Дело № 2- 778/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2011 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Крутова В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Карапетяну Артёму Карапетовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Карапетян А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. в размере 104730 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 39 454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку процентов - 6803 руб. 84 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9863 руб. 62 коп., о взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп. по ставке 18 % годовых за период с 19.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 3294 руб. 62 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Карапетяном А.К. заключил кредитный договор №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. на сумму 49500 руб., со сроком возврата - 18.09.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счёта - 0,90 % от первоначальной суммы кредита, ежемесячно. Указанный договор содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога, и является смешанным гражданско-правовым договором (пункт 1 кредитного договора). В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Денежные средства были зачислены Банком на счет Карапетяна А.К. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» для приобретения оборудования. Условия кредитного договора №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 20.07.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 18.02.2011 г. задолженность Карапетяна А.К. по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 346659 руб. 59 коп., в том числе: сумма кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 82054 руб. 86 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 176541 руб. 38 коп. Однако истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. в размере 104730 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку процентов - 6803 руб. 84 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9863 руб. 62 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп. по ставке 18 % годовых за период с 19 февраля 2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) - Крутов В.А., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, просил взыскать с Карапетяна А.К. задолженность по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. - 104730 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 39 454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку процентов - 6803 руб. 84 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9863 руб. 62 коп., о взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп. по ставке 18 % годовых за период с 19.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 3294 руб. 62 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что Банк заключил с Карапетяном А.К. кредитный договор №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. на сумму 49500 руб., со сроком возврата - 18.09.2009 г., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счёта - 0,90 % от первоначальной суммы кредита, ежемесячно. Денежные средства были зачислены Банком на счет Карапетяна А.К. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» для приобретения оборудования. Условия кредитного договора №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 20.07.2007 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке. В соответствии с пунктами 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком. В соответствии с пунктом 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. По состоянию на 18.02.2011 г. задолженность ответчика по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 346659 руб. 59 коп. Однако истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 104730 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку процентов - 6803 руб. 84 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9863 руб. 62 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп. по ставке 18 % годовых за период с 19.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, а также взыскать расходы. связанные с оплатой государственной пошлины - 3294 руб. 62 коп.
Ответчик Карапетян А.К. о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного заседания не просил, в связи, с чем суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Карапетян А.К. заключили кредитный договор №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. на сумму 49500 руб., с процентной ставкой 18 % годовых, комиссия за ведение ссудного счёта - 0,90 % от первоначальной суммы кредита, ежемесячно.
Согласно кредитному договору ответчик обязался возвратить Банку денежные средства в срок - 18.09.2009 г. Кредит был предоставлен на приобретение оборудования. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.11-15).
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено. Денежные средства были перечислены на счет Карапетяна А.К. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается платежным поручением № (л.д. 19).
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика, как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ. Однако ответчиком условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускала просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем по состоянию на 18.02.2011 г. задолженность Карапетяна А.К. по кредитному договору составляет 346659 руб. 59 коп., в том числе: сумма кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 82054 руб. 86 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 176541 руб. 38 коп. Однако истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. в размере 104730 руб. 81 коп., из которых: сумма кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 21393 руб. 50 коп., пени за просрочку процентов - 6803 руб. 84 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 9863 руб. 62 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп. по ставке 18 % годовых за период с 19.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3294 руб. 62 коп. Размер задолженности ответчиком не оспаривается, поэтому суд соглашается с представленным расчетом, который проверен.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Карапетян А.К. кредитным договором, выразившихся в непогашении кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: сумма невыплаченного кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени начисленной по кредиту в размере 9863 руб. 62 коп. и пени начисленной по процентам в размере 6803 руб. 84 коп., суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно пункту 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврата суммы основного долга до 7000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 5000 руб.
Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Вместе с тем, суд находит, что требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчика задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 21393 руб. 50 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платится комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 21393 руб. 50 коп. не подлежит удовлетворению.
Отответчикавозраженийпосуществузаявленныхистцомтребованийнепоступило.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку заемщик Карапетян А.К. нарушил принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. подлежит взысканию в размере 78669 руб. 85 коп., из которых: сумма невыплаченного кредита - 39454 руб. 49 коп., задолженность по процентам - 27215 руб. 36 коп., пени за просрочку процентов - 7000 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 5000 руб. Кроме того, в соответствии с кредитным договором с ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) следует взыскать проценты, исходя из суммы основного долга - 39454 руб. 49 коп., по ставке 18 % годовых, начиная с 19.02.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Карапетян А.К. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 2560 руб. 10 коп., исходя из следующего расчета: 800 руб. + 3% суммы, превышающей 20000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Карапетяна Артема Карапетовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г. в размере 78669 (семьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 85 (восемьдесят пять) копеек, из которых: сумма невыплаченного кредита - 39454 рублей 49 копеек, задолженность по процентам - 27215 рублей 36 копеек, пени за просрочку процентов - 7000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 5000 рублей.
Взыскать с Карапетяна Артема Карапетовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору №L146L131ССВ429740L20 от 20.09.2006 г., исходя из суммы основного долга - 39454 (тридцать девять тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 49 (сорок девять) копеек, по ставке 18 % годовых, начиная с 19 февраля 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать с Карапетяна Артема Карапетовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2560 (двух тысяч пятисот шестидесяти) рублей 10 (десяти) копеек
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае если такое заявление будет подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: