Дело № 2- 890/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 апреля 2011 года г. Саратов
Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Литвиновой М.В.,
при секретаре Лосенковой С.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) - Меркуловой Л.В.,
ответчиков Трубниковой В.М., Трубникова П.А., Шарифовой Н.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Трубниковой Вере Михайловне, Трубникову Павлу Анатольевичу, Шарифовой Нине Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Трубниковой В.М, Трубникову П.А., Шарифовой Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. в размере 868519 руб. 88 коп., из которых: сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку процентов - 54702 руб. 85 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 109401 руб. 13 коп., о взыскании процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 437604 руб. 52 коп., по ставке 17 % годовых, за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - 11885 руб. 20 коп. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 13.06.2007 г. Трубникова В.М. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Трубникова В.М. была ознакомлена с информационным графиком платежей, условиями предоставления кредита на неотложные нужды и тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица». 13.06.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Трубниковой В.М., предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №L170ССВZ51317L08. Сумма предоставленного кредита - 500000 руб., срок возврата кредита - 11.06.2012 г., процентная ставка по кредиту - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1500 руб., ежемесячно. Надлежащее исполнение обязательств Трубниковой В.М. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П1 от 13.06.2007 г., заключенным между Банком и Трубниковым П.А. и договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Шарифовой Н.Ф. Денежные средства были зачислены 13.06.2007 г. Банком на счет Трубниковой В.М. № 40817810590000017971 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Трубникова В.М. 13.06.2007 г. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту. Условия кредитного договора №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. ответчиками не исполняются: кредит был вынесен на просрочку 13.05.2008 года, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности был зачислен на БСС 09.07.2008 г., больше платежи не поступали. В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктами 5.4.3 и 5.4.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Банк имеет право требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявления - оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с пунктами 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, Клиент обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа, включающего в себя платеж по возврату Кредита и платеж по уплате начисленных на кредит процентов. В соответствии с пунктом 1.3 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства, Поручители и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с пунктом 1.4 договоров поручительства, Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. По состоянию на 18.02.2011 г. задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. составляет 1902435 руб. 32 коп., в том числе сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 579873 руб. 88 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 618145 руб. 54 коп. Однако истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. в размере 868519 руб. 88 коп., из которых: сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку процентов - 54702 руб. 85 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 109401 руб. 13 коп., взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 437604 руб. 52 коп., по ставке 17 % годовых, за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 11885 руб. 20 коп.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - Крутов В.А., действующий по доверенности, поддержал исковые требования, указав, что 13.06.2007 г. Трубникова В.М. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Трубникова В.М. была ознакомлена с информационным графиком платежей, условиями предоставления кредита на неотложные нужды и тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица». 13.06.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Трубниковой В.М., предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №L170ССВZ51317L08. Сумма предоставленного кредита - 500000 руб., срок возврата кредита - 11.06.2012 г., процентная ставка по кредиту - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1500 руб., ежемесячно. Надлежащее исполнение обязательств Трубниковой В.М. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П1 от 13.06.2007 г., заключенным между Банком и Трубниковым П.А., а также договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П2 от 13.06.2007 г., заключенным между Банком и Шарифовой Н.Ф. Денежные средства были зачислены 13.06.2007 г. Банком на счет Трубниковой В.М. № 40817810590000017971 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и на основании расходного кассового ордера Трубникова В.М. 13.06.2007 г. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту. Условия кредитного договора №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. ответчиками не исполняются: кредит был вынесен на просрочку 13.05.2008 года, не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности был зачислен на БСС 09.07.2008 г., другие платежи не поступали. По состоянию на 18.02.2011 г. задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. составляет 1902435 руб. 32 коп., в том числе сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 579873 руб. 88 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 618145 руб. 54 коп. Истец же просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору - 868519 руб. 88 коп., из которых: сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку процентов - 54702 руб. 85 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 109401 руб. 13 коп., а также взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 437604 руб. 52 коп., по ставке 17 % годовых за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, взыскать судебные расходы, связанных с оплатой государственной пошлины - 11885 руб. 20 коп.
Ответчики Трубникова В.М., Трубников П.А., Шарифова Н.Ф. не оспаривая подписи в кредитном договоре №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г, заключенным с ОАО АКБ «РОСБАНК», и договорах поручительства №L170ССВZ51317L08-П1 от 13.06.2007 г., №L170ССВZ51317L08-П2 от 13.06.2007 г., а также в платежном поручении и анкетных данных, пояснили, что действительно 13.06.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Трубниковой В.М., предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №L170ССВZ51317L08. Сумма предоставленного кредита - 500000 руб., срок возврата кредита - 11.06.2012 г., процентная ставка по кредиту - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1500 руб., ежемесячно. Надлежащее исполнение обязательств Трубниковой В.М. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П1 от 13.06.2007 г., заключенным между Банком и Трубниковым П.А., а также договором поручительства №L170ССВZ51317L08-П2 от 13.06.2007 г., заключенным между Банком и Шарифовой Н.Ф. Денежные средства были зачислены 13.06.2007 г. Банком на счет Трубниковой В.М., а затем она передала их родственнику, для которого брала денежные средства по кредитному договору. Родственник обещал производить оплату по кредиту, но в последующем умер, в связи, с чем образовалась задолженность, которую ответчики должны погашать. При этом Трубниковы и Шарифова пояснили, что не согласны с размером неустойки, которую просит взыскать Банк и с задолженностью за ведение ссудного счета и в силу своего затруднительного материального положения просят снизить размер неустойки.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно статьей 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что 13.06.2007 г. Трубникова В.М. безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложила ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ней, договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.12-13). Трубникова В.М. была ознакомлена с информационным графиком платежей, условиями предоставления кредита на неотложные нужды и тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физические лица» (л.д.14-15). 13.06.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Трубниковой В.М., предоставил ей кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором №L170ССВZ51317L08. Сумма предоставленного кредита - 500000 руб., срок возврата кредита - 11.06.2012 г., процентная ставка по кредиту - 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена - 1500 руб., ежемесячно. Кредит был предоставлен на неотложные нужды. Форма договора, установленная действующим законодательством, соблюдена (л.д.16-22).
В качестве обеспечения своевременного, полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование были заключены - договор поручительства №L170ССВZ51317L08-П1 от 13.06.2007 г. между Банком и Трубниковым П.А., а также договор поручительства №L170ССВZ51317L08-П2 от 13.06.2007 г между Банком и Шарифовой Н.Ф., что подтверждается указанными договорами (л.д. 27-29,34-37), и никем не оспаривается.
Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательств.
Согласно статье 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.
Денежные средства были зачислены 13.06.2007 г. Банком на счет Трубниковой В.М. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и Трубникова В.М. 13.06.2007 г. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером от 13.06.2007 г. (л.д. 41) и никем не оспаривается.
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было производиться заемщиком ежемесячно.
В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктами 5.1.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Обязанность ответчика Трубниковой В.М., как заемщика, по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами статей 809, 819 ГК РФ.
В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (статья 362 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363 ГК РФ).
Ответственность заемщика и поручителя о солидарной ответственности перед кредитором также предусмотрена пунктом 1.3. договоров поручительства, заключенных с ответчиками.
Однако ответчиками условия кредита по его оплате не исполняются.
Как следует из пояснений представителя истца, материалов дела, в нарушение принятых обязательств Заемщик несколько раз допускала просрочку по оплате основного долга и процентов по кредиту, в связи, с чем на 18.02.2011 г. задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. составляет - 1902435 руб. 32 коп., в том числе сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку уплаты процентов - 579873 руб. 88 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 618145 руб. 54 коп., что подтверждается историей операции (л.д.42-47), расчетом остатка задолженности (л.д. 48), расчетом непогашенных процентов (л.д.49), расчетом суммы задолженности по плате за ведение ссудного счета (л.д.50), расчетом суммы непогашенной неустойки (л.д.52). Однако истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. в размере 868519 руб. 88 коп., из которых: сумма кредита - 437604 руб. 52 коп., задолженность по процентам - 218811 руб. 38 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 48000 руб., пени за просрочку процентов - 54702 руб. 85 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 109401 руб. 13 коп., взыскать проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга - 437604 руб. 52 коп., по ставке 17 % годовых, за период с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.
Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено частью 2 статьи 811 ГК РФ.
В соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из кредитного договора следует, что погашение полученной ответчиком суммы кредита должно производиться частями. К данным отношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
14.02.2011 г. ООО «Агентство по возврату долгов - Поволжье», действующее по доверенности от АКБ «РОСБАНК» ОАО, в адрес ответчиков были направлены уведомления о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства, с предложением исполнения денежного обязательства по кредитному договору в течение 7 суток с момента получения требования (л.д. 53-58). Однако данное требование не исполнено.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Трубникову В.М. кредитным договором, на Трубникова П.А., Шарифову Н.Ф. договором поручительства, выразившихся в не погашения кредита, нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Следовательно, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 437604 руб. 52 коп., задолженность по установленным договором процентам - 218811 руб. 38 коп.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков пени, начисленной по кредиту, в размере 109401 руб. 13 коп. и пени, начисленной по процентам, в размере 54702 руб. 85 коп., суд приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно пункту 4.3.4 за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиками условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, у ответчиков в настоящее время затруднительное материальное положение, поскольку они хотя и работают, имеют незначительный заработок, суд считает, что заявленный истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврата суммы основного долга до 2000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 1000 руб.
Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону, а, кроме того, ответчик длительный период времени не исполняет обязательства.
Вместе с тем, суд находит требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 48000 руб. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.
Счет по учете ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям статье 779 ГК РФ, статье 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании 48000 руб. не подлежит удовлетворению.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на полном, всестороннем рассмотрении имеющихся в деле доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд приходит к выводу, что поскольку ответчики нарушили принятые на себя обязательства по погашению кредита, то задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. подлежит взысканию в солидарном порядке в размере 659415 руб. 90 коп., из которых: сумма кредита - 437604 рубля 52 копейки, задолженность по процентам - 218811 рублей 38 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 1000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 2000 рублей.
Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора с Трубниковой В.М., Трубникова П.А., Шарифовой Н.Ф., в солидарном порядке, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) следует взыскать проценты по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г., исходя из суммы основного долга - 437604 руб. 52 коп., по ставке - 17% годовых, начиная с 01.03.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Трубниковой В.М., Трубникова П.А., Шарифовой Н.Ф. в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 9794 руб. 16 коп., исходя из следующего расчета: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Трубниковой Веры Михайловны, Трубникова Павла Анатольевича, Шарифовой Нины Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г. в размере 659415 (шестьсот пятьдесят девять тысяч четыреста пятнадцать) рублей 90 (девяносто) копеек, из которых: сумма кредита - 437604 рубля 52 копейки, задолженность по процентам - 218811 рублей 38 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 1000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита - 2000 рублей.
Взыскать в солидарном порядке с Трубниковой Веры Михайловны, Трубникова Павла Анатольевича, Шарифовой Нины Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору №L170ССВZ51317L08 от 13.06.2007 г., исходя из суммы основного долга - 437604 рублей 52 копеек, по ставке 17% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда.
Взыскать в солидарном порядке с Трубниковой Веры Михайловны, Трубникова Павла Анатольевича, Шарифовой Нины Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 9794 (девяти тысяч семисот девяноста четырех) рублей 16 (шестнадцати) копеек.
В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - отказать.
Решениеможетбытьобжаловановкассационномпорядке втечение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.
Судья: М.В. Литвинова