дело № №
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Сергееве Д.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Алемпьеву Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ года кредитному договору ответчиком Алемпьевым С.А. было получено 357 000 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 13,50 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,50 % от суммы выданного кредита, на срок до ДД.ММ.ГГГГ г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Алемпьева С.А. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Надлежащее исполнения обязательств перед банком Алемпьев С.А. обеспечивает договором залога № № от ДД.ММ.ГГГГ г., где предметом залога является приобретаемый им в собственность автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель №№ залоговой стоимостью 397 000 руб. 00 коп.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ года и проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 341 889 руб. 65 коп., задолженность по процентам -206 262 руб. 51 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 84 605руб. 00 коп., пени по процентам - 30000 руб. 00коп., пени по кредиту - 5000 руб. 00 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 697 757 руб. 16 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 14 177 руб. 57 коп. 10 177 руб. 57 коп. - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору и 4000 руб. 00 коп. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество) и обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Алемпьеву С.А.
В ходе рассмотрения дела по существу было установлено, что в настоящее время Алемпьев С.А. не является собственником указанного автомобиля, а собственник автомобиля - не установлен, в связи с чем исковые требования об обращении взыскания на указанный автомобиль выделены в отдельное производство и оставлены без рассмотрения.
В судебном заседании представитель истца Крутов В.А.., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования о взыскании с Алемпьева С.А. задолженности по кредитному договору в сумме 697 757 руб. 16 коп. и взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10 177 руб. 57 коп. поддержал, дав объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Алемпьев С.А., извещенный по месту регистрации (жительства) телеграммой, в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Алемпьева С.А. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком Алемпьевым С.А. суммы займа в размере 357 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 5.3.1.- 5.3.3. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 7.1., 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета ( л.д. 32-35) за период действия договора (1682 дней ) задолженность по основному долгу составляет 341 889 руб. 65 коп. (долг частично погашен в сумме 15 110 руб. 35 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 206 262 руб. 51 коп. ( с учетом погашенных 7 753 руб. 44 коп. из начисленных по договору 214 016 руб. 95 коп.); задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 84 605 руб. 00 коп. (с учетом погашенных 13 570 руб. 00 коп. из начисленных по договору 98 175 руб. 00 коп.)
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Алемпьева С.А., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 341 889 руб. 65 коп. и начисленным процентам в сумме 206 262 руб. 51 коп.. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Подлежащими удовлетворению суд находит и требования о взыскании пени по процентам в размере 30000 руб. 00 коп. и пени по кредиту в сумме 35000 руб. 00 коп., поскольку согласно представленного истцом расчета пени по процентам за весь период просрочки составляет 825070 руб. 45 коп., а пени по кредиту - 1074 341 руб. 91 коп. При таких обстоятельствах оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 84 605 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № №, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ г. № №) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Алемпьева С.А.. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 10177 руб. 57 коп.
Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с Алемпьева Сергея Анатольевича задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 613 152 руб. 16 коп. ( из которых: сумма кредита - 341 889 руб. 65 коп.; задолженность по процентам - 206 262 руб. 51 коп.; пени по процентам - 30 000 руб. 00 коп., пени по кредиту - 35 000 руб. 00 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 10 177 руб. 57 коп. В остальной части - в удовлетворении исковых требований - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.О.Ефимова