Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
1 февраля 2011 года г.Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Евстратове А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Валиевой Гульнаре Раисовне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что по заключенному 02.11.2006 года кредитному договору № № Валиевой Г.Р. было получено 294 000 рублей. По условиям договора выдача кредита производится под 12,9 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 01.11.2010г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Валиевой Г.Р. для приобретения автомобиля. Обеспечение исполнения обязательства было установлено договором залога №№ от 02.11.2006г., где предметом залога являлся приобретаемый ею автомобиль марки ВАЗ модель 11193, №, кузов № № шасси отсутствует, двигатель № №, залоговой стоимостью 294120 руб. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит, на 15.11.2010 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. Истец просит взыскать с ответчика в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, а именно: сумму кредита - 130 252 руб. 62 коп., задолженность по процентам - 28 791 руб. 26 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 745 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 7 197 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 32 563 руб. 16 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 9 305 руб. 51 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Валиевой Г.Р и являющееся предметом залога: автомобиль марки ВАЗ модель 11193, №, кузов № №, шасси отсутствует, двигатель № №, с установлением начальной продажной стоимости 143 900 руб., взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 130 252 руб. 62 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 16.11.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явились. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчик о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 26.01.2011г. Валиева просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Она могла явиться в суд, направить своего представителя или сообщить о невозможности явки в судебное заседание. Ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступило. На основании вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 02.11.2006 г. между истцом и Валиевой Г.Р. был заключен кредитный договор № №далее Договор). По условиям Договора (пункты 1.1.,1.2,1.4,1.5,1.6,1.7) выдача кредита производится под 12,9 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита ежемесячно, на срок до 01.11.2010г. Денежные средства в размере 294 000 рублей были зачислены Банком на счет Валиевой Г.Р. № №, что подтверждается платежными поручениями. Таким образом, Банк свои обязательства выполнил. Исполнение договора обеспечивается договором залога № K10-Y43585 от 02.11.2006г., где предметом залога являлся приобретаемый ею автомобиль марки ВАЗ модель №, № кузов № №, шасси отсутствует, двигатель № №, залоговой стоимостью 294120 руб.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 7.5, 7.5.1 кредитного договора, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита процентов, или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 210 550 руб. 68 коп., включающая сумму кредита - 130 252 руб. 62 коп., задолженность по процентам - 28 791 руб. 26 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 11 745 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 7 197 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 32 563 руб. 16 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 745 руб. 82 коп. являются незаконными.
В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит это имущество.
В соответствие со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Аналогичное положение содержится и в п. 4.1 Договора залога № № от 02.11.2006г., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Валиевой Г.Р. Так как автомобиль марки ВАЗ модель №, №, кузов № №, шасси отсутствует, двигатель № № является предметом залога по договору залога, в связи с чем, на него необходимо обратить взыскание, с установлением начальной продажной цены в размере 143 900рублей, на основании экспертного заключения № 9134, выполненного ООО «НИЛСЭ», доказательств опровергающих данное заключение ответчиками не представлено, оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер пени является соразмерным нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать задолженность в размере 198 8040 руб. 86 коп., из которых: сумму кредита - 130 252 руб. 62 коп., задолженность по процентам - 28 791 руб. 26 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 7 197 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 32 563 руб. 16 коп., Взыскивать с ответчика в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 130 252 руб. 62 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 16.11.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда. Расчет указанной задолженности произведен истцом верно, ответчиком возражений относительно размера задолженности не представлено.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям № 5138, № 5137 от 18.11.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 9 305 руб. 51 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 9 146 руб. 10 коп. ( 4000 руб.- требования неимущественного характера, - 5176 руб. 10 коп.) требования имущественного характера
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Валиевой Гульнаре Раисовне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Валиевой Гульнары Раисовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере в размере 198 804 руб. 86 коп., из которых: сумму кредита - 130 252 руб. 62 коп., задолженность по процентам - 28 791 руб. 26 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 7 197 руб. 82 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 32 563 руб. 16 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 305 руб.51 коп., а всего 207 980 (двести семь тысяч девятьсот восемьдесят) руб. 96 коп.
Взыскать с ответчика Валиевой Гульнары Раисовны в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору № № исходя из суммы основного долга 130 252 руб. 62 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 16.11.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Валиевой Гульнаре Раисовне и являющееся предметом залога по договору залога № № от 02.11.2006г., а именно: автомобиль марки ВАЗ модель № №, кузов № №, шасси отсутствует, двигатель № №, залоговой стоимостью 143 900 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента изготовления в мотивированной форме 7 февраля 2011 года в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья Е.В. Аршинова