о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №

РЕШЕНИЕ

27 октября 2010 г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Литвиновой М.В.,

при секретаре Кошкиной О.А.,

с участием представителя истца Ершовой Е.О.,

ответчика Павловой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (Открытого Акционерного Общества) от имени Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Павловой Марии Алексеевне, Павлову Павлу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Павловой М.А., Павлову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в размере 93803 руб. 52 коп., из которых: сумма кредита - 32633 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 6662 руб. 73 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 8158 руб. 48 коп., о взыскании процентов по кредитному договору № от 25.07.2005 г., исходя из суммы основного долга - 32633 руб. 93 коп., по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 года и по день фактического исполнения решения суда, судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 3014 руб. 11 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что по кредитному договору № от 25.07.2005 г., истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит Павловой М.А. в сумме 102000 руб. со сроком возврата 24.07.2008 г., с процентной ставкой - 12,5 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Надлежащее исполнение обязательства Павловой М.А. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № от 25.07.2005 г., заключенным между банком и Павловым П.В. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет Павловой М.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако условия кредитного договора ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 25.09.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Так на 13.08.2010 г. задолженность составляет сумму в размере - 480204 руб. 99 коп., в том числе: сумма кредита - 32633 руб. 93 коп; задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп., пеня по процентам - 142317 руб. 60 коп, пеня по кредиту - 258905 руб. 08 коп. Однако истец, реализуя свое право, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору 93803 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга - сумма кредита - 32633 руб. 93 коп.; задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп.; пеня по процентам - 6662 руб. 73 коп.; пеня по кредиту - 8158 руб. 48 коп., взыскать проценты по кредитному договору № от 25.07.2005 г., исходя из суммы основного долга 32633 руб. 93 коп., по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 314 руб. 48 коп.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Ершова Е.О., действующая по доверенности, поддержала исковые требования, указав, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец в лице Саратовского филиала предоставил кредит Павловой М.А. в сумме 102000 руб. со сроком возврата 24.07.2008 г., с процентной ставкой - 12,5 % годовых, комиссией за ведение ссудного счета, установленной в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Надлежащее исполнение обязательства Павловой М.А. перед банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства, заключенным между банком и Павловым П.В. Денежные средства были засчитаны на расчетный счет Павловой М.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Однако условия кредитного договора ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 25.09.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору 93803 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга - сумма кредита - 32633 руб. 93 коп.; задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп.; пеня по процентам - 6662 руб. 73 коп.; пеня по кредиту - 8158 руб. 48 коп., взыскать проценты по кредитному договору № от 25.07.2005 г. исходя из суммы основного долга 32633 руб. 93 коп., по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 3314 руб. 48 коп.

Ответчик Павлова М.А. согласилась с исковыми требованиями, указав, что 25.07.2005 г. между ней и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № от 25.07.2005 г., согласно которому ей предоставлен кредит на автомобиль в размере 102000 руб. под 12,5 % годовых на срок по 24.07.2008 г. Согласно условиям кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор поручительства с Павловым П.В. Однако условия кредитного договора действительно были нарушены, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 93803 руб. 53 коп., с размером которой ответчик согласен и будет ее погашать.

Ответчик Павлов П.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, причина не явки суду не известна, в связи, с чем суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 25.07.2005 г. между истцом в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Павловой М.А. был заключен кредитный договор № 25.07.2005 г., в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 102000 руб. под 12,5 % годовых, сроком возврата - 24.07.2008 г., комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны было производиться заемщиком ежемесячно. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.12-16).

Для обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору был заключен договор поручительства с Павловым П.В. согласно которому поручитель обязался нести солидарную ответственность в полном объеме перед банком в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению ссуды, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Согласно пункту 1.3,1.4 указанного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.

Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на расчетный счет Павловой М.А. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером № 101247 от 25.07.2005 года (л.д. 26) и никем не оспаривается.

В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктами 5.1.1 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.

Обязанность ответчика Павловой М.А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.

В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (статья 362 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).

Ответственность заемщика и поручителя о солидарной ответственности перед кредитором также предусмотрена кредитным договором, заключенным с ответчиками.

Однако ответчиками условия кредита по его оплате не исполняются.

Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускал просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 13.08.2010 г. задолженность по кредитному договору составляет - 480204 руб. 99 коп., в том числе: сумма кредита - 32633 руб. 93 коп; задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп., пени по процентам - 142317 руб. 60 коп, пени по кредиту - 258905 руб. 08 коп., что подтверждается историей операции (л.д.27-30), расчетом остатка задолженности (л.д. 31), расчетом непогашенных процентов (л.д.32), расчетом суммы задолженности по плате за ведение ссудного счета (л.д.33), расчетом суммы непогашенной неустойки (л.д.34). Однако истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 93803 руб. 52 коп., из которых: сумма основного долга - сумма кредита - 32633 руб. 93 коп.; задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 19697 руб. 47 коп.; пени по процентам - 6662 руб. 73 коп.; пени по кредиту - 8158 руб. 48 коп., взыскать проценты по кредитному договору № от 25.07.2005 г., исходя из суммы основного долга 32633 руб. 93 коп., по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 3314 руб. 48 коп.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.

В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из кредитного договора следует, что погашение полученной ответчиком суммы кредита должно производиться частями. К данным отношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

02.08.2010 г. ООО «Агентство по возврату долгов - Поволжье», действующее по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес Павловой М.А., и Павлова П.В. направило уведомления с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в течение 7 суток с момента получения требования (л.д. 36,37,38). Однако данное требование не исполнено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Павлову М.А. кредитным договором, на Павлова П.В. договором поручительства, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 32633 руб. 93 коп., задолженность по установленным договором процентам - 26650 руб. 91 коп.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени, начисленной по кредиту, в размере 8158 руб. 48 коп. и пени, начисленной по процентам, в размере 6662 руб. 73 коп. суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно пункту 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврата суммы основного долга до 5000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 3000 руб.

Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.

Вместе с тем, суд находит требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 19697 руб. 47 коп. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учете ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 19697 руб. 47 коп. не подлежит удовлетворению.

В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд приходит к выводу, что поскольку ответчики нарушили принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору № 25.07.2005 г. подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков в размере 67284руб. 83 коп, из которых: сумма кредита - 32633 руб. 93 коп., задолженность по процентам - 26650 руб. 91 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 3000 руб., пеня за просрочку уплаты кредита - 5000 руб.; проценты по кредитному договору № от 25.07.2005 г. исходя из суммы основного долга 32 633 руб. 93 коп., по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Павловой М.А., Павлова П.В. в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 2218 руб. 55 коп., исходя из следующего расчета: 800 руб. + 3% суммы, превышающей 20000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Павловой Марии Алексеевне, Павлову Павлу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Павловой Марии Алексеевны, Павлова Павла Васильевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 25.07.2005 г. в размере 67284(шестьдесят семь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 83 (восемьдесят три) копейки, из которых: сумма кредита - 32633 рубля 93 копейки, задолженность по процентам - 26650 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов - 3000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 5000 рублей.

Взыскать с Павловой Марии Алексеевны, Павлова Павла Васильевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № 25.07.2005 г. исходя из суммы основного долга - 32633 рублей 93 копейки, по ставке 12,5% годовых, за период с 14.08.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Павловой Марии Алексеевны, Павлова Павла Васильевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2218 (двух тысяч двести восемнадцати) рублей 55 (пятидесяти пяти) копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Фрунзенский районный суд <адрес>.

Судья: