Дело № 2- 322/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 февраля 2011 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Дейханов Байлар Камбар Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Дейханову Б.К. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 54495 руб. 03 коп., расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1834 руб. 85 коп., указывая, что 29.12.2006г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Дейханов Б.К.о. (далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 54100 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 54100 руб., проценты за пользование кредитом - 24,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дейханов Б.К.о. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами пунктов 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Дейханова Б.К.о. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 54495 руб. 03 коп., а именно: просроченный основной долг - 50670 руб. 67 коп., начисленные проценты - 0,00 руб., комиссия за обслуживание счета - 3824 руб. 36 коп.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ. В соответствии со статьями 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно статье 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа, в связи, с чем Банк просит взыскать с ответчика Дейханова Б.К.о. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 29.12.2006г. в размере 54 495 руб. 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» - 1834 руб. 85 коп.
Истец ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и выразил согласие, в случае неявки ответчика, рассмотреть дело в порядке заочного производства, в связи, с чем суд рассмотрел дело в отсутствие представителя Банка в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Ответчик Дейханов Б.К.о. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Согласно статья 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами (статья 55 ГПК РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Судом установлено, что 29.12.2006 г. между ОАО «Альфа-Банк» и Дейхановым Б.К.о., заключено соглашение о кредитовании получение потребительской карты № №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 54100 руб., проценты за пользование кредитом - 24,00 % годовых. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 ГК РФ.
В соответствии со статьями 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что сумма займа ответчиком подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа, каждого месяца, в размере платежа, не менее минимального.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается материалами дела и никем не оспаривается.
Обязанность ответчика, как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями соглашения о кредитовании, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, в нарушение принятых обязательств, Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 54 495 руб. 03 коп., а именно: основной долг - 50670 руб. 67 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 3824 руб. 36 коп., что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6), справкой по кредитной карте (л.д.7-8). Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности перед Банком, суду не представлено.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из кредитного договора следует, что погашение полученной ответчиком суммы кредита должно производиться частями. К данным отношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом и действует на основании устава (л.д.38-43), имеет свидетельство как кредитная организация (л.д. 44), что также подтверждается лицензией на осуществление банковских операций (л.д. 45).
В соответствии с пунктом 8.3. Общих условий предоставления персональной карты банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по согласованию о кредитовании и в соответствии с пунктом 8.2 Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Пункт 7.1 Общих условий предоставления персональной карты гласит, что, в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами. Неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет банка, включительно.
В соответствии с пунктом 7.2 за образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.
В случае несвоевременного зачисления на счет потребительской карты поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств, либо об их выдаче со счета потребительской карты банк обязан уплатить на сумму неустойку в размере 0,01 % на просроченную (необоснованно списанную, не перечисленную или невыплаченную) сумму за каждый день просрочки.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Дейханова Б.К.о. соглашением о кредитовании, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 50670 руб. 67 коп.
Вместе с тем, суд находит требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего счета (ссудный счет) в размере 3824 руб. 36 коп., не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учете ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за ведение ссудного счета, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 3824 руб. 36 коп. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку ответчик нарушил принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по соглашению о кредитовании получения потребительской карты № № от 29.12.2006 г. подлежит взысканию в размере 50670 руб. 67 коп.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В материалах дела имеется платежное поручение № 84627 об уплате госпошлины (л.д. 4). Поскольку суд пришел к убеждению об удовлетворении требований истца частично, то в пользу ОАО «Альфа-Банк» с Дейханова Б.К.о. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1720 руб. 12 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Дейханова Байлара Камбар Оглы в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании получения потребительской карты № № от 29.12.2006 г. подлежит взысканию в размере 50670 руб. 67 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1720 рублей 12 копейка, а всего сумму в размере 52390 рублей 79 копеек. (пятидесяти двух тысяч триста девяносто рублей семьдесят девять копеек)
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: