Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 марта 2011 года г.Саратов
Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Московский банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Макаровой Нине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с Заявлением на получение банковской карты Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами на осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими Договор банковскою счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) Макаровой Нине Викторовне (далее - Заемщик или Ответчик) Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был открыт банковский счет и предоставлен кредит № № от 13.12.2007г., в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы VISА Соld № со сроком действия карты до 12/10. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 20.12.2007года. Лимит Кредита установлен в размере 600 000 (Шестьсот тысяч) рублей. За пользование Кредитом Заемщик обязался в соответствии с Условиями уплачивать Банку: Ежемесячно, в течение Платежного периода (в соответствии с пунктом 5.9. Условий Платежным периодом является период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом, установленным Условиями в 1 (один) календарный месяц) минимальную сумму платежа по Кредиту (далее - Минимальный платеж), включающую: сумму погашения по Кредиту; сумму процентов за пользование Кредитом; полную сумму задолженности по Кредиту Заемщика перед Банком в размере, превышающем Лимит Кредита (Технический овердрафт); Неустойку (пени, штрафы) за возникновение Технического овердрафта; полную сумму просроченной задолженности по Кредиту; Неустойку (пени, штрафы) согласно Тарифам. В соответствии с п. 5.6. Условий, с которыми Ответчик был ознакомлен под роспись, он обязался уплачивать Банку проценты, начисляемые на сумму Кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно Тарифам в размере 14% годовых. С 26 октября 2008 года Банком были утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 17% годовых. С 20 августа 2009 года Банком утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 19% годовых. Ответчик пользовался Лимитом Кредита и в период с 13 декабря 2007 года по 21 октября 2009 года и получил в общей сложности 1115 298,95 рублей, из которых погасил 524 606, 85 рублей, что подтверждается выпиской по карте за период с 13.12.07г. по 06.10.2010г. Ответчик обязан возвратить Истцу непогашенную сумму кредита и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Однако, обязательства по Договору Ответчиком не выполняются, задолженность по Кредиту Заемщиком не погашается. Банком направлено Ответчику Требование № №) о досрочном возврате Кредита № № от 13.12.2007г., в котором сообщил об аннулировании Лимита Кредита и досрочном истребовании в срок до 05.10.2010г. суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств, а также предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Требование Банка до настоящего времени Ответчиком не выполнено. По состоянию на 06 октября 2010г. сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 685 337,78 рублей, в том числе: 590 692,10 рублей - основной долг; 94 645,68 рублей - проценты за пользование Кредитом; Истец просит взыскать с Макаровой Нины Викторовны задолженность по кредитному договору в размере- 685 337 рублей 78 коп, в том числе: основной долг - 590 692 руб.10 коп.; проценты за пользование Кредитом - 94 645 руб. 68 коп., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 053, руб. 38 коп.
Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил их удовлетворить. Дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные извещения и вызовы производятся в порядке, установленном ст. 113-118 ГПК РФ. Как видно из материалов дела, судом предприняты все меры для надлежащего уведомления о времени и месте рассмотрения дела ответчика. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Макарова Н.В., извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие, тем самым реализовала предоставленные ей права. На основании вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Представитель ответчика, по доверенности ФИО5. возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов, поскольку считает, что увеличение процентной ставки банком в одностороннем порядке является нарушением закона. Считает, что проценты должны быть рассчитаны исходя из 14%, то есть той ставки, которая была определена при заключении кредитного договора.
Суд, заслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, в соответствии с Заявлением на получение банковской карты Условиями получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом и Тарифами на осуществление расчетов по операциям с использованием личных банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов с положительной кредитной историей в АКБ «МБРР» (ОАО) в совокупности составляющими Договор банковскою счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий условия договора банковского счета и договора по обслуживанию банковских карт) Макаровой Нине Викторовне (далее - Заемщик или Ответчик) Саратовским филиалом АКБ «МБРР» (ОАО) был 01 открыт банковский счет и предоставлен кредит № № от 13.12.2007г., в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы VISА Соld № со сроком действия карты до 12/10. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 20.12.2007года. Лимит Кредита установлен в размере 600 000 рублей.
В соответствии с п.5.6 Условий, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись, он обязался уплачивать Банку проценты, начисляемые на сумму Кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки, согласно Тарифам в размере 14 % годовых.
С 26 октября 2008 года Банком были утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 17% годовых. С 20 августа 2009 года Банком утверждены новые Тарифы за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт, в соответствии с которыми Заемщику была увеличена процентная ставка за пользование кредитом до 19% годовых.
Заемщик пользовался Кредитом и осуществлял его частичное гашение в пределах установленного лимита. Однако обязательства по Договору Заемщиком не выполняются, а именно задолженность по Кредиту Заемщиком не погашается и штрафы за неисполнение обязательств не уплачиваются.
Судом установлено, что ответчик пользовался Лимитом Кредита и в период с 13 декабря 2007 года по 21 октября 2009 года и получил в общей сложности 1115 298,95 рублей, из которых погасил 524 606.85 рублей, что подтверждается выпиской по карте за период с 13.12.07г. по 06.10.2010г. Обязательства ответчиком не выполняются, задолженность по кредиту заемщиком не погашается.
По состоянию на 06 октября 2010г. сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 685 337,78 рублей, в том числе: 590 692,10 рублей - основной долг; 94 645,68 рублей - проценты за пользование Кредитом.
Банком направлено Ответчику Требование № № о досрочном возврате Кредита № № от 13.12.2007г., в котором сообщил об аннулировании Лимита Кредита и досрочном истребовании в срок до 05.10.2010г. суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и штрафов за просрочку исполнения обязательств, а также предупредил о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Требование Банка до настоящего времени Ответчиком не выполнено.
Размер задолженности по основному обязательству в размере 590692руб. 10 коп. ответчиком не оспаривался и подтверждается выпиской из лицевого счета.
Проверяя расчет долга по процентам за пользование кредитом, представленный банком с учетом увеличения процентной ставки сначала до 17%, а затем до 19 % и расчет процентов, представленный ответчиком исходя из процентной ставки 14 %, суд принимает во внимание представленный банком расчет процентов за пользование кредитом в сумме 94645руб.68коп., исходя из следующего.
В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года ( в редакции от 29 декабря 2004 года) № 39501 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
19 марта 2010 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ. Данным Федеральным законом ст. 29 Федерального закона № 395-1 дополнена частью 4, согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Согласно ч.2 ст. 2 Федерального закона от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ положения ч.4 ст. 29 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» применяются к правоотношениям возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Поскольку кредитный договор с Макаровой Н.В. заключен 13.12.2007 года, норма ч.4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ) не может применяться.
Исходя из содержания ст. 450 ГК РФ и ст. 29 Федерального закона № 395-1 (в прежней редакции) возможно одностороннее изменение кредитной организацией процентных ставок по кредитам, в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В заявлении о выпуске карты с разрешенным овердрафтом от 30.11.2007 года Макарова Н.В. указала, что соглашается с тем, что в случае акцепта ее предложения и заключения договора настоящее заявление, тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета (Тарифы) и Общие условия получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета (Общие условия) являются неотъемлемой частью Договора. С Условиями получения и использования банковских карт Макарова Н.В. была ознакомлена. Пунктом. 1.5 «Условия получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом», содержащим положение о праве Банка на изменение или дополнение тарифов по своему усмотрению.
Таким образом, сторонами кредитного договора было предусмотрено право Банка на одностороннее изменение размера процентных ставок по кредиту и Макарова Н.В. выразила свое согласие с такими условиями договора.
Из материалов дела видно, что при заключении кредитного договора между Банком и Макаровой Н.В. процентная ставка за пользование кредитом составляла 14% годовых. С 26 октября 2008 года Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку за пользование кредитом до 17 % годовых, а с 20 августа 2009 года - до 19 % годовых. При этом Банк действовал правомерно в соответствии с действовавшим на момент заключения кредитного договора законодательством, в связи с чем п. 1.5 кредитного договора «Условия получения и использования расчетных карт с разрешенным овердрафтом» закону не противоречит и прав Макаровой Н.В. не нарушает.
Сумма кредита в соответствии со ст. 819,810 ГК РФ подлежит возврату в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Условия кредитного договора, положения которого не противоречат требованиям статьи 811 ГК РФ, предусматривают, что на сумму кредита, невозвращенную в срок, подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа частями (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах, задолженность по кредиту в размере 685 337 руб. 78 коп., включающая основной долг - 590 692 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом-94 645 руб. 68 коп., подлежит взысканию с ответчика, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 98 ч.2 ГПК РФ позволяет удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 10 053 руб.38 коп., оплаченной банком при подаче иска, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Макаровой Нины Викторовны в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 685 337 руб. 78коп., из которых основной долг - 590 692 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом - 94 645 руб. 68 коп., а также государственную пошлину в размере 10 053 руб. 38 коп., а всего 695 391 (шестьсот девяносто пять тысяч триста девяносто один) руб. 16 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 04 апреля 2011 г.
Судья Е.В. Аршинова