О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-№/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2010 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Семкину Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Росбанк ОАО) обратился с иском к Семкину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании исковых требований Банк указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года Семкин А.В. заключил с АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО договор о предоставлении кредита №№, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 150000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года.

Кредит был предоставлен на покупку стройматериалов.

Ответчик Семкин А.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в размере 280542 руб. 21 коп., из которых сумма кредита - 146796 руб. 18 коп., задолженность по процентам - 120533 руб. 73 коп.. и задолженность по оплате ссудного счета в размере 121192 руб. 29 коп.

Истец просил взыскать с Семкина А.В. задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 280542 руб. 21 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6005 руб. 42 коп.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» ОАО по доверенности Елизарьев А.Ю. иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Семкин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен в соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дел в его отсутствие либо отложении слушания дела. В связи с чем, при отсутствии возражения истца, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ года между Семкиным А.В. и АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 150000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,5%, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года.

Указанный кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года заключен с соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем, и никем не оспорен.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил на банковский ссудный счет заемщика денежную сумму в размере 150000 руб., что подтверждается мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 20), а также платежным поручением №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 19)., согласно которому денежные средства в сумме 150000 руб. были перечислены ИП Малыйкину Д.П. в счет оплаты за товар по счету №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 18).

Таким образом, АКБ «Росбанк» ОАО свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

Согласно п. 4.4.3. Кредитного договора погашение кредита, в том числе и начисленных процентов, производится ежемесячно в сумме 7673 руб., не позднее 08 числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность Семкина А.В. как заемщика, установлена условиями кредитного договора, а также положениями ст. ст. 809, 819 ГК РФ.

Судом установлено, что заемщик с момента выдачи кредита своевременно мер для погашения суммы долга не предпринимал, в связи с чем, образовалась по состоянию на 01 августа 2010 года задолженность по сумме основного долга в размере 146796 руб. 18 коп.. и задолженность по процентам в размере 120553 руб. 73 коп.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Семкиным А.В. возложенных на него кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ года обязанностей, выразившийся в не погашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования АКБ «Росбанк» ОАО в части взыскания с ответчика суммы основного долга и задолженности по процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Требований о признании заключенного кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года незаключенным или его расторжении Семкиным А.В. не заявлено.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с Семкина А.В. задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 121192 руб. 79 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Семкина А.В. подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 5873 руб. 29 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Семкину Алексею Владимировичу удовлетворить частично.

Взыскать с Семкина Алексея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 267329 руб. 91 коп., из которых сумма основного долга - 146796 руб. 18 коп., сумма непогашенных процентов 120533 руб. 73 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5873 руб. 29 коп., а всего 273203 руб. 20 коп.

В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Семкину Алексею Владимировичу - отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 13 ноября 2010 г. по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.