дело № №
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09.12. 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Сергееве Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Фатхуллину Рустаму Рашатовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 02.11.2006 года кредитному договору ответчиком Фатхуллиным Р.Р. было получено 600 000 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 13,5 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита, на срок до 26.11.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Фатхуллина Р.Р. № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на покупку автомобиля.
Надлежащее исполнения обязательств перед банком Фатхуллин Р.Р. обеспечивает договором залога № № от 02.11.2006 г., где предметом залога является приобретаемый им в собственность автомобиль марки <данные изъяты>, модель № №, кузов № отсутствует, шасси № №, двигатель № отсутствует, залоговой стоимостью 720 000 руб. 00 коп.
В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с 02.03.2007 года и проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 22.06.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 574 236 руб. 53 коп., задолженность по процентам -268 452 руб. 34 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 125 996 руб. 10 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 67 127 руб. 42 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 143 559 руб. 13 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 1 179 371 руб. 52 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 18 096 руб. 86 коп. ( 14 096 руб. 86 коп. - за требование о взыскании задолженности и 4000 руб. 00 коп. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество) и обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Фатхуллину Р.Р., установив начальную продажную цену автомобиля в размере 157 000 руб. 00 коп., на основании экспертного заключения № № от 29.07.2010 г., выполненного ООО «НИЛСЭ».
В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания телеграммой с уведомлением о вручении матери, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, каких-либо ходатайств не заявил, в связи с чем, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Фатхуллина Р.Р. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком Фатхуллиным Р.Р. суммы займа в размере 600 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.
Согласно п.п. 4.1- 4.2.1. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.
В соответствии с п. 7.1., 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета, за период действия договора (1 329 дней ) задолженность по основному долгу составляет 574 236 руб. 53 коп. (частично долг погашен в сумме 25 763 руб. 47 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 268 452 руб. 34 коп. ( с учетом погашенных 16 346 руб. 63 коп. из начисленных по договору 284 798 руб. 97 коп.); задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 125 996 руб. 10 коп. (с учетом погашенных 3 003 руб. 90 коп. из начисленных по договору 129 000 руб. 00 коп.)
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Фатхуллина Р.Р., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5., 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 574 236 руб. 53 коп. и начисленным процентам в сумме 268 452 руб. 34 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Обоснованным и подлежащим удовлетворению суд находит требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору от 02.11.2006 г., исходя из суммы основного долга 574 236 руб. 53 коп. по ставке 13,5% годовых за период с 23.06.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 125 996 руб. 10 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора № №, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Фатхуллина Р.Р. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 67 127руб. 42 коп. является обоснованным и подлежащим удовлетворению, учитывая, что согласно представленным расчетам, размер пени по процентам за весь период просрочки составляет 842 224 руб. 53 коп. Обоснованным является и требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, вместе с тем, при определении размера пени суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, уменьшив неустойку по кредиту до 100 000 руб. 00 коп. ( из заявленных 143 559 руб. 13 коп.).
Согласно п. 4.1. кредитного договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это право.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на залоговое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В судебном заседании установлено, что в настоящее время предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, модель № - Фатхуллину Р.Р. не принадлежит, собственник автомобиля не установлен ( что подтверждено представленными документами)
При таких обстоятельствах требование об обращении взыскания на заложенное имущество- вышеуказанный автомобиль - удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 14 096 руб. 86 коп.
Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) с Фатхуллина Рустама Рашатовича задолженность по кредитному договору № № от 02.1. 2006 года в сумме 1009 816 руб. 27 коп. (из которых: сумма кредита - 574 236 руб. 53 коп.; задолженность по процентам - 268 452 руб. 34 коп., пеня по процентам - 67 127 руб. 42 коп.; пеня по кредиту - 100000 руб. 00 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 14 096 руб. 86 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 125 996 руб. 10 коп., обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты>, модель №, кузов № отсутствует, шасси № № двигатель № отсутствует - отказать.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала с Фатхуллина Рустама Рашатовича проценты по кредитному договору № № от 02.11.2006 г. исходя из суммы основного долга 574 236 руб. 53 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 23 июня 2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.О.Ефимова