Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 апреля 2011 года г.Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Мухтарову Курмангазу Басыровичу, Курмашевой Нурслу Мяхмутовне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к Мухтарову К.Б. и Курмашевой Н.М. и просит суд взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору № № от 07.05.2007 года, а именно: сумму кредита 255 808 руб 13 коп, задолженность по процентам - 130 766 руб 43 коп, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 29 601 руб 00 коп, пеню за просрочку уплаты процентов - 32 691 руб 61 коп, пеню за просрочку уплаты кредита - 63 952 руб 03 коп, а всего 512 819 руб 20 коп, взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты по кредитному договору № от 07.05.2007 года исходя из суммы основного долга 255 808 руб. 13 коп руб.85 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда, оплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 8 328 руб. 19 коп., обосновывая тем, что 07.05.2007 года истцом заключен с Мухтаровым К.Б.. кредитный договор №№ согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды на сумму 299 000 рублей со сроком возврата 04.05.2012 года с процентной ставкой 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 897 руб ежемесячно.
Надлежащее исполнение обязательств Мухтарова К.Б. перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № № от 07.05.2007г., заключенным между ОАО АКБ «Росбанк» и Курмашевой Н.М.
Денежные средства были зачислены в тот же день истцом на счет ответчика и на основании расходного кассового ордера Мухтаров К.Б. 07.05.2007 года произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
Условия кредитного договора ответчиками не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с 07.06.2008 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности был зачислен на БСС 27.11.2008 года, больше платежи не поступали.
В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность Мухтарова К.Б. и Курмашевой Н.М. в размере 1 211 653 руб 75 коп, из которых: сумма кредита - 255 808 руб 13 коп, задолженность по процентам 130 766 руб. 43 коп,, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 29601 руб. 00 коп., пеня по процентам - 394 350 руб. 59 коп., пеня по кредиту - 401 127 руб 60 коп.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Мухтаров К.Б. в судебном заседании пояснил, что кредитный договор с истцом был заключен, однако в связи с потерей работы, и, как следствие, тяжелым материальным положением, не имел возможности в срок производить обязательные платежи по договору. В части взыскании пени просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ. Кроме того, просит не взыскивать проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 255 808 руб. 13 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
Ответчик Курмашева Н.М. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 07.05.2007 года истцом заключен с Мухтаровым К.Б. кредитный договор №№ согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды на сумму 299 000 рублей со сроком возврата 04.05.2012 года с процентной ставкой 17 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 897 руб ежемесячно.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика в тот же день был заключен договор поручительства № № от 07.05.2007г., с Курмашевой Н.М.
Денежные средства были зачислены на счет Мухтарова К.Б. и на основании расходного кассового ордера последний 07.05.2007 года произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как установлено судом поручителем по договору является Курмашева Н.М., которая в соответствии с п. 1.3 договора поручительства обязалась солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по настоящему договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору. Таким образом, Курмашева Н.М. несет солидарную с Мухтаровым К.Б. ответственность перед банком.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно пунктам 5.4.3 и 5.4.3.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения обязанности в срок, определенный в заявлении - оферте, условиями предоставления кредита по возврату кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.
Пунктами 6.1 и 6.1.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено взыскание неустойки.
В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.
Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.
Истец указывает, что в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере 1 211 653 руб 75 коп, из которых: сумма кредита - 255 808 руб 13 коп, задолженность по процентам 130 766 руб. 43 коп,, задолженность по плате за ведение ссудного счета - 29601 руб. 00 коп., пеня по процентам - 394 350 руб. 59 коп., пеня по кредиту - 401 127 руб 60 коп., согласно представленных истцом расчетов. Вместе с тем, суд не соглашается с размером задолженности по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, требования банка о взимании с ответчика задолженности по взиманию комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 601 руб. 00 коп. являются незаконными.
Кроме того, суд считает необходимым снизить в порядке ст. 333 ГК РФ размер пени по кредиту до 20 000 руб., пени по процентам до 10 000 руб., поскольку требуемые истцом суммы является несоразмерными нарушенным обязательствам.
Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке надлежит взыскать задолженность в размере 416 574 руб. 56 коп., включающую задолженность по основному долгу в размере 255 808 руб.13 коп., задолженность по процентам 130 766 руб. 43 коп., пени по процентам в размере 10 000 руб., пени по кредиту в размере 20 000 руб. Взыскивать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 255 808 руб 13 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
Расчет указанной задолженности произведен истцом верно, ответчиками возражений относительно расчета задолженности не представлено.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению №840 от 01.03.2011г. истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 8 328 рублей 19 коп.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, то с ответчиков надлежит взыскать оплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 7 365 руб. 75 коп.
Руководствуясь ст. ст. 233-237, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Мухтарову Курмангазу Басыровичу, Курмашевой Нурслу Мяхмутовне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Мухтарова Курмангаза Басыровича и Курмашевой Нурслу Мяхмутовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере 416 574 руб. 56 коп., включающую задолженность по основному долгу в размере 255 808 руб.13 коп., задолженность по процентам 130 766 руб. 43 коп., пени по процентам в размере 10 000 руб., пени по кредиту в размере 20 000 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 365 руб. 75 коп., а всего 423 940 (четыреста двадцать три тысячи девятьсот сорок рублей) руб. 31 коп.
Взыскивать с в солидарном порядке с Мухтарова Курмангаза Басыровича и Курмашевой Нурслу Мяхмутовны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 255 808 руб. 13 коп. по ставке 17 % годовых за период с 01 марта 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Саратова в течение десяти дней со дня его изготовления в окончательной форме - 11 апреля 2011 года.
Судья Е.В. Аршинова