о взыскании задолжености по кредитному договору

Дело №

РЕШЕНИЕ

08 ноября 2010 г. г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Садовой И.М.,

при секретаре Кошкиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шведову Николаю Петровичу, ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Елене Вячеславовне, Шведову Анатолию Петровичу, Шведову Александру Петровичу, Шведову Игорю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по кредитному договору, пени, взыскании процентов по день фактического исполнения обязательств, судебных расходов,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском к ответчикам и просит взыскать солидарно суммы задолженности по кредиту в размере 790 683 рубля 44 копейки, в том числе сумму основного долга в размере 474 841 рубль, проценты 43 648 рублей 56 копеек, задолженность за ведение ссудного счета 22064 рубля 52 копейки, пени за просрочку уплаты процентов 15 165 рублей 61 копейка, пени за просрочку уплаты кредита в сумме 234 963 рубля 68 копеек, а кроме того просит взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11 106 рублей 83 копейки и проценты предусмотренные договором по день фактического исполнения исходя из суммы основного долга за период с 08.09.2010г., мотивирует требования тем, что между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Шведовым Н.П. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. под 16 % годовых, сроком возврата 24.11.2010 г., комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 3000 от суммы кредита ежемесячно. Кредит был предоставлен наличные нужды. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом и зачислил денежные средства на счет ответчика в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Заемщик перестал надлежащим образом в указанный в договоре срок исполнять свои обязательства по кредитному договору, в связи, с чем образовалась задолженность, в счет обеспечения обязательств с ответчиками ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Е.В., Шведовым А.П., Шведовым А.П., Шведовым И.Н. были заключены договора поручительства.

В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» ОАО Крутов А.В.исковые требования поддержал, дав объяснения, аналогичные, изложенным выше исковом заявлении.

Ответчик Шведов Н.П., он же, как представитель ответчика ОАО «Новобурасский молочный завод», действующий на основании Устава, в судебном заседании исковые требования признал частично, просил отказать во взыскании задолженность за ведение ссудного счета и снизить пени в порядке ст. 333 ГК РФ,

Ответчики Шведова Е.В., Шведов А.П., Шведов А.П., Шведов И.Н. в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее - АКБ «Росбанк») и Шведовым Н.П. был заключен кредитный договор, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 000 000 руб. под 16 % годовых, сроком возврата 24.11.2010г., комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 3000 рублей ежемесячно. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Шведова Н.П. как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.

В соответствие со ст. 865 ГКРФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.

Денежные средства были перечислены на счет Шведова Н.П. в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» 27.05.2008г.

Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются надлежащим образом.

Согласно кредитного договору погашение кредита, в том числе начисленных процентов, производится в форме ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита.

Согласно п.9.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

п.6.4 договора предусматривает, что банк имеет право в безакцептном порядке списывать с личного банковского специального счета плату за ведение ссудного счета.

Из представленных банком доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение Шведовым Н.П. условий по погашению основного долга и процентов по кредиту. Задолженность по кредиту по состоянию на 09.09.2010г. составляет 474 841 рубль 07 копеек сумма основного долга, задолженность по процентам 43 648 рублей 56 копеек, пени за просрочку уплаты процентов 15 165 руб61 коп., пени за просрочку кредита 234 963 рубля 68 копеек, за ведение ссудного счета 22 064 рубля 52 копейки.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи, с чем имеется правовая возможность с учетом неисполнения ответчиком своей обязанности по ежемесячной оплате кредита досрочного взыскания задолженности в указанном размере.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что обязанность по возврату заемных денежных средств и уплата процентов надлежащим образом не исполняется.

Из условий кредитного договора, договоров поручительства заключенных с ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Е.В., Шведовым А.П., Шведовым А.П., Шведовым И.Н. видно, что они заключены с соблюдением требований ст. 362, 363, 809, 810, 811 ГК Российской Федерации, регулирующих ответственность поручителя и заемщика перед займодавцем в солидарном порядке.

Поскольку по условиям кредитного договора, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита или процентов и это является правом займодавца, которое предусмотрено так же и ст.813 ГК РФ, поэтому исковые требования о взыскании с ответчиков ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Е.В., Шведовым А.П., Шведовым А.П., Шведовым И.Н. солидарно суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о взыскании задолженности по ведению ссудного счета в размере, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям:

согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 22 064 рубля 52 копейки удовлетворению не подлежит.

Учитывая вышеприведенные нормы суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору 474 841 рубль 07 копеек - сумма основного долга, 43 648 рублей 56 копеек- задолженность по процентам, пени по процентам 5 000 руб., пени по кредиту 10 000 руб., при этом суд снижает размер пени подлежащий ко взысканию с учетом и по правилам ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, поскольку судом установлено, что ответчики надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в пользу АКБ «Росбанк» ОАО подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 16 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по договору кредита - 474 841 рубль 07 копеек, начиная с 08 сентября 2010 года по день фактического исполнения решения суда.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Госпошлина подлежит возмещению в сумме 5200+1% (533489,63 рублей -200 000) = 8534 рубля 90 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со Шведова Николая Петровича, ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Елены Вячеславовны, Шведова Анатолия Петровича, Шведова Александра Петровича, Шведова Игоря Николаевича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) 474 841 рубль 07 копеек сумму основного долга, задолженность по процентам 43 648 рублей 56 копеек, пени за просрочку уплаты процентов 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 10 000 рублей, а всего 533 489 рублей 63 копейки.

Взыскать со Шведова Николая Петровича, ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Елены Вячеславовны, Шведова Анатолия Петровича, Шведова Александра Петровича, Шведова Игоря Николаевича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты, по кредитному договору исходя из суммы основного долга 474 841 рубль 07 копеек по ставке 16 % годовых за период с 08.09.2010г. и по день фактического исполнения.

Взыскать со Шведова Николая Петровича, ОАО «Новобурасский молочный завод», Шведовой Елены Вячеславовны, Шведова Анатолия Петровича, Шведова Александра Петровича, Шведова Игоря Николаевича солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 8534 рубля 90 копеек.

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной форме - 13 ноября 2010 года в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Судья И.М.Садовая