О взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1320/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2011 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Галке Александру Сергеевичу, Малышеву Александру Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Росбанк» (ОАО)) в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился с иском к Галке А.С., Малышеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года на основании заявления Галки А.С. АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» (ОАО) акцептовал оферту, оформив договором №№, согласно которому Галке А.С. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 100000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 17% в год, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 300 руб. ежемесячно, сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года в качестве обеспечения обязательства по данному кредитному договору между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Малышевым А.И. был заключен договор поручительства №№, в соответствии с которым поручитель принял на себя обязательства перед Банком в полном объеме отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств, возникших из заключенного между ним и Банком кредитного договора.

Денежные средства были зачислены банком на счет Галки А.С. №№ в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Галка А.С. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

АКБ «Росбанк» (ОАО)просил взыскать солидарно с Галки А.С. и Малышева А.И. задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 53737 руб. 13 коп., из которых сумма кредита - 53737 руб. 13 коп., задолженность по процентам - 8734 руб. 95 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 3297 руб. 11 коп., пени по процентам - 2183 руб. 74 коп., пени по кредиту - 13434 руб. 28 коп., а также проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года исходя из суммы основного долга 53737 руб. 13 коп. по ставке 17% годовых за период с 23 апреля 2011 года и по день фактического исполнения решения суда и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2641 руб. 62 коп.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» (ОАО) Ершова Е.О. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года) иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчики Галка А.С. и Малышев А.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены, о причинах неявки суд не уведомили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В связи с чем, при отсутствии возражения истца, дело рассмотрено в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года на основании заявления Галки А.С. АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» (ОАО) акцептовал оферту, оформив договором №№, согласно которому Галке А.С. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 100000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 17% в год, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 300 руб. ежемесячно, сроком погашения кредита до 06 июля 2012 года (л.д. 20-23).

В обеспечение исполнения указанного кредитного обязательства между АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» (ОАО) и Малышевым А.И. ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор поручительства №№, в соответствии с которым Малышев А.И. принял на себя обязательство перед банком в полном объеме отвечать за исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором (л.д. 39-42).

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со статьей. 363 ГК РФ при неисполнении и ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Указанные кредитный договор и договор поручительства не противоречат закону и соответствуют требованиям статей 322-323, 361-363, 808-811, 819-820 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика и поручителя перед займодавцем, и никем не оспорены.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил на банковский ссудный счет заемщика денежную сумму в размере 97000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 47). 3000 руб. были зачислен в счет оплаты за открытие ссудного счета. Таким образом, АКБ «Росбанк» (ОАО) свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

Согласно пункту 4.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита».

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 5.4.3 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения или исполнения ненадлежащем образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; обязанность предоставить банку (его полномочному представителю) документы и сведения, предоставления которых банк вправе требовать в соответствии с настоящими условиями.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено и в части 2 статьи 811 ГК РФ.

Судом установлено, что изначально заемщик предпринимал меры для погашения кредита, однако с 09 июня 2010 года ответчик перестал своевременно вносить платежи, в связи с чем по состоянию на 22 апреля 2011 года образовалась задолженность по сумме основного долга в размере 53737 руб. 13 коп. и задолженность по процентам в размере 8734 руб. 95 коп., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета.

18 апреля 2011 года АКБ «Росбанк» (ОАО) в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении денежного обязательства в срок не позднее 7 дней с момента получения требования, исполнение которого не последовало (л.д. 64, 65, 66).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Галку А.С. кредитным договором, выразившийся в не погашения кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчиков для погашения имеющейся задолженности не исключает их обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 53737 руб. 13 коп. и задолженности по процентам в размере 8734 руб. 95 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также суд считает обоснованными требования банка о солидарном взыскании с Галки А.С. и Малышева А.И. процентов по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года исходя из суммы основного долга 53737 руб. 13 коп. по ставке 17% годовых за период с 23 апреля 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков пени, начисленной за просрочку уплаты кредита в размере 13434 руб. 28 коп., и пени, начисленной за просрочку уплаты процентов в размере 2183 руб. 74 коп., суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно пункту 6.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пункт 6.1.1 кредитного договора).

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленная истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ за нарушение сроков возврату суммы основного долга до 8000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 1500 руб.

Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (статья 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, суд находит требования АКБ «Росбанк» (ОАО) о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 3297 руб. 11 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям статьи 779 ГК РФ, статьи 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Галки А.С., Малышева А.И. в пользу истца, с учетом условий договора поручительства, подлежит солидарному взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 2359 руб. 16 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Галки Александра Сергеевича, Малышева Александра Игоревича в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 71972 руб. 08 коп., из которых: сумма кредита - 53737 руб. 13 коп., задолженность по процентам - 8734 руб. 95 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 8000 руб., пеня за просрочку уплаты процентов - 1500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2359 руб. 16 коп., а всего 74331 руб. 24 коп.

Взыскать солидарно с Галки Александра Сергеевича, Малышева Александра Игоревича в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года исходя из суммы основного долга 53737 руб. 13 коп. по ставке 17% годовых за период с 23 апреля 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

В остальной части исковых требований акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Галке Александру Сергеевичу, Малышеву Александру Игоревичу - отказать.

Ответчики вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 30 мая 2011 г. по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.