РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 февраля 2011 года г.Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Малкиной Ирине Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с Заявлением на получение банковской карты Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами на осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими Договор банковскою счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) Малкиной Ирине Алексеевне Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы <данные изъяты>. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от ДД.ММ.ГГГГ. Лимит Кредита установлен в размере №. За пользование Кредитом Заемщик обязался в соответствии с Условиями уплачивать Банку: Ежемесячно, в течение Платежного периода (в соответствии с пунктом 5.9. Условий Платежным периодом является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом, установленным Условиями в 1 (один) календарный месяц) минимальную сумму платежа по Кредиту (далее - Минимальный платеж), включающую:Сумму погашения по Кредиту; Сумму процентов за пользование Кредитом; Полную сумму задолженности по Кредиту Заемщика перед Банком в размере, превышающем Лимит Кредита (Технический овердрафт); Неустойку (пени, штрафы) за возникновение Технического овердрафта; Полную сумму просроченной задолженности по Кредиту; Неустойку (пени, штрафы) согласно Тарифам. В соответствии с п. 5.6. Условий, с которыми Ответчик был ознакомлен под роспись, он обязался уплачивать Банку проценты, начисляемые на сумму Кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно Тарифам в размере № годовых. С 26 октября 2008 года Банком были утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до <данные изъяты> годовых. С 20 августа 2009 года Банком утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до <данные изъяты> годовых. Ответчик пользовался Лимитом Кредита и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и получил в общей сложности № рублей, из которых погасил №, что подтверждается выпиской по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №. Ответчик обязан возвратить Истцу непогашенную сумму кредита и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако, обязательства по Договору Ответчиком не выполняются, задолженность по Кредиту Заемщиком не погашается. Банком направлено Ответчику Требование № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщил об аннулировании Лимита Кредита и досрочном истребовании в срок до ДД.ММ.ГГГГ суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств, а также предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Требование Банка до настоящего времени Ответчиком не выполнено. По состоянию на 06 октября 2010г. сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 862121,97 рублей, в том числе: 570719,89 рублей - основной долг; 54287,25 рублей - проценты за пользование Кредитом; штраф за неисполнение обязательств-237114,83руб. Истец просит взыскать с Малкиной Ирины Алексеевны задолженность по кредитному договору в размере- 862121,97 руб., в том числе: основной долг - 570719,89 руб.; проценты за пользование Кредитом - 54287,25 руб., штраф за неисполнение обязательств- 237114,83 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11821,22 руб.
В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уменьшены и он просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере- 817 121,97 руб., в том числе: основной долг - 570719,89 руб.; проценты за пользование Кредитом - 9287,25 руб., штраф за неисполнение обязательств- 237114,83 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11821,22 руб.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствие, реализовав, таким образом, свои права. На основании вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Ответчиком были представлены письменные возражения, в соответствии с которыми она возражает против удовлетворения требований истца в части взыскания неустойки в размере 237114,83 и просит снизить ее. А также ссылаясь на положения ч.1 ст. 401 ГК РФ просит суд обратить внимание на то, что задержка в оплате кредита произошла ввиду потери ею работы.
Суд, заслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Сумма кредита в соответствии со ст. 819,810 ГК РФ подлежит возврату в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Условия кредитного договора, положения которого не противоречат требованиям статьи 811 ГК РФ, предусматривают, что на сумму кредита, невозвращенную в срок, подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, в соответствии с Заявлением на получение банковской карты Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами на осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими Договор банковскою счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) Малкиной Ирине Алексеевне Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был открыт банковский счет и предоставлен кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы <данные изъяты>. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от ДД.ММ.ГГГГ. Лимит Кредита установлен в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.5.6 Условий, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись, он обязался уплачивать Банку проценты, начисляемые на сумму Кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно Тарифам в размере 14 % годовых.
С 26 октября 2008 года Банком были утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 17% годовых. С 20 августа 2009 года Банком утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 19% годовых.
Заемщик пользовался Кредитом и осуществлял его частичное гашение в пределах установленного лимита. Однако обязательства по Договору Заемщиком не выполняются, а именно задолженность по Кредиту Заемщиком не погашается и штрафы за неисполнение обязательств не уплачиваются.
Судом установлено, что Ответчик пользовался Лимитом Кредита и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и получил в общей сложности 2 325 533,23 рублей, из которых погасил 1 754 813,34 рублей, что подтверждается выпиской по карте за период с 06.06.07г. по 06.10.2010г. по счету №. Обязательства ответчиком не выполняются, задолженность по кредиту заемщиком не погашается.
По состоянию на 04 февраля 2011 года сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 817121,97 рублей, в том числе: 570719,89 рублей - основной долг; 9287,25 рублей - проценты за пользование Кредитом; штраф за неисполнение обязательств-237114,83руб.
Банком направлено Ответчику Требование № от 21.09.2007г., в котором сообщил об аннулировании Лимита Кредита и досрочном истребовании в срок до 05.10.2010г. суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств, а также предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Требование Банка до настоящего времени Ответчиком не выполнено.
Частью 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрены основания для ответственности лица, не исполнившего обязательства либо исполнившего его ненадлежащим образом, при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Учитывая вышеизложенную норму права, а также установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии вины Малкиной И.А. в несвоевременности выплаты долга. Также после направления ей требования о досрочном возврате кредита Малкиной И.А. никакие меры к исполнению обязательств приняты не были. Ссылка Малкиной И.А. на обстоятельства, связанные с потерей работы не являются основанием для отказа банку в иске.
Проверив представленный расчет, суд соглашается с ним, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. Вместе с тем, суд считает необходимым в силу ст. 333 ГК РФ снизить штраф, так как его размер является несоразмерным нарушенным ответчиком обязательствам. Так, суд снижает размер штрафа с 237 114,83 руб. до 10000 руб.
При таких обстоятельствах, задолженность по кредиту в размере 590007,14руб., включающая основной долг-570719,89 руб., проценты за пользование кредитом-9287,25руб., штраф в размере 10000 руб. подлежит взысканию с ответчика.
В соответствии со ч.1 ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в размере 8534,92 руб. ( 817121,97 руб.- заявленные требования, 590007,14 руб.- удовлетворенные требования. Пропорция -590007,14руб.х100% : 817121,97 руб. = 72,2%, 11821,22 руб. - оплаченная истцом государственная пошлина. Пропорция: 11821,22 руб. х 72,2 % :100% = 8534,92руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Малкиной Ирины Алексеевны в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 590007,14 руб., из которых основной долг - 570719,89 руб., проценты за пользование кредитом - 9287,25 руб., штраф за неисполнение обязательств - 10 000руб., а также государственную пошлину в размере 8534,92 руб., а всего 598542 (пятьсот девяносто восемь тысяч пятьсот сорок два) руб. 06 коп.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд г. Саратова в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме 14.02.2011г.
Судья Е.В. Аршинова