Дело №
РЕШЕНИЕ
(Заочное)
Именем Российской Федерации21 октября 2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Садовой И.М.,
при секретаре Кошкиной О.А.,
с участием представителя истца Елизарьева А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (Открытого Акционерного Общества) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Нигматуллиной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) от имени ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском к ответчику с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылается на то, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с ответчиком Нигматуллиной О.В. кредитный договор от 26.04.2007 г. на сумму 30 600 рублей сроком возврата 23.10.2007г., с процентной ставкой 18 % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение мягкой мебели, спального гарнитура.
Надлежащее исполнение обязательств Нигматуллиной О.В. по кредитному договору обеспечивается залогом товара приобретаемого за счет кредитных средств, а именно: мягкая мебель, залоговой стоимостью 14 000 рублей и спальный гарнитур залоговой стоимостью 19 500 рублей.
Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом и зачислил денежные средства на счет Нигматуллиной Ольги Викторовны № открытый в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером от 26 апреля 2006 г. № 101344.
Заемщик с 26.05.2006 г. перестала надлежащим образом в указанный в договоре срок исполнять свои обязательства по кредитному договору. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
Заемщиком Нигматуллиной О.В. надлежащим образом условия договора не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность, и истец вынужден обратиться с иском в суд за защитой своих прав, и просит взыскать с Нигматуллиной О.В. в пользу АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 26.04.2007 г. в размере 29 242 рубля 85 копеек, проценты исходя из суммы основного долга 22 831 рубля 79 копеек; задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 13 494 рублей 60 копеек.
В судебном заседании представитель истца Елизарьев А.Ю. исковые требования поддержал, дав объяснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Нигматуллина О.В. о дне и месте рассмотрения дела извещена по указанному в материалах дела адресу, в суд не явилась, заявлений об отложении в суд не поступало.
Учитывая, что ответчик Нигматуллина О.В. извещена о дате судебного заседания, а представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, что подтверждается письменным заявлением представителя истца, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 5.3.1 Кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
В соответствии с п. 4.4.7 Кредитного договора Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок.
В соответствии с п. 5.3.2 Кредитного договора в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком в таком требовании.
В соответствии с п. 4.3.4 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, заемщик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Как указано в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если Договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 13 494 рубля 60 копеек удовлетворению не подлежат.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа, поэтому исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания суммы задолженность в сумме 52 074 рубля 64 копейки по сумме основного долга.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Согласно ст. 339 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.
Как видно из материалов дела, письменного договора залога между собственником указанного в качестве залога имущества и банком, а также заемщиком, залогодателем и банком заключено не было. Содержание раздела договора «Данные о приобретаемом товаре» не отражает данных об идентификационных признаках товара и расценивать изложенное как заключение договора залога невозможно, факт принадлежности товара Нигматуллиной О.В., его фактического наличия, условий хранения не устанавливался и не согласовывался заинтересованными сторонами.
При данных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество не могут быть удовлетворены судом.
Как устанавливает статья 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Как устанавливает Статья 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа.
В связи, с чем имеется правовая возможность с учетом неисполнения ответчиком своей обязанности по ежемесячной оплате кредита досрочного взыскания задолженности в указанном размере.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины исходя из следующего расчета:
800+3% (29 242 рубля 85 копеек + 22 831 рубль 79 копеек) =1 762 руб. 24 коп. за удовлетворение требований материального характера.
Руководствуясь ст.ст.56, 98, 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Нигматуллиной Ольги Викторовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по сумме кредита в размере 29 242 рубля 85 копеек, задолженность по процентам в размере 22 831 рубль 85 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1 762 рубля 24 копейки, а всего 53 836 рублей 88 копейки.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе обжаловать заочное решение в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения путем подачи заявления об отмене заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда с момента изготовления решения в окончательной форме - 25 октября 2010 года, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.М.Садовая