Дело № 2- 85/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2010 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя истца Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» и третьего лица Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) - Милевской М.В.,
представителя ответчика Аллахярова М.Н. - адвоката Курочкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытое акционерное общество «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» к Аллахярову Магомеду Ниязи оглы о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» обратилось в суд с иском к Аллахярову М.Н.о. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 251591 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф за неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.; сумма просроченных комиссий - 19296 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9715 руб. 91 коп., об обращении взыскания на заложенное транспортное средство: ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер №, марка №, модель №, год выпуска 2007, номер кузова №, номер двигателя № №, паспорт транспортного средства № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от ДД.ММ.ГГГГ Аллахярову М.Н Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) был предоставлен кредит в сумме 268000 руб. под 8 % годовых, до 08.06.2012 г., на приобретение транспортного средства: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер №, марка №, модель LADA 112, год выпуска 2007, номер кузова №, паспорт транспортного средства № <адрес> от 11.05.2007 г.Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.2.) Заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: Заемщик до 08 числа текущего месяца вносит сумму ежемесячного платежа на Счет (открытый Заемщику в соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора) в наличном порядке через кассу Банка или терминал самообслуживания, либо в безналичном порядке (пункт 3.4 кредитного договора); банк ежемесячно, 08 числа, в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со счета (пункт 4.2.2 кредитного договора); размер ежемесячного платежа составляет 7043 руб. (пункт 4.3 кредитного договора); первый Ежемесячный платеж уплачивается за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по 08 число следующего месяца, включительно. Второй и последующие платежи уплачиваются за период с 09 предыдущего месяца по 08 число текущего месяца включительно (пункт 4.4 кредитного договора). Факт выдачи кредита согласно пункту 3.4 кредитного договора подтверждается перечислением кредита в сумме 268000 руб. мемориальным ордером № 1 от 08.06.2007 г. на Счет Заемщика. Днем предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на Счет Заемщика (пункт 3.5 кредитного договора). Заемщик 08.06.2007 г. платежным поручением № 7 перечислил со своего Счета денежные средства в сумме 268000 руб. Обществу с ограниченной ответственностью «777 и Ко» в оплату транспортного средства №, идентификационный номер (№, по счету № 144 от 06.06.2007 г. Заемщик не выполнил условия кредитного договора: не уплатил в обусловленные договором сроки ежемесячные платежи с ноября 2008 г. по сентябрь 2010 г., в том числе: основной долг, сумму процентов; сумму просроченных комиссий, штраф за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом (пункт 4.6 кредитного договора). 27.02.2009 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» заключен Договор уступки прав (цессии) по кредитному договору № 2702, по которому Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) все права требования по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г., заключенному между Банком и Заемщиками, уступил ООО «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей». Поскольку обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, истцом 01.06.2010 г. было направлено заемщику требование о досрочном возврате кредита № 10-1276/10-(0) от 31.05.2010 г., в котором предъявлено обоснованное требование о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и штрафов за просрочку обязательств, по кредитному договору № №07/Сар от 08.06.2007 г. в срок до 14.06.2010 г. Банк предупредил ответчика о взыскании в судебном порядке задолженности, в случае невыполнения законных требований истца. Однако до настоящего времени Заёмщик не выполнил требование истца. По состоянию на 23.09.2010 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 251591 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.; сумма просроченных комиссий - 19296 руб. Кредитный договор обеспечен залогом приобретаемого автотранспортного средства по договору о залоге № № от 08.06.2007 года (далее - договор залога). Предметом залога по договору залога является следующее транспортное средство, приобретаемое Залогодателем (Заемщиком) на основании договора купли-продажи автомобиля № 99 от 08.06.2007г. у ООО «777и Ко»: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (№, номер двигателя №, с залоговой стоимостью 268000 руб.. в связи, с чем истец обратился в суд с иском.
Представитель истца Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» и третьего лица Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) - Милевская М.В., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, поскольку в просительной части искового заявления истцом допущена описка, просила взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 251591 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.; сумму просроченных комиссий - 19296 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 9715 руб. 91 коп., обратить взыскание на заложенный автомобиль: ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (№-№, год выпуска 2007, номер кузова №, паспорт транспортного средства № <адрес> от 11.05.2007 г. Милевская М.В. пояснила, что по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г. Аллахярову М.Н Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) был предоставлен кредит в сумме 268000 руб. под 8 % годовых, до 08.06.2012 г., на приобретение транспортного средства: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2007, номер кузова № номер двигателя №, паспорт транспортного средства № <адрес> от 11.05.2007 г.Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.2), Заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: Заемщик до 08 числа текущего месяца вносит сумму ежемесячного платежа на Счет (открытый Заемщику в соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора) в наличном порядке через кассу Банка или терминал самообслуживания, либо в безналичном порядке (пункт 3.4 кредитного договора); банк ежемесячно 08 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со счета (пункт 4.2.2 кредитного договора); размер ежемесячного платежа составляет 7043 руб., (пункт 4.3 кредитного договора); первый Ежемесячный платеж уплачивается за период со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по 08 число следующего месяца включительно. Второй и последующие платежи уплачиваются за период с 09 предыдущего месяца по 08 число текущего месяца включительно (пункт 4.4 кредитного договора). Факт выдачи кредита согласно пункту 3.4 кредитного договора подтверждается перечислением кредита в сумме 268000 руб. мемориальным ордером № 1 от 08.06.2007 г. на Счет Заемщика. Днем предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на Счет Заемщика (пункт 3.5 кредитного договора). Заемщик 08.06.2007 г. платежным поручением № 7 перечислил со своего Счета денежные средства в сумме 268000 руб. Обществу с ограниченной ответственностью «777 и Ко» в оплату транспортного средства ВАЗ-21124 LADA 112. Заемщик не выполнил условия кредитного договора: не уплатил в обусловленные договором сроки ежемесячные платежи с ноября 2008 г. по сентябрь 2010 г., в том числе: основной долг, сумма процентов; сумма просроченных комиссий, штраф за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом (подпункт 4.6 кредитного договора). 27.02.2009 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» заключен Договор уступки прав (цессии) по кредитным договорам № 2702, по которому Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) все права требования по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г., заключенному между Банком и Заемщиками уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей». Поскольку обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, истцом 01.06.2010 г. было направлено заемщику требование о досрочном возврате кредита № 10-1276/10-(0) от 31.05.2010 г., в котором предъявлено обоснованное требование о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и штрафов за просрочку обязательств, по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г. в срок до 14.06.2010 г. и предупредил о взыскании в судебном порядке в случае невыполнения законных требований истца. Однако до настоящего времени Заёмщик не выполнил требование истца. По состоянию на 23.09.2010 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 251591 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф за неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.; сумма просроченных комиссий - 19296 руб. Кредитный договор обеспечен залогом приобретаемого автотранспортного средства по договору о залоге № АРЗ-1-73/07/Сар от 08.06.2007 года. Предметом залога по договору залога является транспортное средство, приобретаемое Залогодателем (Заемщиком) на основании договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ у ООО «777и Ко»: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (№, номер двигателя №, с залоговой стоимостью 268000 руб.
Представитель ответчика - адвокат Курочкина Е.В. возражала против удовлетворения исковых требований Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО), просила в иске о взыскании с Аллахярова М.Н.о. задолженности по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г. отказать. При этом правильность расчета, представленного истцом, а также залоговую стоимость автомобиля не оспаривала.
Ответчик Аллахяров М.Н.о. на беседу и в судебное заседание не явился, судебные извещения направлялись по ее месту регистрации, однако, были возвращены в адрес суда, в связи с тем, что ответчик по данному адресу не проживает, что также подтверждается сообщением Отдела адресно-справочной работы УФМС России по Саратовской области от 03.12.2010 г., где указано, что Алляхаров М.Н.о. был зарегистрирован по адресу: <адрес>, но с 22.06.2010 г. снят с регистрационного учета, регистрации нет. Определением Фрунзенского районного суда <адрес> от 16.12.2010 г. для рассмотрения дела по существу был назначен адвокат в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), его интересы в суде представляла адвокат Курочкина Е.В. В соответствии со статьей119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика, а место пребывания ответчика Аллахярова М.Н.о. неизвестно, суд определил: рассмотреть дело в отсутствии ответчика по последнему известному месту жительства Аллахярова М.Н.о.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика - адвоката Курочкину Е.В., исследовав материалы дела, и, оценив все собранные доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 08.06.2007 года между Акционерным коммерческим банком «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и Аллахяровым М.Н.о. был заключен кредитный договор № APK-l-73/07/Cap на сумму 268000 рублей сроком возврата 08.06.2012 г. с процентной ставкой 8 % годовых (л.д.17-19). Кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (№, 1866932, паспорт транспортного средства № <адрес> от 11.05.2007 г.Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена.
Надлежащее исполнение обязательств перед Банком Аллахяров М.Н.о. обеспечивает договором залога № АРЗ-1-73\07\Сар от 08.06.2007 г., где предметом залога является приобретаемый им в собственность автомобиль: наименование ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер №-№, залоговой стоимостью 268000 руб. (л.д.22). Письменная форма договора, установленная законодательством, соблюдена.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.
Факт выдачи кредита согласно пункту 3.4 кредитного договора подтверждается перечислением Акционерным коммерческим банком «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (ОАО) денежных средств на расчетный счет Аллахярова М.Н.о. в размере 268000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 08.06.2007 г. (л.д. 33), платежным поручением № 7 от 08.06.2007 г. (л.д.35).
Аллахяров М.Н.о. перечислил со своего счета денежные средства в размере 227118 руб. 64 коп. Обществу с ограниченной ответственностью «777 и Ко» в оплату транспортного средства: идентификационный номер (№, что подтверждается счетом № 144 от 06.06.2007 г. (л.д.36).
Пунктом 7.1 кредитного договора № 12-00/00213 от 08.02.2007 г. предусмотрено, что за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договору Заемщик уплачивает штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.
Согласно условиям кредитного договора (пункт 4.2) Заемщик обязался погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производить путем перечисления Заемщиками ежемесячных аннуитетных платежей в следующем порядке: Заемщики до 08 числа текущего месяца вносит сумму ежемесячного платежа на Счет (открытый Заемщику в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора) в наличном порядке через кассу Банка или терминал самообслуживания, либо в безналичном порядке (пункт 4.2.1 кредитного договора); банк ежемесячно 08 числа в безакцептном порядке списывает сумму ежемесячного платежа со Счета (пункт 4.2.2 кредитного договора); размер ежемесячного платежа составляет 7043 руб., (пункт 4.3 кредитного договора); первый ежемесячный платеж уплачивается за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по 08 число следующего месяца включительно. Второй и последующие платежи уплачиваются за период с 09 предыдущего месяца по 08 число текущего месяца включительно (далее по тексту - процентный период) (пункт 4.4 кредитного договора).
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Аллахярова М.Н.о., как заемщика, по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ. Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из представленных документов, до настоящего времени Аллахяров М.Н.о. не исполнил требование нового кредитора - Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей», не погасила имеющуюся задолженность, в связи, с чем на 23.09.2010 г. образовалась задолженность в размере 251591 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.; сумма просроченных комиссий - 19296 руб. Размер задолженности представителем ответчика - адвокатом Курочкиной Е.В. не оспаривается, поэтому суд соглашается с представленным расчетом, который проверен. Доказательств, подтверждающих другой размер задолженности, либо ее отсутствие, суду не представлено.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 27.02.2009 г. между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» заключен Договор уступки прав (цессии) по кредитным договорам № 2702, по которому Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) все права требования по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г., заключенному между Банком и Заемщиками уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» (л.д.45-48).
Согласно кредитному договору от 08.06.2007 г. ответчик обязался возвратить в сроки, определенные договором, денежные средства и уплатить проценты, начисленные за его пользование, путем перечисления Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7043 руб., о чем был подписан ответчиком график платежей по кредитному договору (л.д. 20-21).
Заемщиком частично исполнены условия договора. Обязательства за период с ноября 2008 года по сентябрь 2010 года не выполнены, что никем не оспаривается и подтверждается выпиской (л.д. 23-32), в связи, с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Поскольку обязательства по кредитному договору Заемщиком не исполняются, ООО «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» 31.05.2010 г. в адрес ответчика направило уведомление о досрочном возврате кредита, уплате процентов по нему, уплате начисленных штрафов за просрочку обязательств по кредитному договору № APK-l-73/07/Cap от 08.06.2007 г.а в срок до 14.06.2010 г. и разъяснено право, что в случае не погашения задолженности, за взысканием задолженности Банк обратиться в судебном порядке (л.д.52,53).
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, штрафной неустойки суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ). Отответчикавозраженийпосуществузаявленныхистцомтребованийнепоступило. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ, снижения штрафной неустойки суд не усматривает, поскольку обязательства по договору не исполняются длительный период времени, размер начисленной неустойки соответствует объему нарушенного права истца.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Аллахярова М.Н.о. кредитным договором, выразившихся в не погашении кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в 232295 руб. 41 коп., в том числе: кредит (основной долг) - 206653 руб. 46 коп.; проценты за пользование кредитом - 5791 руб. 11 коп.; штраф неисполнение обязательств - 19850 руб. 84 коп.
Вместе с тем, суд находит требования Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета (просроченной комиссии) в размере 19296 руб., не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 21114 руб. не подлежит удовлетворению.
В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (статья 350 ГК РФ).
Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:
1) если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;
2) нарушения залогодателем правил о замене предмета залога (статья 345);
3) утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;
4) обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующим залогом.
Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:
1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);
2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 2 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;
3) нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).
В судебном заседании установлено, что согласно договору о залоге № АРЗ-1-73\07\Сар от 08.06.2007 г, стоимость заложенного транспортного средства, составляет 268000 рублей, который принимается судом в качестве доказательства по делу. Возражений по поводу рыночной стоимости заложенного автомобиля не поступило, а также не представлены доказательства, подтверждающие иную стоимость автомобиля.
На основании изложенного, суд полагает возможным обратить взыскание на имущество, принадлежащее Аллахярову М.Н.о., являющееся предметом залога по договору залога № АРЗ-1-73\07\Сар от 08.06.2007 г.,а именно: автомобиль ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (VIN) ХТА21124070487644, марки ВАЗ-21124, модель LADA 112, год выпуска 2007, номер кузова 0487644, номер двигателя 21124, 1866932, паспорт транспортного средства № 63 ММ 428381 от 11.05.2007 г., установив начальную продажную цену в размере 268000 рублей. При этом в силу закона определить способ реализации транспортного средства в виде продажи с публичных торгов.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Аллахярова М.Н.о. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 5522 руб. 95 коп., исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200000 руб. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4000 рублей за требование об обращении взыскание на заложенное имущество, а всего в размере 9522 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Аллахярова Магомеда Ниязи оглы в пользу Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» задолженность по кредитному договору № АРК-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г. в сумме 232295 (двести тридцать две тысячи двести девяносто пять) рублей 41 (сорок одной) копейки, в том числе:
-кредит (основной долг) - 206653 (двести шесть тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 46 (сорок шесть) копеек;
-проценты за пользование кредитом - 5791 (пять тысяч семьсот девяносто один) рубль 11 (одиннадцать) копеек;
-штраф за неисполнение обязательств - 19850 (девятнадцать тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки.
Обратить взыскание на заложенное по договору залога № АРЗ-1-73/07/Сар от 08.06.2007 г. транспортное средство: наименование - ЛЕГКОВОЙ, идентификационный номер (№, марки №, модель № год выпуска 2007, номер кузова №, номер двигателя № №, паспорт транспортного средства № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену в размере 268000 (двести шестьдесят восемь тысяч) рублей.
Взыскать с Аллахярова Магомеда Ниязи оглы в пользу Открытого акционерного общества «Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере - 9522 (девять тысяч пятьсот двадцать два) рубля 95 (девяносто пять) копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Саратовский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Фрунзенский районный суд г.Саратова.
Судья: М.В. Литвинова