о признании недействительности условий кредитного договора

Дело № 2-№/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2010 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сергеева Николая Павловича к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительности условий кредитного договора, применения последствия недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Сергеев Н.П. обратился иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Росбанк») в котором просит признать недействительным условие (пункт 1.5) кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 76380 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13929 руб. 17 коп. и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В обосновании исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Росбанк» и Сергеевым Н.П. был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства на приобретение автомобиля в размере 268000 руб. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ года.

В кредитный договор ответчик включил условие (пункт 1.5), согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1340 руб. ежемесячно. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, указанные ежемесячные платежи истцом были выплачены в полном объеме в сумме 76380 руб.

Свои требования о признании недействительным условия кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Сергеев Н.П. мотивировал тем, что ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Сергеев Н.П. указывает на то, что банк своими незаконными виновными действиями по включению в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя, в том числе по повышению процентной ставки по кредиту, нарушил его права, чем причинил ему моральные и физические страдания.

Сергеев Н.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Елизарьев А.Ю. (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года) просил в удовлетворении исковых требований Сергееву Н.П. отказать полном объеме, пояснив следующее.

ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Росбанк» и Сергеевым Н.П. был заключен кредитный договор №№ о предоставлении заемщику денежных средств в размере 268000 руб. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ года для приобретения автомобиля.

В п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Сергеев Н.П. при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, собственноручно подписал договор и во исполнение условий договора оплачивал комиссию за обслуживание ссудного счета. Тем самым выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующей суммы комиссии за обслуживание ссудного счета. При этом Сергеев Н.П. при заключении договора не указал на несоответствие его условий каким-либо нормам права, установленным в законах или иных правовых актах.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Елизарьев А.Ю. считал, что Сергеевым Н.П. был пропущен срок исковой давности, установленной ч.1 ст. 181 ГК РФ для признания недействительности условий кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и применения последствия недействительности условий кредитного договора, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение части кредитного договора началось со дня уплаты истцом первого ежемесячного платежа в счет погашения кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем на момент подачи искового заявления в суд срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ года.

Суд, заслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Сергеевым Н.П. был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства на приобретение автомобиля в размере 268000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 12,5% в год, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 38-45).

Согласно п. 1.2 кредитного договора заемщик обязуется возвратить банку получаемый кредит и уплатит начисляемые за кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Пунктом 1.5. кредитного договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета заемщик обязан уплатить кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита ежемесячно.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие кредитного договора. заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Сергеевым Н.П., согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита ежемесячно., противоречит закону и в силу ст. ст. 168 ГК РФ и пункта 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» является недействительным.

В силу требований ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске Сергеевым Н.П. срока исковой давности по требованиям о признании условия кредитного договора, предусматривающего оплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, а также применении последствий недействительности сделки.

Согласно ст. 195 ГК РФ под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Часть 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с абзацем 2 ч. 6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно условиям кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится в соответствии с графиком (пункт 4.1 кредитного договора). Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком (п. 4.2 кредитного договора).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность срока исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов и комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета. Указанным выше кредитным договором установлены периодические платежи в погашение Клиентом задолженности по договору, каждый со своим определенным сроком исполнения в соответствии с установленным договором графиком.

Из представленной выписки из лицевого счета (л.д. 137-139) следует, что исполнение условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета Сергеевым Н.П. производилось отдельными платежами, в связи с чем с момента исполнения обязательства по каждому платежу, согласно ст. 181 ГК РФ, начинает течь трехгодичный срок исковой давности.

Сергеев Н.П. обратился с требованиями к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительности условий кредитного договора, применения последствия недействительности условий кредитного договора и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 46), исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 4).

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

При таких обстоятельствах требования Сергеева Н.П. в части возврата денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета, вследствие недействительности условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета до ДД.ММ.ГГГГ года заявлены с пропуском трехгодичного срока исковой давности, о применении которой заявил ответчик.

При рассмотрении вопроса о применении срока исковой давности, судом не были установлены обстоятельства, препятствующие истцу своевременно обратиться в суд с вышеуказанным иском. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Как установлено судом, Сергеевым Н.П. за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года произведена оплата на сумму 48247 руб.

Так, согласно выписке из лицевого счета (л.д. 137-139) 05 октября 2010 года зачислена оплата за ведение ссудного счета в размере 1340 руб, 06 ноября 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 декабря 2007 года зачислено - 31 руб. 50 коп., 10 декабря 2007 года зачислено - 1208 руб. 50 коп., 09 января 2008 года зачислено - 1230 руб, 05 февраля 2008 года зачислено - 36 руб. 08 коп., 18 февраля 2008 года зачислено - 1202 руб. 92 коп., 05 марта 2008 года зачислено - 38 руб. 37 коп., 17 марта 2008 года зачислено - 1301 руб. 63 коп., 07 апреля 2008 года зачислено - 40 руб. 66 коп., 16 апреля 2008 года зачислено - 1299 руб. 34 коп., 05 мая 2008 года зачислено - 42 руб. 95 коп., 16 мая 2008 года зачислено - 1297 руб. 05 коп., 05 июня 2008 года зачислено - 35 руб. 24 коп., 16 июня 2008 года зачислено - 1294 руб. 76 коп., 07 июля 2008 года зачислено - 47 руб. 53 коп., 18 июля 2008 года зачислено - 1292 руб. 47 коп., 05 август 2008 года зачислено - 49 руб. 82 коп., 18 августа 2008 года зачислено - 1290 руб. 18 коп., 05 сентября 2008 года зачислено - 52 руб. 11 коп., 17 сентября 2008 года зачислено - 1287 руб. 89 коп., 06 октября 2008 года зачислено - 54 руб. 40 коп., 15 октября 2008 года зачислено - 1285 руб. 60 коп., 05 ноября 2008 года зачислено - 56 руб. 69 коп., 19 ноября 2008 года зачислено - 1283 руб. 31 коп., 05 декабря 2008 года зачислено - 58 руб. 98 коп., 18 декабря 2008 года зачислено - 1281 руб. 02 коп., 11 января 2009 года зачислено - 61 руб. 27 коп., 20 января 2009 года зачислено - 1278 руб. 73 коп., 05 февраля 2009 года зачислено - 63 руб. 56 коп., 20 февраля 2009 года зачислено - 1276 руб. 44 коп., 05 марта 2009 года зачислено - 65 руб. 85 коп., 26 марта 2009 года зачислено - 1274 руб. 15 коп., 06 апреля 2009 года зачислено - 1340 руб., 18 мая 2009 года зачислено - 1340 руб., 15 июня 2009 года зачислено - 1340 руб., 06 июля 2009 года зачислено - 1340 руб., 05 августа 2009 года зачислено - 1340 руб., 07 сентября 2009 года зачислено - 1340 руб., 05 октября 2009 года зачислено - 1340 руб., 05 ноября 2009 года зачислено - 1340 руб., 07 декабря 2009 года зачислено - 1340 руб., 07 декабря 2009 года зачислено - 1340 руб., 11 января 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 февраля 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 марта 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 апреля 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 мая 2010 года зачислено - 1340 руб., 07 июня 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 июля 2010 года зачислено - 1340 руб., 05 августа 2010 года зачислено - 1340 руб., 06 сентября 2010 года зачислено - 1340 руб., 04 октября 2010 года зачислено - 1295 руб. 33 коп.

В связи с тем, что условие кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, устанавливающее обязанность Сергеева Н.П. как заемщика оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, признается судом недействительным, судом должны быть применены последствия недействительности сделки. ОАО АКБ «Росбанк» обязан возвратить Сергееву Н.П. уплаченные им денежные средства за обслуживание ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 48247 руб.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно указанию ЦБР от 31 мая 2010 г. N 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых.

Сергеев Н.П. просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом приведенного расчета на ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года с учетом ставки рефинансирования 7,75% годовых составляет 5583 руб. 93 коп. (с 05 октября 2007 года по 06 октября 2010 года - 316 руб. 45 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x1097 дней); с 06 ноября 2007 года по 06 октября 2010 года - 307 руб. 22 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x1065 дней); с 05 декабря 2007 года по 06 октября 2010 года - 7 руб. 03 коп. ((31 руб. 50 коп. x 7,75%)/360) x1036 дней); с 10 декабря 2007 года по 06 октября 2010 года - 290 руб. 42 коп. ((1308 руб. 50 коп.. x 7,75%)/360) x1031 день); с 09 января 2008 года по 06 октября 2010 года - 288 руб. 76 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x1001 день); с 05 февраля 2008 года по 06 октября 2010 года - 7 руб. 57 коп. ((36 руб. 08 коп. x 7,75%)/360) x974 дня); с 18 февраля 2008 года по 06 октября 2010 года - 269 руб. 76 коп. ((1303 руб. 92 коп. x 7,75%)/360) x961 день); с 05 марта 2008 года по 06 октября 2010 года - 7 руб. 81 коп. ((38 руб. 37 коп. x 7,75%)/360) x945 дней); с 17 марта 2008 года по 06 октября 2010 года - 261 руб. 44 коп. ((1301 руб. 63 коп. x 7,75%)/360) x933 дня); с 07 апреля 2008 года по 06 октября 2010 года - 7 руб. 98 коп. ((40 руб. 66 коп. x 7,75%)/360) x912 дней); с 16 апреля 2008 года по 06 октября 2010 года - 252 руб. 59 коп. ((1299 руб. 34 коп. x 7,75%)/360) x903 дня); с 05 мая 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 17 коп. ((42 руб. 95 коп. x 7,75%)/360) x884 дня); с 16 мая 2008 года по 06 октября 2010 года - 243 руб. 76 коп. ((1297 руб. 05 коп. x 7,75%)/360) x873 дня); с 05 июня 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 31 коп. ((45 руб. 24 коп. x 7,75%)/360) x853 дня); с 16 июня 2008 года по 06 октября 2010 года - 234 руб. 69 коп. ((1294 руб. 76 коп. x 7,75%)/360) x842 дня); с 07 июля 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 40 коп. ((47 руб. 53 коп. x 7,75%)/360) x821 день); с 18 июля 2008 года по 06 октября 2010 года - 225 руб. 37 коп. ((1292 руб. 47 коп. x 7,75%)/360) x810 дней); с 05 августа 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 49 коп. ((49 руб. 82 коп. x 7,75%)/360) x792 дня); с 18 августа 2008 года по 06 октября 2010 года - 216 руб. 36 коп. ((1290 руб. 18 коп. x 7,75%)/360) x779 дней); с 05 сентября 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 54 коп. ((52 руб. 11 коп.x 7,75%)/360) x761 день); с 17 сентября 2008 года по 06 октября 2010 года - 207 руб. 66 коп. ((1287 руб. 89 коп. x 7,75%)/360) x749 дней); с 06 октября 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 55 коп. ((54 руб. 40 коп. x 7,75%)/360) x730 дней); с 15 октября 2008 года по 06 октября 2010 года - 199 руб 54 коп. ((1285 руб. 60 коп. x 7,75%)/360) x721 день); с 05 ноября 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 54 коп. ((56 руб. 69 коп. x 7,75%)/360) x700 дней); с 19 ноября 2008 года по 06 октября 2010 года - 189 руб. 52 коп. ((1283 руб. 31 коп. x 7,75%)/360) x686 дней); с 05 декабря 2008 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 51 коп. ((58 руб. 98 коп. x 7,75%)/360) x670 дней); с 18 декабря 2008 года по 06 октября 2010 года - 181 руб. 18 коп. ((1281 руб. 02 коп. x 7,75%)/360) x657 дней); с 11 января 2009 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 35 коп. ((61 руб. 27 коп. x 7,75%)/360) x633 дня); с 20 января 2009 года по 06 октября 2010 года - 171 руб. 78 коп. ((1278 руб. 73 коп. x 7,75%)/360) x624 дня); с 05 февраля 2009 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 32 коп.((63 руб. 56 коп. x 7,75%)/360) x608 дней); с 20 февраля 2009 года по 06 октября 2010 года - 162 руб. 95 коп. ((1276 руб. 44 коп. x 7,75%)/360) x593 дня); с 05 марта 2009 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 22 коп.((65 руб. 85 коп. x 7,75%)/360) x580 дней); с 26 марта 2009 года по 06 октября 2010 года - 153 руб. 33 коп. ((1274 руб. 15 коп. x 7,75%)/360) x559 дней); с 06 апреля 2009 года по 06 октября 2010 года - 158 руб. 08 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x548 дней); с 18 мая 2009 года по 06 октября 2010 года - 145 руб. 97 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x506 дней); с 15 июня 2009 года по 06 октября 2010 года - 137 руб. 89 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x478 дней); с 06 июля 2009 года по 06 октября 2010 года - 131 руб. 83 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x457 дней); с 05 августа 2009 года по 06 октября 2010 года - 123 руб. 18 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x427 дней); с 07 сентября 2009 года по 06 октября 2010 года - 113 руб. 66 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x394 дня); с 05 октября 2009 года по 06 октября 2010 года - 105 руб. 58 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x 366 дней); с 05 ноября 2009 года по 06 октября 2010 года - 96 руб. 64 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x335 дней); с 07 декабря 2009 года по 06 октября 2010 года - 87 руб. 41 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x303 дня); с 11 января 2010 года по 06 октября 2010 года - 77 руб. 31 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x268 дня); с 05 февраля 2010 года по 06 октября 2010 года - 70 руб. 10 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x215 дней); с 05 марта 2010 года по 06 октября 2010 года - 62 руб. 02 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x215 дней); с 05 апреля 2010 года по 06 октября 2010 года - 53 руб. 08 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x184 дня); с 05 мая 2010 года по 06 октября 2010 года - 44 руб. 42 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x154 дня); с 07 июня 2010 года по 06 октября 2010 года - 34 руб. 91 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x121 день); с 05 июля 2010 года по 06 октября 2010 года - 26 руб. 83 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x93 дня); с 05 августа 2010 года по 06 октября 2010 года - 17 руб. 89 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x62 дня); с 06 сентября 2010 года по 06 октября 2010 года - 8 руб. 65 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x30 дней); с 04 октября 2010 года по 06 октября 2010 года - 56 коп. ((1340 руб. x 7,75%)/360) x2 дня))

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5583 руб. 93 коп. явно несоразмерен последствиям пользования ответчиком чужими денежными средствами. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащие взысканию проценты в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ до 5000 руб.

Также суд находит обоснованными требования Сергеева Н.П. о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

При таких обстоятельствах дела, принимая во внимание степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Сергеева Н.П. в счет возмещения морального вреда 1000 руб.

Доводы представителя ОАО АКБ «Росбанк» о том, что истец не представил доказательства причинения ему морального вреда, не могут быть приняты судом, поскольку законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 1997 руб. 41 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Сергеева Николая Павловича удовлетворить частично.

Признать недействительным условие (пункт 1.5) кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Сергеевым Николаем Павловичем, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета.

Применить последствия недействительности условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, обязав Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) возвратить Сергееву Николаю Павловичу уплаченные денежные средства за обслуживание ссудного счета в сумме 48247 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Сергеева Николая Павловича проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5000 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В остальной части исковых требований Сергееву Николаю Павловичу к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) - отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 1997 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 22 ноября 2010 г.