№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29.11.2010г.
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Подветельновой О.М., при секретаре Смирновой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Конову Николаю Викторовичу о взыскании долга и процентов по договору кредита, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее «Росбанк») обратился с настоящим иском к Конову Н.В. и просил взыскать с него долг по кредитному договору № от 03.07.2006 года в размере 527 186 руб. 69 коп., состоящий из суммы кредита - 199 641 руб. 00 коп., задолженности по процентам - 150 237руб. 59 коп., пени по процентам - 37 559руб.40коп., пени по кредиту - 37 559руб40коп., задолженности за ведение ссудного счета - 89 838руб.45коп. Одновременно истец просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 8 471руб.87коп. и проценты по кредитному договору, начиная с 07.09.2010 года по день фактического исполнения решения суда, исчисленные исходя из суммы основного долга, начальный размер которой - 199 641руб.00коп., процентной ставки - 18% годовых. В обоснование своих исковых требований истец указал, что заемщик Конов Н.В. нарушил сроки погашения кредита и процентов по нему.
В судебном заседании представитель истца поддержал указанные требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Конов В.Н. в судебное заседание не явился, представив по факсу заявление в котором просил в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, что кредитный договор он заключил по просьбе своего знакомого ИП Верхутина Д.В.. Однако, подумав решил отказаться от этого и заемных денег в банке не получал, поручения о перечислении денег банку не давал, что в силу пункта 4.2.3. кредитного договора обязывало банк списать заемные средства в погашение процентов и признать договор расторгнутым. Одновременно ответчик Конов В.Н просил применить к возникшим правоотношениям последствия пропуска истцом срока исковой давности, полагая, что предусмотренный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности следует исчислять с даты заключения с ним кредитного договора. Суд с учетом надлежащего извещения ответчика, что подтверждается телефонограммой, почтовым уведомлением и поступившим в день рассмотрения дела, факсимильной связью возражением на иск, пришел к выводу об удовлетворении ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в заочном производстве.
Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, по следующим основаниям.
Факт заключения кредитного договора 30.07.2006 года между «Росбанком» и ответчиком Коновым Н.В. по условиям которого сумма займа составляет 199 641 руб., процентная ставка 18% годовых, срок возврата - до 03.07.2009года подтверждается копией договора кредита, приложенными к нему документами и не оспорено ответчиком. Напротив из его возражения на иск следует, что факт заключения и подписания им кредитного договора не оспаривается.
Судом установлено, что банк выполнил условия договора кредита, перечислив на ссудный счет, открытый на имя заемщика в Саратовском филиале ОАО» Росбанк», предусмотренную условиями кредитного договора сумму займа в размере 199 641руб. (л.д.22). Банк также выполнил поручение заемщика о перечислении заемных средств со ссудного счета истца на расчетный счет ИП Вертухина Д.В.(л.д.21). То обстоятельство, что движение денежных средств на ссудный счет заемщика и впоследствии на расчетный счет ИП Вертухина Д.В., явилось следствием соответствующих распорядительных действий заемщика следует из платежных поручений ( л.д.21, 22), в которых имеется подпись заемщика.
Из письменных возражений ответчика следует что исковой материал он получил, а следовательно получил и направлявшееся одновременно с этими документами определение о возбуждении дела в котором разъяснялось, что в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить суду доказательства в подтверждение своих требований и возражений.
Вместе с тем, ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих доводы о том, что поручений о перечислении денежных средств со ссудного счета он не давал.
В соответствии с условиями договора кредита заемщик обязан погашать ссудную задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом, в течение срока действия кредитного договора, не реже одного раза в месяц по графику, утвержденного сторонами договора.
Вместе с тем как установлено судом из представленных истцом документов, заемщик нарушил условия кредитного договора. Нарушение, выразилось в том, что, начиная с 03.08.2006 года, заемщик прекратил возвращать кредит и проценты по нему.
Данное обстоятельство и размер непогашенного кредита, процентов по нему, подтверждается расчетом истца, правильность которого проверена судом и не оспорена ответчиком.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.807-817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как устанавливает статья 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статья 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В силу положений кредитного договора период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на банковский специальный счет заемщика в валюте кредита, и заканчивается в день, когда кредит (его часть) был возвращен банку в соответствиями с условиями настоящего договора.
Изложенное, с учетом положений, содержащихся в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которых обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора не допускается, обязывает суд удовлетворить исковые требования истца в части взыскания с ответчика кредита и процентов, начисляемых на оставшуюся сумму долга по день погашения долга.
Условиями кредитного договора предусмотрено начисление пени за нарушение сроков погашения кредита и процентов по нему.
Истец просит взыскать с заемщика пени по процентам - 37 559руб.40коп., пени по кредиту - 37 559руб40коп. Согласно ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Судом не установлено обстоятельств, позволяющих в силу названной нормы уменьшить размер неустойки( пени), учитывая при этом длительность периода в течении которого обязательства нарушаются.
При обсуждении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 89 838руб.45коп, суд пришел к выводу о невозможности их удовлетворения, по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Установление комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям приведенных выше норм действующего законодательства.
В соответствии со ст. 11 п. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 п.1 п.п.1 гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условия кредитного договора в части взыскания платы за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, кредитный договор в этой части является недействительным и не влечет каких-либо правовых последствий для сторон договора.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, учитывая, что общий срок исковой давности в силу ст. 196 ГК РФ.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 03.07.2006 года в размере 424 997 руб. 39 коп., состоящая из суммы кредита - 199 641 руб. 00 коп., задолженности по процентам - 150 237руб. 59 коп., пени по процентам - 37 559руб.40коп., пени по кредиту - 37 559руб40коп.
В соответствии с ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размер государственной пошлины от суммы удовлетворенных исковых требований в размере 424 997 руб. 39 коп, составляет : 5200руб. +( 1% от 224 997руб.39коп) = 7449руб. 97коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Конова Николая Викторовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от 03.07.2006 года в размере 424 997 руб. 39 коп., состоящей из суммы кредита - 199 641 руб. 00 коп., задолженности по процентам - 150 237руб. 59 коп., пени по процентам - 37 559руб.40коп., пени по кредиту - 37 559руб40коп.
Взыскать с Конова Николая Викторовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала государственную пошлину в размере 7449руб. 97коп.
Взыскать с Конова Николая Викторовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиалапроценты по кредитному договору № от 03.07.2006 года, рассчитанные за период с 07.09.2010 года по день фактического погашения основного долга, начальный размер которого 199 641руб.00коп., учитываемая процентная ставка - 18% годовых.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме.
Ответчики вправе просить суд об отмене заочного решения в 7 дней со дня го получения
Судья: О.М.Подветельнова