РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«11» ноября 2010 года город Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Лутковой Светлане Ивановне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) обратился с настоящим иском к Лутковой С.И. и просит взыскать с ответчика основной долг (кредит), проценты за пользование кредитом, суммы просроченных комиссий, штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в сумме 103 230 руб. 30 коп., из которой сумма основного долга 86 625 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом 2 597 руб. 18 коп., штраф за неисполнение обязательств 3 208 руб. 10 коп., суммы просроченных комиссий - 10 799 руб. 25 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 264 руб. 61 коп. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и Лутковой С.И. был заключен кредитный договор №№, в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. под №% годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ г. для приобретения транспортного средства. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Факт выдачи кредита подтверждается перечислением кредита в сумме 300 000 руб. на счет заемщика, мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. Днем предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на счет заемщика. 21.01.2010 г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредитному договору с 21.01.2010 г. составляет 4 809 руб. Заемщик не выполнил условия кредитного договора, не уплатил в обусловленные договором сроки ежемесячные платежи по кредитному договору с февраля 2010 г. по сентябрь 2010 г., в том числе основной долг, сумму процентов, начисленную за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору. Поскольку обязательства кредитного договора Лутковой С.И. не исполняются, банком 07.06.2010 г. было направлено требование о досрочном возврате кредита №№ от 07.06.2010 г., в котором предъявлено обоснованное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и штрафа за просрочку обязательства в срок до 18.06.2010 г., и предупреждение о взыскании в судебном порядке задолженности в случае невыполнения заемщиком законных требований банка. До настоящего времени заемщик не исполнил требования истца.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, и просила иск удовлетворить, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчик Луткова С.И. о дне слушания дела извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования признает в полном объеме, с расчетом истца согласна.
Суд, заслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и Лутковой С.И. был заключен кредитный договор №№, в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 руб. под №% годовых, сроком возврата 03.09.2012 г. для приобретения транспортного средства.
Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Факт выдачи кредита подтверждается перечислением кредита в сумме 300 000 руб. на счет заемщика, мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. Днем предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на счет заемщика.
21.01.2010 г. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому размер ежемесячного платежа по кредитному договору с 21.01.2010 г. составляет 4 809 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пункту 6.2.2 кредитного договора, банк вправе по своему усмотрению, без предварительного уведомления заемщика потребовать от него досрочного возврата кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору в полном объеме, а также осуществить свои права в соответствие с условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 103 230 руб. 30 коп., включающая сумму кредита - 86 625 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 2 597 руб. 18 коп., задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета - 10 799 руб. 25 коп., штраф за неисполнение обязательств - 3 208 руб. 10 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета противоречат пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 799 руб. 25 коп. являются незаконными.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер пени является соразмерным нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность в размере 92 431 руб. 05 коп., из которых: сумма основного долга - 86 625 руб. 78 коп., задолженность по процентам - 2 597 руб. 18 коп., штраф за неисполнение обязательств - 3 208 руб. 10 коп.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № 00019 от 13.10.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 264 руб. 61 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2 972 руб. 93 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Лутковой Светланы Ивановны в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 92 431 руб. 05 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 86 625 руб. 78 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 2 597 руб. 18 коп., штраф за неисполнение обязательств - 3 208 руб. 10 коп., и государственную пошлину в размере 2 972 руб. 93 коп., а всего 95 403 (девяносто пять тысяч четыреста три) рубля 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме 16.11.2010 г.
Судья: Е.В. Аршинова