Дело № 2- 90/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17.01.2011 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Руденко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Хасанову Радику Юлдашевичу, Хасановой Гульнаре Асгатовне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному ДД.ММ.ГГГГ г. кредитному договору №№ ответчиком Хасановым Радиком Юлдашевичем было получено 238000 руб. По условиям кредитного договора №№ выдача кредита производится под 12,9 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, на срок до 14.12.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Хасанова Р.Ю. № № в Саратовском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество). Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, сторонами был заключен договор залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>. Поручителем является Хасанова Г.А. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (кредит вышел на просрочку 15.01.2009 г., не уплачены платежи по основному долгу с 06.04.2009 г., по процентам и иным платежам с 03.04.2009 г.), по состоянию на 25.10.2010 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту - 157667 руб. 95 коп., задолженность по процентам - 34174 руб. 73 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 13566 руб. 00 коп., пени по процентам - 8543 руб. 68 коп., пени по кредиту - 39416 руб. 99 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 253369 руб. 35 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Хасанову Р.Ю. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9733 руб. 69 коп. Взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 157667 руб. 95 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 26.10.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца Меркулова Л.В., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется телефонограмма с просьбой рассмотреть дело без участия.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Хасанова Р.Ю. установлена условиями договора /л.д. 12-22/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 238000 руб. подтверждается представленным истцом мемориальным ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. /л.д. 37/ и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля подтверждается платежным поручением № 1 от 15.12.2006 года на сумму 215788 руб. 00 коп. /л.д. 36/, счетом №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. Выписка по счету подтверждает оплату Хасановым Р.Ю. страховой премии в размере 19913 руб., 990 руб.,1309 руб.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № К47-608728 к кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты> /л.д. 23-25/.
Также надлежащее исполнение договора обеспечивается поручительством с Хасановой Г.А., указанной в кредитном договоре /л.д.12-22/.
В соответствии с п. 1.3 кредитного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору.
Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета /л.д. 45-48/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 157667 руб. 95 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 34174 руб. 73 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 13566 руб. 00 коп., пеня по процентам - 50101 руб. 96 коп., пеня по кредиту 134994 руб. 24 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиками) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрена ст. 349 ГК РФ.
Как установлено судом, согласно ответа на запрос УГИБДД МВД по РТ автомобиль <данные изъяты>, принадлежит Хасанову Р.Ю. /л.д. 99/.
Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену в размере 160000 рублей, в обоснование указанной стоимости представлено экспертное исследование № №, выполненного ООО «НИЛСЭ» /л.д.49/.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 157667 руб. 95 коп., начисленным процентам в сумме 34174 руб. 73 коп., пеня по кредиту 39416 руб. 99 коп., пеня по процентам в размере 8543 руб. 68 коп., а всего - в общей сумме 239803 руб. 35 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Хасанову Р.Ю., а именно автомобиль марки <данные изъяты>, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 157667 руб. 95 коп. по ставке 12,9 % годовых, за период с 26.10.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку истцом снижен размер пеней по кредиту и процентам в добровольном порядке.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 13566 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Хасанова Р.Ю. как потребителя. По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ). Всего следует взыскать 239803 руб. 38 коп. + 9598 руб. 03 коп. = 249401 руб. 41 коп.
Руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Хасанова Радика Юлдашевича, Хасановой Гульнары Асгатовны солидарно в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 249401 руб. 41 коп.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Хасанову Радику Юлдашевичу и являющееся предметом залога по договору № К47-608728 к кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. автомобиль марки <данные изъяты> с установлением первоначальной продажной стоимости 160000 руб.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Хасанову Р.Ю., Хасановой Г.А. о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 13566 руб. 00 коп.- отказать.
Взыскать с Хасанова Радика Юлдашевича, Хасановой Гульнары Асгатовны солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ., исходя из суммы основного долга 157667 руб. 95 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 26.10.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Ефимова Е.О.