РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации20 декабря 2010 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Дюжакова И.О.,
при секретаре Тудаковой А.Ю.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рахматуллиной Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по оплате госпошлины,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился к Рахматуллиной Ф.А. с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылается на то, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с ответчиком Рахматуллиной Ф.А. кредитный договор № 499019K0108200W76994 от 15.12.2005 г. на сумму 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей, сроком возврата 12.12.2008 г., с процентной ставкой 18 % годовых, установив комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно.
Кредит был предоставлен на проведение торжества.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Рахматуллиной Ф.А. № 40817810890190004361 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Условия кредитного договора № 499019K0108200W76994 от 15.12.2005 г. ответчиком не исполняются: кредит вышел на просрочку 15.12.2008 года.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.
По состоянию на 05.11.2010 г. задолженность Рахматуллиной Ф.А. по кредитному договору № 499019K0108200W76994 от 15.12.2005 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 709 299 руб. 60 коп., в том числе: сумма кредита - 111 334 руб. 40 коп.; задолженность по процентам - 41 276 руб. 72 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 55 490 руб. 49 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 39 605 руб. 57 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 461 592 руб. 42 коп.
В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О. исковые требования поддержала, дав объяснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
ОтветчикРахматуллина Ф.А.в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признала в полном объеме.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
15.12.2005 г. между истцом в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150 000 (ста пятидесяти тысяч) рублей, сроком возврата 12.12.2008 г., под 18 % годовых, установив комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % ежемесячно. Кредит был предоставлен на проведение торжества. В соответствие с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно.
По состоянию на 05.11.2010 г. задолженность Рахматуллиной Ф.А. по кредитному договору № 499019K0108200W76994 от 15.12.2005 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 709 299 рублей 60 копеек, в том числе: сумма кредита - 111 334 руб. 40 коп.; задолженность по процентам - 41 276 руб. 72 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 55 490 руб. 49 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 39 605 руб. 57 коп.; пеня за просрочку уплаты кредита - 461 592 руб. 42 коп.
Однако, Банк просит взыскать с Рахматуллиной Ф.А. задолженность по кредиту - 111 334 руб. 40 коп.; задолженность по процентам - 41 276 руб. 72 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 55 490 руб. 49 коп.; пеню за просрочку уплаты процентов - 10 319 руб. 18 коп.; пеню за просрочку уплаты кредита - 27 833 руб. 60 коп., а всего в сумме 246 254 руб. 39 коп.
В соответствии с п. 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.3.4. кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 55 490 рублей 49 копеек удовлетворению не подлежат.
В данной части суд не принимает признание иска ответчиком Рахматуллиной Ф.А., т.к. это противоречит закону, в остальной части признание ответчиком иска принято в соответствии со ст.39 ГПК РФ.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа, поэтому исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания суммы задолженность в сумме 190 763 рубля 90 копеек.
Как устанавливает статья 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Как устанавливает статья 395 ГК РФ - за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Пунктом 2 статьи 839 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Обязательства по оплате кредита со стороны Рахматуллиной Ф.А. не исполнены надлежащим образом, а потому с Рахматуллиной Ф.А. подлежат к взысканию проценты по день фактического исполнения кредитного договора в порядке ч. 3 ст. 395 ГК РФ, исходя из суммы основного долга 111 334 рубля 40 копеек по ставке 18 % годовых за период с 06.11.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа.
В связи с чем, имеется правовая возможность с учетом неисполнения ответчиком своей обязанности по ежемесячной оплате кредита для досрочного взыскания задолженности в указанном размере.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер основного долга, срок неисполнения обязательства, а также обстоятельства по делу, установленные в ходе судебного заседания, суд считает неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины исходя из следующего расчета: 3200 + 2% (111 334 рубля 40 копеек + 41 276 рублей 72 копейки +10 319 рублей 18 копеек + 27 833 рубля 60 копеек-100000) = 5 015 рублей 27 копеек за удовлетворение требований имущественного характера.
Руководствуясь ст.ст.56, 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рахматуллиной Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, расходов по оплате госпошлины, удовлетворить.
Взыскать с Рахматуллиной Ф.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по сумме кредита в размере 111 334 рубля 40 копеек, задолженность по процентам в размере 41 276 рублей 72 копейки, пени за просрочку уплаты процентов в размере 10 319 рублей 18 копеек, пени за просрочку уплаты кредита в размере 27 833 рублей 60 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 5 015 рублей 27 копеек, а всего 195 779 рублей 18 копеек.
Взыскать с ответчицы Рахматуллиной Ф.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № 499019K0108200W76994 от 15.12.2005 г. исходя из суммы основного долга 111 334 рубля 40 копеек по ставке 18% годовых за период с 06.11.2010 года и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной форме - 24.12.2010 года.
Судья И.О. Дюжаков