Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации18 октября 2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи
Садовой И.М.,
при секретаре Кошкиной О.А.,
с участием представителя истца Крутова В.А.,
ответчика Арбузова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Росбанк» (Открытого Акционерного Общества) от имени ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Арбузову Александру Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) от имени ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском к ответчику с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылается на то, что ОАО АКБ «Росбанк»заключил с ответчиком 27.01.2006г. кредитный договор №№ сумму 150 000 рублей сроком возврата 26.01.2009г., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п. 1.1 кредитного договора).
Кредит был предоставлен на приобретение хозтоваров.
Денежные средства были зачислены истцом на счет ответчика Арбузова А.Б. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».
Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с 23.01.2009г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасили сумму долга в добровольном порядке.
Заемщиком Арбузовым А.Б. надлежащим образом условия договора не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность, и истец вынужден обратиться с иском в суд за защитой своих прав, и просит взыскать с ответчика в пользу АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору №№ 27.01.2006г. в размере 124 829 рублей 57 копеек, из которых: 58 096 рублей 26 копеек - сумма основного долга, 17 848 рублей 78 копеек -проценты, 31 303 рубля 39 копеек - задолженность за введение ссудного счета, 3 057 рублей 07 копеек - пени за просрочку уплаты процентов, 14 524 рубля 07 копеек - пени за просрочку уплаты кредита.
В судебном заседании представитель истца Крутов В.А. исковые требования поддержал, дав объяснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Арбузов А.Б. в судебном заседании исковые требования пояснил, что действительно заключал кредитный договор на сумму 150 000 рублей, факт принадлежности подписи не оспаривал, просил снизить проценты, пояснив, что кредит им был взят по просьбе работодателя, который обязался его выплатить, однако указанное обещание не сдержал.
Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 27.01.2006г. между истцом в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Арбузовым А.Б. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150 000 рублей под 18 % годовых, сроком возврата 26.01.2009г., с комиссией за ведение ссудного счета установленной в размере 1,5 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен на приобретение хозтоваров. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны было производиться заемщиком ежемесячно.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Арбузова А.Б. как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. ст. 809, 819 ГК РФ.
В соответствие со ст. 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.
Денежные средства были перечислены на счет Арбузова А.Б. в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».
Факт получения Арбузовым А.Б. кредита подтверждается приложением № 2 к Генеральному соглашению «О сотрудничестве по кредитованию по программе «Экспресс кредитование», в котором содержатся реквизиты получателя: ИП ФИО1, ИНН 645200561325, счет 40802810090030000133 в банке Саратовский филиал ОАО АКБ «Росбанк», к/сч 30101810000000000848, БИК 046311848 (л.д.17), платежным поручением № 1 от 27.01.2006 года об оплате Арбузовым А.Б. за товар по счету № 41 в сумме 176 728 рублей (л.д.18).
Однако ответчиком с 23.01.2009 года условия кредита по его оплате не исполняются.
Согласно кредитного договору погашение кредита, в том числе начисленных процентов, производится в форме ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита.
Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 31 303 рубля 39 копеек удовлетворению не подлежат.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с изложенным имеется правовая возможность с учетом неисполнения ответчиком своей обязанности по ежемесячной оплате кредита досрочного взыскания задолженности в указанном размере.
Кроме того, поскольку судом установлено, что ответчик Арбузов А.Б. надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с него в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежат ко взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 58 096 рублей 26 копеек, начиная с 11.09.2010г. по день фактического погашения задолженности по основному долгу, в порядке ч. 3 ст. 395 ГК РФ.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер основного долга, срок неисполнения обязательства, а также обстоятельства по делу, установленные в ходе судебного заседания, суд считает необходимым уменьшить размер пени по процентам до 1000 рублей, пени по кредиту до 5 000 рублей.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно расходы, связанные с уплатой государственной пошлины исходя из следующего расчета:
800 + 3%(81 945 рублей 04 копейки - 20 000 рублей) = 2 658 рублей 35 копеек за удовлетворения требований материального характера.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56, 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Арбузова Александра Борисовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере суммы основного долга 58 096 рублей 26 копеек, задолженность по процентам 17 848 рублей 78 копеек, пени за просрочку уплаты процентов 1 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 5 000 рублей, а всего 81 945 рублей 04 копейки.
Взыскать с Арбузова Александра Борисовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты, по кредитному договору исходя из суммы основного долга 58 096 рублей 26 копеек по ставке 18 % годовых за период с 11.09.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Арбузова Александра Борисовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 2 658 рублей 36 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Саратова в течение десяти дней с момента изготовления в мотивированной форме с 22 октября 2010года.
Судья И.М.Садовая