Дело № 2- 421/11
Р Е Ш Е Н И Е
(заочное)
Именем Российской Федерации
21.02.2011 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Давыдовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк) к Исмаилову Халигу Исмаилу Оглы о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что 05.02.2008г. между ЗАО «ФОРУС Банк» и Исмаиловым Халигом Исмаилом Оглы был заключен кредитный договор путем направления Заемщиком истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора №№ от 05.02.2008г. Истец 05.02.2008 г. в соответствии с п. 3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п.1.1 «Существенных условий кредитования», путем выдачи наличных денежных средств через кассу кредитора, в размере 200000 руб. Кредит предоставлялся на срок до 05.02.2010 г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, проценты в размере 19 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 4600 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 1600 руб. В соответствии с п.п. 1.4 и 1.5 «Существенных условий кредитования» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. В обеспечение исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору № № от 05.02.2008 г., между Истцом и ИП Исмаиловым Халигом Исмаилом Оглы был заключен Договор о залоге товаров в обороте № № от 05.02.2008 г. В соответствии с условиями Договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее ему на праве собственности, согласно Приложению № 1, которое является неотъемлемой частью Договора о залоге. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время. По состоянию на 07.02.2011 г. общая задолженность Заемщика перед Истцом по кредитному договору составляет 205059 руб. 68 коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту- 127 832 руб. 43 коп., задолженность по начисленным, процентам - 54827 руб. 25 коп.; задолженность по начисленной, банковской комиссии за обслуживание кредита - 22400 руб. 00 коп. В связи с чем, просит взыскать в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» с Исмаилова Халига Исмаила Оглы задолженность по кредиту в размере 205059 руб. 68 коп., из которых: сумма основного долга по кредиту - 127 832 руб. 43 коп., задолженность по процентам - 54827 руб. 25 коп., задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита - 22400 руб. 00 коп., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере - 5250 руб. 60 коп.
В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца представила заявление в котором поддерживает исковые требования в полном объеме, просит рассмотреть дело без участия представителя истца, против вынесения заочного решения не возражает. Ответчик Исмаилов Х.И.о. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 05.02.2088 г. между ЗАО «ФОРУС Банк» и Исмаиловым Халигом Исмаилом Оглы был заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора № № от 05.02.2008 г. Истец 05.02.2008 г. в соответствии с п. 3. Кредитного договора и п. 1.1. «Существенные условия кредитования» акцептовал, зачисление денежных средств на расчетный счет Исмаилова Х.И.о. № №, открытый у истца, в размере 200 000 руб. (расходный кассовый ордер №687354 /л.д.14/). Кредит предоставлялся на срок до 05.02.2010 г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере 19 % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 4600 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 1600 руб.
В соответствии с п. 1.5 «Существенные условия кредитования» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 1.7 «Существенные условия кредитования», в случае, если Заемщик не исполнит или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить Истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга. С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст. 4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены.
В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору № № от 05.02.2008 г., между Истцом и Ответчиком был заключен Договор о залоге товаров в обороте № № от 05.02.2008 г. /л.д.10-11/. По состоянию на 07.02.2011 г., согласно представленного расчета /л.д. 15-18/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 127832 руб. 43 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 54827 руб. 25 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 22400 руб. 00 коп..
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Исмаилова Х.И.о. как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст.ст. 809, 819 ГК РФ.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 127832 руб. 43 коп., задолженности по начисленным но не уплаченным процентам в сумме 54827 руб. 25 коп., а всего - в общей сумме 182659руб. 68 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по мнению суда не имеется.
Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 22400 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Исмаилова Х.И.о. как потребителя. По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 5250 руб. 60 коп. /л.д.5/.
Всего следует взыскать 182659руб. 68 коп. + 5250 руб. 60 коп. = 187910 руб. 28 коп.
Руководствуясь ст. ст.194 - 198, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Исмаилова Халига Исмаила Оглы в пользуЗакрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк) - 187910 руб. 28 коп.
В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк) к Исмаилову Халигу Исмаилу Оглы о взыскании задолженности по начисленной но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в сумме 22400 руб.- отказать.
Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.