Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации27 октября 2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (Открытого Акционерного Общества) от имени Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Иванову Евгению Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Иванову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 243916 руб. 68 коп., из которых: кредит - 117262 руб. 27 копеек, задолженность по процентам - 78263 руб. 21 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48391 руб. 20 коп., а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 5639 руб. 17 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № от 11.09.2006 г. истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит ответчику в сумме 122200 рублей со сроком возврата до 10.09.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 0,9 % от первоначальной суммы кредита, содержащий элементы договора банковского счета, договора залога, и, являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Денежные средства были зачислены Банком на счет ответчика № в Саратовском филиале ОАО АКБ РОСБАНК». Условия кредитного договора № от 11.09.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачены платежи с 11.01.2007 г. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пункту 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 26.08.2010 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 243916 руб. 68 коп., в том числе: кредит - 117262 руб. 27 коп., задолженность по процентам - 78263 руб. 21 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48391 руб. 20 коп., которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5639 руб. 17 коп.
Представитель Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (Открытого Акционерного Общества) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в случае не явки ответчика, просил рассмотреть дело в порядке заочного производства, в связи, с чем суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие истца. Ответчик Иванов Е.М. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительной причине неявки в судебное заседание не известил, в связи, с чем суд с письменного согласия представителя истца рассмотрел дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 11.09.2006 г. между истцом в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Ивановым Е.М. заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 122 200 руб. под 18 % годовых, со сроком возврата - 10.09.2009 г., комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен на приобретение товаров обеспечивающих исполнение обязательств заемщика перед банком - строительные материалы. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны было производиться заемщиком ежемесячно. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.21-23).
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Иванова Е.М. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером № от 11.09.2006 года (л.д. 29) и никем не оспаривается.
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктами 5.1.1 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
Обязанность ответчика Иванова Е.М., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускал просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 26.08.2010 г. задолженность Иванова Е.М. по кредитному договору составляет - 243 916 руб. 68 коп., в том числе: кредит - 117262 руб. 27 коп., задолженность по процентам - 78263 руб. 21 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48 391 руб. 20 коп., что подтверждается историей операции (л.д.20), расчетом остатка задолженности (л.д. 17), расчетом непогашенных процентов (л.д.18-19), которую истец просит взыскать с ответчика.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из кредитного договора следует, что погашение полученной ответчиком суммы кредита должно производиться частями. К данным отношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
25.09.2007 г. Кредитно-кассовый офис «№ 494\01 Йошкар-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк», действующий по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес Иванова Е.М. направил уведомление о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в течение 5 суток с момента получения требования (л.д.28). Однако данное требование не исполнено.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Иванова Е.М. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 117262 руб. 27 коп., задолженность по установленным договором процентам - 78263 руб. 21 коп.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
Вместе с тем, суд находит требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 48391 руб. 20 коп. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учете ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 48391 руб. 20 коп. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку ответчик нарушил принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № от 11.09.2006 г. подлежит взысканию в размере 195525 руб. 48 коп., в том числе: кредит - 117262 руб. 27 коп., задолженность по процентам - 78263 руб. 21 коп.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Иванова Е.М. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 5110 руб. 51 коп., исходя из следующего расчета: 3200 руб. + 2 % суммы, превышающей 100000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Иванову Евгению Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Иванова Евгения Михайловича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 11.09.2006 г. в размере 195525 (ста девяноста пяти тысяч пятьсот двадцати пяти) рублей руб. 48 (сорока восьми), в том числе: кредит - 117262 руб. 27 коп., задолженность по процентам - 78263 руб. 21 коп.
Взыскать с Иванова Евгения Михайловича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5110 (пяти тысяч ста десяти) рублей руб. 51 (пятидесяти одной) копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: