Дело №2-743/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации14 апреля 2011г. г. Саратов
Фрунзенский районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи
Садовой И.М.,
при секретаре Кошкиной О.А.,
с участием представителя истца Ершовой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Росбанк» (Открытого Акционерного Общества) от имени ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Ремезовой Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) от имени ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее - ОАО АКБ «Росбанк») обратился с иском к ответчику с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылается на то, что ОАО АКБ «Росбанк» заключил с ответчиком 02.06.2006г. кредитный договор № на сумму 200 000 руб. сроком возврата 01.06.2009г., с процентной ставкой 18% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9% от суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п.1 кредитного договора).
Кредит был предоставлен на приобретение строительных материалов.
Денежные средства были зачислены истцом на счет ответчика Ремезовой Т.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».
Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с 02.07.2007г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасили сумму долга в добровольном порядке.
Ответчиком Ремезовой Т.Г. надлежащим образом условия договора не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность, и истец вынужден обратиться с иском в суд за защитой своих прав, и просит взыскать с ответчика в пользу АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 02.06.2006г. в размере 349 846 руб. 16 коп., из которых: 141 617 руб. 18 коп. - сумма основного долга, 93 017 руб. 70 коп. - задолженность по процентам, 86 400 руб. - задолженность по оплате за ведение ссудного счета, 8 831 руб. 33 коп. - пени за просрочку уплаты процентов, 19 979 руб. 95 коп. - пени за просрочку уплаты кредита.
В судебном заседании представитель истца Ершова Е.О. исковые требования поддержала, дав объяснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Ремезова Т.Г. о дне и месте рассмотрения дела извещен по известным суду адресам, в суд не явился, заявлений об отложении в суд не поступало.
Учитывая, что ответчик Ремезова Т.Г. извещена о дате судебного заседания, а представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, что подтверждается письменным заявлением представителя истца, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
02.06.2006г. кредитный договор № на сумму 200 000 руб. сроком возврата 01.06.2009г., с процентной ставкой 18% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,9% от суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора поручительства, являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен на приобретение строительных материалов.
Денежные средства были зачислены истцом на счет ответчика Ремезовой Т.Г. № в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Обязанность ответчика Ремезовой Т.Г., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.
В соответствие со ст. 865 ГКРФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для зачисления на счет лица, указанному в поручении в наиболее короткий срок. Данное условие соблюдено.
Условия кредитного договора ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с 02.07.2007г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к нему.
Согласно кредитного договору от 02.06.2006г. погашение кредита, в том числе начисленных процентов, производится в форме ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита.
В соответствии с п. 4.3.4 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 86 400 руб. удовлетворению не подлежат.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа.
Как устанавливает статья 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Как устанавливает Статья 395 ГК РФ - За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Пунктом 2 статьи 839 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
На основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с изложенным имеется правовая возможность с учетом неисполнения ответчиком своей обязанности по ежемесячной оплате кредита досрочного взыскания задолженности в указанном размере.
Обязательства со стороны Ремезовой Т.Г. не исполнены надлежащим образом, а потому с нее подлежат к взысканию проценты по день фактического исполнения кредитным договором в порядке ч.3 ст.395 ГК РФ, исходя из ставки основного долга 141 617 руб. 18 коп. по ставке 18% годовых за период с 24.02.2011г. по день фактического исполнения решения суда.
Учитывая отзыв ответчика и положения ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая размер основного долга, срок неисполнения обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер пени по процентам до 5 000 рублей, пени по кредиту до 10 000 рублей.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно расходы, связанные с уплатой государственной пошлины исходя из следующего расчета:
5 200 + 1%(249 634 руб. 88 коп. - 200 000 рублей) = 5 696 руб. 35 коп. за удовлетворения требований материального характера.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56, 98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ремезовой Татьяны Геннадьевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере суммы основного долга 141 617 руб. 18 коп., задолженность по процентам 93 017 руб. 70 коп., пени за просрочку уплаты процентов 5 000 рублей, пени за просрочку уплаты кредита 10 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5 696 руб. 35 коп., а всего 255 331 руб. 23 коп.
Взыскать с Ремезовой Татьяны Геннадьевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» проценты, по кредитному договору № от 02.06.2006г. исходя из суммы основного долга 141 617 руб. 18 коп. по ставке 18% годовых за период с 24.02.2011г. и по день фактического исполнения решения суда.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Саратова в течение десяти дней с момента изготовления в мотивированной форме с 19 апреля 2011года.
Судья И.М.Садовая