Дело № 2- 2784/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Саратов 13 декабря 2010 года
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Солод Руслану Анатольевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к Солод Р.А. и просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № 499003F0112601W84402 от 06.02.2006 года в размере 273066руб.15 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога по договору залога №499003F0112601W84402/1 от 06.02.2006 года, а именно: автомобиль марки RENAUT, модель LOGAN, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, с установлением начальной продажной цены заложенного автомобиля в размере 220000 руб., взыскать с ответчика проценты по кредитному договору № 49903F0112601Ц84402 от 06.02.2006 года исходя из суммы основного долга 133371руб.85коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 06 ноября 2010 года и по день фактического исполнения решения суда, оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 9930руб. 66 коп. (5930 руб.66 коп. -за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, 4000 руб.- за требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Обосновывая тем, что 06.02.2006 года между истцом и Солод Р.А. был заключен кредитный договор № 49903F0112601W84402, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 302 000 рублей со сроком возврата 04.02.2011 года с процентной ставкой 12,9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были перечислены Банком на счет ответчика. В обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога №499003F0112601W84402/1 от 06.02.2006 года, предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки RENAUT, модель LOGAN, VIN №, кузов № № шасси № отсутствует, двигатель № №
Заемщиком нарушаются условия кредитного договора, не уплачены платежи по основному долгу с 11.08.2010 года, последний платеж по процентам 10.03.2010г., не уплачены и иные платежи в соответствии с графиком возврата. В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 273 066руб. 15 коп., из которых: сумма кредита- 133371руб.85коп., задолженность по процентам 68410руб.67коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета-20838руб.00коп., пени по процентам-17102руб.67коп., пени по кредиту-33342руб.96коп.
В судебном заседании представитель истца исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество поддержал в полном объеме, дал пояснения в аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебном заседании признал требования в части взыскания суммы кредита в размере 133371 руб. 85 коп., процентам в сумме 68410 руб.67 коп., в части взыскании пени просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ. Не возражал против обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены- 220000 руб. согласен. В остальной части исковые требования не признал.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 06.02.2006 года между истцом и Солод Р.А. был заключен кредитный договор № 499003F0112601W84402, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 302000 рублей со сроком возврата 04.02.2011 года с процентной ставкой 12,9 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно. Кредит предоставлялся на приобретение автомобиля.
В соответствии с платежным поручением денежные средства были перечислены в обеспечение возврата кредита, в тот же день сторонами был заключен договор залога №499003F0112601W84402/1 от 06.02.2006 года, предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки RENAUT, модель LOGAN, VIN № кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пунктам 7.5,7.5.1 кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае( неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных договором.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
П. 7.1 кредитного договора предусмотрено взыскание неустойки.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 2730066руб. 15 коп., из которых: сумма кредита- 133371руб.85коп., задолженность по процентам 68410руб.67коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета-20838руб.00коп., пени по процентам - 17102руб.67коп., пени по кредиту-33 342руб. 96коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 20838 руб. 00 коп. являются незаконными.
Однако, суд считает необходимым снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер пени по кредиту до 2000 руб., пени по процентам до 1000 руб., поскольку требуемые истцом суммы является несоразмерными нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность в размере 240626 руб. 43 коп., включающую задолженность по основному долгу в размере 133371 руб.85 коп., задолженность по процентам 68410 руб. 67 коп., пени по процентам в размере 1000 руб., пени по кредиту в размере 2000руб. Взыскивать с Солод Р.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору № 49903F0112601W84402 от 06.02.2006 г. исходя из суммы основного долга 133371 руб. 85 коп. по ставке 12,9% годовых за период с 06.11.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит это имущество.
В соответствие со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Аналогичное положение содержится и в п. 4.1 Договора залога № 499003F0112601W84402/1 от 06.02.2006 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Солод Р.А.Так как автомобиль марки RENAUT, модель LOGAN, VIN № кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, является предметом залога по договору залога, в связи с чем, на него необходимо обратить взыскание, с установлением начальной продажной цены в размере 220000 рублей, на основании экспертного исследования № 9950, выполненного ООО «НИЛСЭ», доказательств опровергающих данное заключение ответчиком не представлено, оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 5930 66 копе. и 4000 руб.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 9247руб.83коп.( 4000 руб. - требования неимущественного характера, 5287 руб.83коп.- требования имущественного характера)
Представителем истца заявлено ходатайство о взыскании расходов по оплате экспертного исследования № 9950 с ответчика в размере 800 рублей в пользу ОАО АКБ «Росбанк». Данное ходатайство удовлетворению не подлежит, поскольку согласно представленного платежного поручения плательщиком является ООО «АВД» г. Саратова, который не является стороной по договору.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Солод Руслану Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» с Солод Руслана Анатольевича задолженность по кредитному договору в размере 240626 руб. 43 коп., включающей задолженность по основному долгу в размере 133371 руб.85 коп., задолженность по процентам 68410 руб. 67 коп., пени по процентам в размере 1000 руб., пени по кредиту в размере 2000руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9247руб. 83коп., а всего 214030 ( двести четырнадцать тысяч тридцать) руб.35 коп.
Взыскивать с Солод Руслана Анатольевича в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору № 499003F0112601W84402 от 06.02.2006 г. исходя из суммы основного долга 133371 руб. 85 коп. по ставке 12,9% годовых за период с 06.11.2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество являющееся предметом залога по договору залога №499003F0112601W84402/1 от 06.02.2006 года, а именно: автомобиль марки RENAUT, модель LOGAN, VIN №, кузов № № шасси № отсутствует, двигатель № №, с установлением начальной продажной цены заложенного автомобиля в размере 220000 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме 20 декабря 2010 года
Судья Е.В. Аршинова