дело № №
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11.11. 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе:
председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Сергееве Д.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ягодину Анатолию Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 23.01.2006 года кредитному договору ответчиком Ягодиным А.Г. было получено 35 800 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 18 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 1,50 % от суммы выданного кредита, на срок до ДД.ММ.ГГГГ г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Ягодина А.Г. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение товаров.
Надлежащее исполнения обязательств перед банком Ягодин А.Г. обеспечивает договором залога приобретаемого за счет кредитных средств товара, а именно: системный блок Htntium-4, залоговой стоимостью 21 700 руб. 00 коп.; монитор 17 HayndaiL17T, залоговой стоимостью 10 890 руб. 00 коп.; принтер Samsung 4100 залоговой стоимостью 7 210 руб. 00 коп.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ года и проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 35 800 руб. 00 коп., задолженность по процентам -28 777 руб. 30 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 28 461руб. 00 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 6991 руб. 14 коп. и обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога - системный блок залоговой стоимостью 21 700 руб. 00 коп.; монитор залоговой стоимостью 0 890 руб. 00 коп.; принтер залоговой стоимостью 7210 руб. 00 коп., установив начальную продажную стоимость в соответствии с залоговой стоимостью указанного имущества.
В судебном заседании представитель истца Елизарьев А.Ю.., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Ягодин А.Г.., извещенный по месту регистрации (жительства) телеграммой ( согласно поступившего уведомления, телеграмма не вручена, т.к. ответчик по указанному адресу не проживает, иных сведений о месте жительства Ягодина А.Г.. не имеется), в суд не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Ягодина А.Г. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком Ягодиным А.Г. суммы займа в размере 35 800 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 5.3.1.- 5.3.3. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 7.1., 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета ( л.д. 19-21) за период действия договора (1631 дней ) задолженность по основному долгу составляет 35 800 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным процентам составляет 28 777 руб. 30 коп; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 28 461 руб. 00 коп., т.е. ни одного платежа, предусмотренного условиями кредитного договора, ответчиком произведено не было.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Ягодина А.Г., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 35 800 руб. 00 коп. и начисленным процентам в сумме 28 777 руб. 30 коп.. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 28 461 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № №, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Ягодина А.Г.. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на залоговое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 6.3.1 кредитного договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 339 ГКРФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч.4 ст. 339 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.
Как видно из материалов дела, письменного договора залога между собственником указанного в качестве залога имущества и банком, а также заемщиком, залогодателем и банком заключено не было. Содержание раздела «Данные о приобретаемом товаре» не отражает данных о количестве товара, его наименовании, модели, цене. Расценивать заложенное как заключение договора залога невозможно, договор не подписан залогодателем, факт принадлежности товара Ягодину А.Г., его фактического наличия, условий хранения не устанавливался и не согласовывался с заинтересованными сторонами. Таким образом, предмет залога не определен.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования об обращении взыскания на системный блок, монитор и принтер не могут быть удовлетворены судом.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 2 137 руб. 32 коп.( пропорционально размеру удовлетворенных требований).
Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с Ягодина Анатолия Григорьевича задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 64 577 руб. 30 коп. ( из которых: сумма кредита - 35 800 руб. 00 коп.; задолженность по процентам - 28 777 руб. 30 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 2 137 руб. 32 коп. В остальной части - в удовлетворении исковых требований - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.О.Ефимова