Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 ноября 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствую щего судьи Сидоровнина А.А., при секретаре Кругловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Самышкина Сергея Александровича к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала о признании недействительным положений кредитного договора в части, предусматривающей внесение платы за ведение ссудного счета, зачете ранее уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет будущих платежей по погашению кредита, признание не влекущим юридических последствий уведомления банка об отмене ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и увеличения процентной ставки по кредитному договору и встречному иску к Самышкину Сергею Александровичу и Макарову Евгению Васильевичу о досрочном возврате кредита, процентов и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов,
У С Т А Н О В И Л:
Самышкин С.А. обратился с иском к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала о признании недействительным положений кредитного договора от 28 августа 2008 года в части, предусматривающей внесение платы за ведение ссудного счета, зачете ранее уплаченных сумм за ведение ссудного счета в размере 19 695 руб. в счет будущих платежей по погашению кредита.
Кроме того истец просит признать не влекущим юридических последствий уведомления банка об отмене ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 30 июля 2010 года и увеличения процентной ставки по кредитному договору с 17,0% до 25,16% годовых.
Не признавая иска Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала обратился со встречным иском, в котором просит взыскать досрочно с Самышкина С.А. и Макарова Е.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 279027L221CCB185905L27 от 28 августа 2008 года сумму кредита - 187 739 руб. 56 коп.; задолженность по процентам - 1 865 руб. 58 коп.; пеню за просрочку уплаты процентов - 59 руб. 36 коп.; пеню за просрочку уплаты кредита - 1 086 руб. 76 коп., а всего 190 751 руб. 26 коп.
Кроме того, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты исходя из суммы основного долга 187 739 руб. 56 коп. по ставке 17 % годовых за период с 21 октября 2010 года и по день тактического исполнения решения суда.
В судебное заседание Самышкин С.А. и Макаров Е.В. не явились, но просили суд разрешить спор по существу в своё отсутствие. В возражениях против встречного иска, ссылаются на отсутствие просрочки в возврате кредита и уплате процентов, поскольку возврат кредита осуществлялся в объеме, предусмотренном договором, за минусом комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала просит отказать в удовлетворении первоначального иска и применить срок исковой давности, относительно требований Самышкина С.А. При этом он поддержал встречный иск, ссылаясь на то, что условия кредитного договора № 90279027L221CCB185905L27 от 28 августа 2008 года ответчиками не исполняются. В частности не уплачена сумма основного долга с 30 августа 2010 года и проценты, и иные платежи соответствии с условиями кредитного договора.
Выслушав представителя Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 28 августа 2008 года на основании заявления Самышкина С.А. в виде заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, представляющее собой безотзывную оферту Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала заключило кредитный договор № 90279027L221ССВ185905L27.
По условиям договора размер кредита составил 265 000 руб. со сроком возврата по частям до 28 августа 2013 года с процентная ставка по кредиту 17% годовых и комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 795 руб. ежемесячно.
В тот же день в обеспечение исполнения обязательств заемщиком, между банком и Макаровым Е.В. был заключен договор поручительства № 90279027L221 ССВ 185905L27-П1.
13 апреля 2010 года Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала направило Самышкину С.А. предложение обратиться в операционный офис «Саранск» Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала для решения вопроса о заключении дополнительного соглашения об отмене ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Аналогичное письмо было направлено заемщику 23 апреля 2010 года.
Уведомлением от 10 июня 2010 года Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала уведомило Самышкина С.А. о прекращении взимания комиссии за ведение ссудного счета с 30 июля 2010 года и увеличения процентной ставки до 23,16% годовых.
Вместе с тем, как установлено судом из пояснений представителя Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала прекращении взимания комиссии за ведение ссудного счета с 30 июля 2010 года и увеличения процентной ставки до 23,16% годовых не производилось и отношения между сторонами продолжаются на условиях, предусмотренных кредитным договором № 90279027L221ССВ185905L27 от 28 августа 2008 года.
Вплоть до августа 2010 года Самышкин С.А. выполнял обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме.
При изложенных обстоятельствах, требования Самышкина С.А. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Пункт 2.4 кредитного договора № 90279027L221ССВ185905L27 от 28 августа 2008 года предусматривает ежемесячную комиссию, уплачиваемую заемщиком за ведение ссудного счета в размере 795 руб.
Частью 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, требования истца о признании недействительным положений п. 2.4 кредитным договором № 90279027L221ССВ185905L27 от 28 августа 2008 года подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В данном случае исполнением сделки по оплате за ведение ссудного счета следует считать внесение истцом платежей в счет оплаты за ведение ссудного счета. Учитывая, что истец обратился в суд с иском 27 сентября 2010 года, требования о возврате указанных платежей могут быть удовлетворены лишь в пределах исковой давности, то есть, за последние 12 месяцев, предшествовавших его обращению в суд. Согласно данным лицевого счета заемщика в период с сентября 2009 года по сентябрь 2010 года в качестве платы за ведение ссудного счета банком зачислено из внесенных Самышкиным С.А. сумм по 795 руб. за 11 месяцев и 38 руб. 56 коп. за июль 2010 года. В таком случае, размер сумм подлежащих зачету в счет будущих платежей составляет 11 месяцев х 795 руб. + 1 месяц х 38 руб. 56 коп. = 8783 руб. 56 коп. В остальной части требований о взыскании в счет будущих платежей ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета следует отказать, поскольку Самышкиным С.А. не представлено доказательств уважительности причин пропуска им срока исковой давности, о применений которой заявлено Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала.
В удовлетворении требований о признании не влекущим юридических последствий уведомления от 10 июня 2010 года Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала уведомило Самышкина С.А. о прекращении взимания комиссии за ведение ссудного счета с 30 июля 2010 года и увеличения процентной ставки до 23,16% годовых следует отказать по следующим основаниям.
Как указывалось выше, данное уведомление не повлекло изменение условий договора и в настоящее время процентная ставка за пользование кредитом начисляемая Самышкину С.А. составляет 17% годовых, как то предусмотрено кредитным договором № 90279027L221ССВ185905L27 от 28 августа 2008 года, что подтверждается данными лицевого счета заемщика и не оспаривается сторонами. Следовательно, указанное уведомление не повлекло никаких юридических последствий для сторон договора и силу не вступило. Следовательно, отсутствуют основания для признания этого уведомления незаконным, и не порождающим юридических последствий для сторон.
В удовлетворении требований банка к Самышкину С.А. и Макарову Е.В. о досрочном возврате кредита, процентов и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов следует отказать по следующим основаниям.
В основание данного требования положено утверждение Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала об том, что заемщиком не уплачена сумма основного долга с 30 августа 2010 года и проценты, и иные платежи соответствии с условиями кредитного договора.
Вместе с тем, как видно из данных лицевого счета заемщика в августе 2010 года им внесено в счет исполнения обязательства по возврату долга и уплате процентов 6700 руб. Между тем, как видно из графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору № 90279027L221ССВ185905L27 от 28 августа 2008 года в указанный месяц Самышкин С.А. был обязан внести 2 722 руб. 26 коп. в счет погашения процентов и 3 865 руб. 74 коп. в счет погашения части основного долга, а всего 6 588 руб. Следовательно в августе 2010 года заемщик в полном объеме выполнил свои обязательства по возврату части долга и уплате процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство не оспаривается и представителем Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала. Как следует из письменных объяснений Самышкина С.А., в августе 2010 года он не уплатил 795 руб. за ведение ссудного счета, считая эти платежи незаконными. Учитывая, что судом признана незаконность взимания с заемщика платы за ведение ссудного счета, действия Самышкина С.А. по отказу в оплате комиссии за ведение ссудного счета для принятия судом решения, соответствуют положениям ст. 14 ГК РФ допускающей самозащиту гражданских прав, поскольку соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
При таком положении нет оснований считать, что Самышкин С.А. допустил нарушение сроков возврата очередной части займа и уплаты процентов, как условия для возникновения права займодавца требовать досрочного возврата все суммы займа с причитающимися процентами. Следовательно, предусмотренные законом основания для удовлетворения встречного иска Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала отсутствуют.
Руководствуясь статьями 194-198 и 336-338 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Самышкина Сергея Александровича удовлетворить частично.
Признать недействительными положения п. 2.4 кредитного договора от 28 августа 2008 года № 90279027L221ССВ185905L27 заключенного между Самышкиным Сергеем Александровичем и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала в части, предусматривающей ежемесячное внесение платы за ведение ссудного счета в размере 795 руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала в пользу Самышкина Сергея Александровича ранее уплаченные суммы за ведение ссудного счета в размере 6588 руб. произведя их зачет в счет будущих платежей по исполнению обязательств по кредитному договору от 28 августа 2008 года № 90279027L221ССВ185905L27.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Самышкину С.А. отказать.
Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала отказать в полном объеме в удовлетворении требований к Самышкину Сергею Александровичу и Макарову Евгению Васильевичу о досрочном возврате кредита, процентов и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.
Решение может быть обжаловано участвующими в деле лицами в Саратовский областной суд, через Фрунзенский районный суд города Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 26 ноября 2010 года.
Судья А.А. Сидоровнин