Дело № 2- 262/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21.02.2011 г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Дубовицкого В.В., при секретаре Давыдовой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловны к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании пунктов договора ничтожными,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 21.11.2006 г. кредитному договору № № ответчиком Зариповой А.Г. было получено 261000 руб. По условиям кредитного договора № № выдача кредита производится под 11,9 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,58 % от суммы выданного кредита, на срок до 18.11.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Зариповой А.Г. № № в Саратовском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество). Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, сторонами был заключен договор залога № № 21.11.2006г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты> модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года выпуска. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 21.04.2009 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата), образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 60083 руб. 04 коп., задолженность по процентам - 1010 руб. 99 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 36540 руб. 00 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 97634 руб. 03 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки <данные изъяты> модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года выпуска, принадлежащий Зариповой А.Г. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9821 руб. 88 коп. Взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 60083 руб. 04 коп. по ставке 11,9 % годовых за период с 09.02.2011г. и по день фактического исполнения решения суда.
Табанкова (Зарипова) А.Г. обратилась в суд с встречным иском и просит признать пункты 1.5, 7.4.1 кредитного договора № № от 21.11.2006г. ничтожными. По тем основаниям, что они нарушают её право как потребителя. Указывает, что ответчиком неправомерно с неё удержано 39150 руб. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении, с исковыми требованиями Табанковой (Зариповой) А.Г. не согласен. Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.
Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Зариповой (Табанковой) А.Г. установлена условиями договора /л.д. 12-19/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.
Факт получения ответчиком суммы займа в размере 261000 руб. подтверждается представленным истцом мемориальным ордером № 696915 от 21.11.2006 г. /л.д. 30/ и никем не оспорен.
Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля подтверждается платежным поручением № 1 от 21.11.2006г. на сумму 231273 руб. 80 коп. /л.д. 29/.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № № 21.11.2006г., предметом которого являлся приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки <данные изъяты> модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года выпуска /л.д. 20-22/.
Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи.
В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно представленного расчета /л.д. 139 - 142/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 60083 руб. 04 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 1010 руб. 99 коп.; задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 36540 руб. 00 коп.
Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.
Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.
Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ.
Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ.
Как установлено судом, согласно ответу на запрос Информационного центра ГУВД по Саратовской области автомобиль марки ВАЗ модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года выпуска принадлежит ответчику.
Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену в размере 143900 руб., в обоснование указанной стоимости представлено экспертное исследование № 9134 от 06.10.2010 г., выполненное ООО «НИЛСЭ» /л.д.44/.
Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».
Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.
Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Как следует из условий кредитного договора, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.
Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчика как потребителя.
По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.
Кроме этого суд считает, что пункты 1.5 (взимание платы за ведение ссудного счета), и пункт 7.4.1 в части направления заемных средств на погашение в четвертую очередь - в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета следует признать ничтожными.
Как установлено судом и не оспаривается представителем истца ответчиком произведена оплата за ведение ссудного счета в размере 39150 руб., что также подтверждается расчетом \л.д. 141\ выполненным Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество), с учетом вышеизложенного суд считает, что оплата произведена в нарушение действующего законодательства и следовательно должна быть возвращена ответчику. Следовательно сумму 39150 руб. следует вычесть из суммы задолженности по кредиту 60083 руб. 04 коп. - 39150 руб. = 20933 руб. 04 коп.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 20933 руб. 04 коп., начисленным процентам в сумме 1010 руб. 99 коп., а всего - в общей сумме 21944 руб. 03 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, а именно автомобиль марки <данные изъяты> модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга -20933 руб. 04 коп. по ставке 11,9 % годовых, за период с 09.02.2011 г. и по день исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ). Всего следует взыскать 21944 руб. 03 коп. + 4858 руб. 32 коп. = 26802 руб. 35 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловны в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 26802 руб. 35 коп.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловне и являющееся предметом залога по договору № № 21.11.2006г. автомобиль марки <данные изъяты> модель №,VIN №, кузов № №, двигатель № № 2006 года выпуска, с установлением первоначальной продажной стоимостью 143900 руб.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловне о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 36540 руб. 00 коп. - отказать.
Взыскать с Табанковой (Зариповой) Адэли Габдулловны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № № от 21.11.2006г., исходя из суммы основного долга 20933 руб. 04 коп. по ставке 11,9 % годовых за период с 09.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Признать пункт 1.5, пункт 7.4.1. в части направления заемных средств на погашение в четвертую очередь - в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ничтожными.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Дубовицкий В.В.