№ 2-2652/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17.12.2010г.
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Подветельновой О.М., при секретаре Пичайкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ионову Сергею Владимировичу о взыскании долга и процентов по договору кредита, обращении взыскания на предмет договора залога, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее «Росбанк») обратился с настоящим иском к Ионову С.В. и просил взыскать с него долг по кредитному договору № от 10.10.2006года в размере 831 209 руб. 79 коп., состоящий из суммы кредита - 451 772 руб. 24 коп., задолженности по процентам - 163 801руб. 19 коп., пени по процентам - 40 905руб.30коп., пени по кредиту - 112 943 руб. 06коп., задолженности за ведение ссудного счета - 61 788руб.00коп. Одновременно истец просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 15 512руб.10коп., проценты по кредитному договору, начиная с 02.10.2010 года по день фактического исполнения решения суда, исчисленные исходя из суммы основного долга, начальный размер которой - 451 772руб.24коп., процентной ставки - 12,9% годовых и затраты по оплате экспертного заключения № от 26.10.2010 г. в размере 800 рублей, понесенных за проведение автооценочной экспертизы. Кроме того, истец просил обратить взыскание на имущество принадлежащее Ионову Сергею Владимировичу, являющееся предметом залога по договору залога № от 10.10.2006года, а именно: автомобиль марки №, модель №, №, кузов № отсутствует, шасси № №, двигатель № №, установив начальную продажную цену в размере 260 000 руб. В обоснование своих исковых требований истец указал, что заемщик нарушил сроки погашения кредита и процентов по нему.
В судебном заседании представитель истца поддержал указанные требования по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Ионов С.В. в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не сообщил. Суд с учетом надлежащего извещения ответчика, по последнему известному месту жительства, пришел к выводу об удовлетворении ходатайства представителя истца о рассмотрении дела в заочном производстве.
Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, по следующим основаниям.
Факт заключения кредитного договора № от 10.10.2006года года между «Росбанком» и ответчиком Ионовым С.В. по условиям которого сумма займа составляет 542 000руб., процентная ставка 12,9% годовых, срок возврата - до 07.10.2011года подтверждается копией договора кредита, приложенными к нему документами и не оспорено ответчиком.
Судом установлено, что банк выполнил условия договора кредита, перечислив на ссудный счет, открытый на имя заемщика в Саратовском филиале ОАО» Росбанк», предусмотренную условиями кредитного договора сумму займа в размере542 000руб. Банк также выполнил поручение заемщика о перечислении заемных средств со ссудного счета истца на расчетный счет ООО « ТехноМастер». То обстоятельство, что движение денежных средств на ссудный счет заемщика и впоследствии на расчетный счет ООО « ТехноМастер», явилось следствием соответствующих распорядительных действий заемщика следует из платежных поручений, в которых имеется подпись заемщика.
В соответствии с условиями договора кредита заемщик обязан погашать ссудную задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом, в течение срока действия кредитного договора, не реже одного раза в месяц по графику, утвержденного сторонами договора.
Вместе с тем как установлено судом из представленных истцом документов, заемщик нарушил условия кредитного договора. Нарушение, выразилось в том, что, начиная с 10.1.2007 года, заемщик прекратил возвращать кредит и проценты по нему.
Данное обстоятельство и размер непогашенного кредита, процентов по нему, подтверждается расчетом истца, правильность которого проверена судом и не оспорена ответчиком.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.807-817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как устанавливает статья 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статья 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В силу положений кредитного договора период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на банковский специальный счет заемщика в валюте кредита, и заканчивается в день, когда кредит (его часть) был возвращен банку в соответствиями с условиями настоящего договора.
Изложенное, с учетом положений, содержащихся в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которых обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения договора не допускается, обязывает суд удовлетворить исковые требования истца в части взыскания с ответчика кредита и процентов за пользование заемными средствами, начисляемых на оставшуюся сумму долга по день погашения долга.
Условиями кредитного договора предусмотрено начисление пени за нарушение сроков погашения кредита и процентов по нему.
Истец просит взыскать с заемщика пени по процентам - 40 905руб30коп., пени по кредиту - 112 943руб.06коп. Согласно ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Судом не установлено обстоятельств, позволяющих в силу названной нормы уменьшить размер неустойки( пени), учитывая при этом длительность периода в течении которого обязательства нарушаются и размер задолженности, значительно превышающий размер пени.
При обсуждении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 61 788руб., суд пришел к выводу о невозможности их удовлетворения, по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Установление комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям приведенных выше норм действующего законодательства.
В соответствии со ст. 11 п. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 п.1 п.п.1 гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условия кредитного договора в части взыскания платы за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, кредитный договор в этой части является недействительным и не влечет каких-либо правовых последствий для сторон договора.
Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании расходов по оплате экспертного заключения № от 26.10.2010 г. в размере 800 рублей, понесенных за проведение автооценочной экспертизы с ответчика в пользу ОАО АКБ «Росбанк», поскольку согласно представленного платежного поручения плательщиком является ООО «Агентство по возврату долгов - Поволжье» г. Саратова, который не является стороной по договору.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 10.10.2006года в размере 769 421руб.79коп., состоящая из суммы кредита - 451 772 руб. 24 коп., задолженности по процентам - 163 801руб. 19 коп., пени по процентам - 40 905руб.30коп., пени по кредиту - 112 943 руб. 06коп., а также подлежат взысканию проценты, начиная с 02.10.2010 года по день фактического исполнения решения суда, исчисленные исходя из суммы основного долга, начальный размер которой - 451 772руб.24коп., процентной ставки - 12,9% годовых.
В соответствии со ст. 348 ч.ч.1, 2 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается, в случае если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и залог требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Судом не установлено обстоятельств, которые бы в соответствии с положением приведенной выше нормы могли быть препятствием к обращению взыскания на заложенное имущество. Начальная продажная цена в размере 260 000руб, подтверждена выводами экспертного заключения, не доверять которым у суда оснований не имеется, учитывая что они соотносятся с датой выпуска автомобиля, фатом бесспорного амортизационного износа и не оспорены другими доказательствами.
В соответствии с ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размер государственной пошлины от суммы удовлетворенных исковых требований в размере 769 421руб.79коп, составляет: 5200руб. +(1% от 569 421руб.79коп) = 10 894руб.22оп. + 4 тыс. руб. по требованиям неимущественного характера, всего в размере 14 894руб.22коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Ионова Сергея Владимировича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № от 10.10.2006года в размере 769 421руб.79коп., состоящую из суммы кредита - 451 772 руб. 24 коп., задолженности по процентам - 163 801руб. 19 коп., пени по процентам - 40 905руб.30коп., пени по кредиту- 112 943руб.06коп.
Взыскать с Ионова Сергея Владимировича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала государственную пошлину в размере 14 894руб.22коп.
Взыскать с Ионова Сергея Владимировича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиалапроценты по кредитному договору № от 10.10.2006года, рассчитанные за период с 02.10.2010 года по день фактического погашения основного долга, начальный размер которого 451 772руб.24коп., учитываемая процентная ставка - 12,9% годовых.
Обратить взыскание на автомобиль марки №, модель №, №, кузов № отсутствует, шасси № №, двигатель № №, принадлежащий Ионову Сергею Владимировичу, установив начальную продажную цену в размере 260 000 руб.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления в окончательной форме.
Ответчики вправе просить суд об отмене заочного решения в 7 дней со дня его получения.
Судья: О.М. Подветельнова