Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Саратов 22 ноября 2010 года
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Тимушеву Рунису Ислямовичу, Тимушевой Эльмире Минофаизовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчикам Тимушеву Р.И., Тимушевой Э.М. и просит суд взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № № от 01.07.2006 года в размере 146151руб.01 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № № от 01.07.2006 года, а именно: автомобиль марки ВАЗ, модель №, № кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, с установлением первоначальной продажной цены 160 000 рублей на основании экспертного заключения № 8717, выполненного ООО «НИЛСЭ», взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты по кредитному договору № № от 01.07.2006 года исходя из суммы основного долга 96823руб.92коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 05 октября 2010 года и по день фактического исполнения решения суда, оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 8 123 руб. 02 коп. (4123 руб.02 коп. - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, 4000 руб.- за требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Обосновывая тем, что 01.07.2006 года между истцом и Тимушевым Р.И. был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 238 000 рублей со сроком возврата 30.06.2011 года с процентной ставкой 12,9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно.
Согласно кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор поручительства с Тимушевой Э.М.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были перечислены Банком на счет ответчика. В обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога № № от 01.07.2006 года, предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ВАЗ, модель № №, кузов № № шасси № отсутствует, двигатель № №.
Заемщиком нарушаются условия кредитного договора, не уплачены платежи по основному долгу с 01.12.2009 года, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 146 151руб. 01 коп., из которых: сумма кредита- 96 823руб. 92коп., задолженность по процентам 11 528руб. 89коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета-10 710руб. 00 коп., пени по процентам - 2 882руб. 22 коп., пени по кредиту-24 205руб 98коп.
Определением Фрунзенского районного суда г. Саратова от 22 ноября 2010 года выделены в отдельное производство требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Тимушеву Рунису Ислямовичу, Тимушевой Эльмире Минофаизовне об обращении взыскания на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору поддержал в полном объеме, дал пояснения в аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики в судебное заседание не явились. В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Из всего вышеизложенного следует, что ответчик Тимушева Э.М. была извещена надлежащим образом, могла явиться в суд, направить своего представителя или сообщить о невозможности явки в судебное заседание. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 01.07.2006 года между истцом и Тимушевым Р.И. был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 238 000 рублей со сроком возврата 30.06.2011 года с процентной ставкой 12,9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит предоставлялся не приобретение автомобиля.
Согласно кредитному договору в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор поручительства с Тимушевой Э.М.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были перечислены Банком на счет ответчика. В обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога №№ № от 01.07.2006 года, предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ВАЗ, модель №, №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как установлено судом, поручителем по договору является Тимушева Э.М., которая в соответствии с п. 1,3 Договора обязалась солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по настоящему договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору.
Таким образом, Тимушева Э.М. несет солидарную с Тимушевым Р.И. ответственность перед банком.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пунктам 7.5,7.5.1 кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае( неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
П. 7.1 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 146 151руб. 01 коп., из которых: сумма кредита - 96823руб.92коп., задолженность по процентам 11528руб.89коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета-10710руб.00коп., пени по процентам-2882руб.22коп., пени по кредиту-24205руб.98коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 10710 руб. 00 коп. являются незаконными.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в части взыскания с ответчиков пени по процентам в сумме 2882 руб.22 коп., суд не находит, поскольку размеры пени являются соразмерными нарушенным обязательствам.
Однако, суд считает необходимым снизить размер пени по кредиту в порядке ст. 333 ГК РФ до 5000 руб., поскольку требуемая истцом сумма является несоразмерной нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке надлежит взыскать задолженность в размере 116235 руб. 03 коп., из которых: сумма кредита- 96823руб.92коп., задолженность по процентам 11528руб.89коп., пени по процентам-2882руб.22коп., пени по кредиту-5000руб. Взыскивать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору № № от 01.07.2006 года исходя из суммы основного долга 96823руб.92коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 05 октября 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению № № от 07.10.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 4123 руб. 02коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков надлежит взыскать в солидарном порядке, как предусмотрено условиями договора, оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 3524руб. 70 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Тимушеву Рунису Ислямовичу, Тимушевой Эльмире Минофаизовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Тимушева Руниса Ислямовича, Тимушевой Эльмиры Минофаизовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 116235 руб. 03 коп., из которых: сумма кредита- 96823руб.92коп., задолженность по процентам 11528руб.89коп., пени по процентам-2882руб.22коп., пени по кредиту-5000руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3524 руб. 70 коп., а всего 119759 (сто девятнадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) руб. 73 коп.
Взыскать с ответчиков Тимушева Руниса Ислямовича, Тимушевой Эльмиры Минофаизовны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору № № от 01.07.2006 года исходя из суммы основного долга 96823руб.92коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 05 октября 2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10-ти дней срок со дня изготовления мотивированного решения, 29.11.2010 года.
Судья Е.В. Аршинова