Дело № 2- 287/11
Р Е Ш Е Н И Е
(заочное)
Именем Российской Федерации
09.02.2011 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Давыдовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ганину Илье Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 07.12.2006 г. кредитному договору № № ответчиком Ганиным Ильей Владимировичем было получено 222000 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 12,9 % годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы выданного кредита, на срок до 02.12.2009 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Ганина И.В. № № в Саратовском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество). Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, сторонами был заключен договор залога №№ от 07.12.2006 г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, залоговой стоимостью 251000 рублей. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 07.08.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата) образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 115473 руб. 75 коп., задолженность по процентам - 39028 руб. 77 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 50164 руб. 69 коп., пени по процентам - 9757 руб. 20 коп., пени по кредиту - 28868 руб. 44 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 243292 руб. 85 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, принадлежащий Ганину И.В. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9632 руб. 93 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 115473 руб. 75 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 16.11.2010г. и по день фактического исполнения решения суда.
В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Ганин И.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Ганина И.В. установлена условиями договора /л.д. 12-19/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 222000 руб. подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № 699332 от 07.12.2006 г. /л.д. 30/ и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля подтверждается платежным поручением № 1 от 07.12.2006 года на сумму 194506 руб. 00 коп. /л.д. 29/.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № № от 07.12.2006 г. к кредитному договору № № от 07.12.2006 г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № № /л.д. 20-22/.
Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета /л.д. 36-39/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 115473 руб. 75 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 39028 руб. 77 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 50164 руб. 69 коп., пеня по процентам -361 831 руб. 74 коп., пеня по кредиту 87078 руб. 20 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ.
Как установлено судом, согласно ответу на запрос Информационного центра ГУВД по Саратовской области автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, №, кузов № №, двигатель № №, 2004 года выпуска, принадлежит Ганину И.В.
Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену в размере 135 000 рублей, в обоснование указанной стоимости представлено экспертное исследование № 10548 от 03.12.2010 г., выполненное ООО «НИЛСЭ» /л.д.40/.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 115473 руб. 75 коп., начисленным процентам в сумме 39028 руб. 77 коп., пеня по кредиту 28868 руб. 44 коп., пеня по процентам в размере 9757 руб. 20 коп., а всего - в общей сумме 193128 руб. 16 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ганину И.В., а именно автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, №, кузов № №, двигатель № №, 2004 года выпуска, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 115473 руб. 75 коп. по ставке 12,9 % годовых, за период с 16.11.2010 г. и по день исполнения решения суда.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется, поскольку истцом снижен размер пеней по кредиту и процентам.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 50164 руб. 69 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Ганина И.В. как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ). Всего следует взыскать 193128 руб. 16 коп.+ 9062 руб. 56 коп. = 202190 руб. 72 коп.
Руководствуясь ст. ст.194 - 198, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ганина Ильи Владимировича в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 202190 руб. 72 коп.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Ганину Илье Владимировичу и являющееся предметом залога по договору № № от 07.12.2006г. автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, №, кузов № №, двигатель № №, 2004 года выпуска с установлением первоначальной продажной стоимостью 135000 руб.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Ганину И.В. о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 50164 руб. 69 коп. - отказать.
Взыскать с Ганина Ильи Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 07.12.2006г., исходя из суммы основного долга 115473 руб. 75 коп. по ставке 12,9 % годовых за период с 16.11.2010 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.