Дело 2-346/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 февраля 2011 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Евстратове А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Зайнулову Анвару Ликмановичу, Адилову Рафилу Назмугаяновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключил с Зайнуловым Анваром Ликмановичем кредитный договор №12.2006 г. на сумму 235 000 (двести тридцать пять тысяч) рублей сроком возврата 25.12.2009 г., с процентной ставкой 11,9 % годовых, комиссия заведение ссудного пета установлена в размере 0,58 % от суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского (чета и кредитного договора, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором. В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. 4.1. договора залога Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. 7.1, 7.1.2 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 06.12.2010 года задолженность Зайнулова Анвара Ликмановича по кредитному договору № 28.12.2006 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 495 624 руб. 78 коп., в том числе: сумма кредита - 235 000 руб. 00 коп, задолженность по процентам - 110 251 руб. 02 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 64 061 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 27 562 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 58 750 руб. 00 коп. На основании изложенного, а также с учетом уточнений, истец просит взыскать с ответчика Зайнулова А.Л. задолженность по кредитному договору в сумме 495 624 руб. 78 коп., включающую сумму кредита - 235 000 руб. 00 коп, задолженность по процентам - 110 251 руб. 02 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 64 061 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 27 562 руб. 76 коп.,пени за просрочку уплаты кредита - 58 750 руб. 00 коп. Взыскать с ответчика Зайнулова А.Л. в пользу истца проценты по кредитному договору № от 28.12.2006г. исходя из суммы основного долга 235000руб. по ставке 11,9% годовых за период с 07 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчика Зайнулова А.Л. государственную пошлину в размере 5879руб.64коп. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Адилову Рафилу Назмугаяновичу и являющее предметом залога по договору залога № от 28.12.2006г., а именно: №, установив начальную продажную цену в размере 157 000 руб. на основании экспертного исследования № 9132, выполненного ООО « НИЛСЭ».
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчики в судебное заседание не явились. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Ответчик Адилов Р.Н. извещен телеграммой лично, о чем имеется уведомление. В адрес ответчика Зайнудилова А.Л. судом была направлена телеграмма. В суд вернулось уведомление, в котором указано, что квартира закрыта за извещением никто не является, что свидетельствует о не желании ответчика Зайнудилова А.Л. быть извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. В связи с чем, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчиков. Следовательно, ответчики могли явиться в суд, направить своего представителя или сообщить о невозможности явки в судебное заседание. Ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступило. На основании вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков, с согласия истца в порядке заочного производства.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 19.12.2006 г. между истцом и Разуевым Р.М. был заключен кредитный договор № (далее Договор). По условиям Договора (пункты 1.1.,1.2,1.4,1.5,1.6,1.7) выдача кредита производится под 11,9 % годовых и платой за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита ежемесячно, на срок до 25.12.2009г. Денежные средства в размере 235 000 рублей были зачислены Банком на счет Зайнулова А.Л. №, что подтверждается платежными поручениями. Таким образом, Банк свои обязательства выполнил. Исполнение договора обеспечивается договором залога № от 28.12.2006г., где предметом залога являлся приобретаемый им автомобиль марки ВАЗ, модель №, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №,№
По сведением УГИБДД МВД по Республике Татарстан в настоящее время собственником автомобиля марки ВАЗ, модель №, кузов №, шасси № отсутствует, двигатель №,№ является Адилов Р.Н.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 7.5, 7.5.1 кредитного договора, заемщик вправе требовать досрочного возврата всей кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита процентов, или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
В силу со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 495 624 руб. 78 коп., в том числе: сумма кредита - 235 000 руб. 00 коп, задолженность по процентам - 110 251 руб. 02 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 64 061 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 27 562 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 58750 руб. 00 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 64061руб. 00 коп. являются незаконными.
В соответствие со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лицами, которому принадлежит это имущество.
В соответствие со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота.
Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.Аналогичное положение содержится и в п. 4.1 Договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ Так как автомобиль марки № предметом залога по договору залога, в связи с чем, на него необходимо обратить взыскание, с установлением начальной продажной цены в размере 157000 рублей, на основании экспертного заключения №9132, выполненного ООО « НИЛСЭ», доказательств опровергающих данное заключение ответчиками не представлено, оснований не доверять данному заключению у суда не имеется.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку размер пени является соразмерным нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчика Разуева Р.М. надлежит взыскать задолженность в размере 431563руб.78коп., из которых: сумма кредита - 235 000 руб. 00 коп, задолженность по процентам - 110 251 руб. 02 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 27 562 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 58 750 руб. 00 коп. Взыскивать с ответчика Зайнулова А.Л. в пользу истца проценты по кредитному договору № от 28.12.2006г. исходя из суммы основного долга 235000руб. по ставке 11,9% годовых за период с 07 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда. Расчет указанной задолженности произведен истцом верно, ответчиком возражений относительно размера задолженности не представлено.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям №, № от 07.12.2010 г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 12156 руб. 25 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчика Разуева Р.М. надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 11515 руб. 64 коп. ( 4000 руб.- требования неимущественного характера, - 7515,64 руб. требования имущественного характера
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Зайнулову Анвару Ликмановичу, Адилову Рафилу Назмугаяновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Зайнулова Анвара Ликмановича в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 431563руб. 78коп., из которых: сумма кредита - 235 000 руб. 00 коп, задолженность по процентам - 110 251 руб. 02 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 27 562 руб. 76 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 58 750 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11515 руб.64 коп., а всего 443079(четыреста сорок три тысячи семьдесят девять) руб. 42коп.
Взыскать с ответчика Зайнулова Анвара Ликмановичав пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору № от 28.12.2006г. исходя из суммы основного долга 235000руб. по ставке 11,9% годовых за период с 07 декабря 2010 года по день фактического исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество принадлежащее Адилову Рафилу Назмугаяновичу и являющее предметом залога по договору залога № 9028608586 от 28.12.2006г., а именно: автомобиль марки № установив начальную продажную цену в размере 157 000 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» - отказать.
Ответчики вправе обжаловать заочное решение в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения путем подачи заявления об отмене заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда с момента изготовления решения в окончательной форме - 21 февраля 2011 года, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Аршинова