дело № 2-1313/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июня 2011 года                                                      город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Сидоровнин А.А., при секретаре Кругловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Хайруллина Равиля Мисбаховича к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала о признании недействительным условия договора, предусматривающего ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» действуя в интересах Хайруллина Р.М. обратился с иском к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала в котором просит признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора №9012L242L208CCBB073773087L20 от 19 сентября 2008 года о необходимости внесения ежемесячной комиссии (платы) за ведение ссудного счета в сумме 3402 руб. 50 коп. и взыскать с неосновательное обогащение в сумме 91 867 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 371 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы связанные с оплатой услуг по подготовке искового заявления в размере 7000 руб. и штраф в размере 51 619 руб. 50 коп., из которых 25 809 руб. 75 коп. в пользу истца и 25 809 руб. 75 коп. Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

В обосновании исковых требований истец указывает, что 19 сентября 2008 года между Хайруллиным Р.М. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № №9012L242L208CCBB073773087L20 (далее кредитный договор), по условиям которого ответчик предоставил Хайруллину Р.М. кредит в сумме 1 361 000 руб. на приобретение автомобиля на 5 лет.

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 2.5) на заемщика была возложена обязанность, ежемесячно уплачивать ответчику комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 3402 руб. 50 коп.

Во исполнение условий кредитного договора истец в период с октября 2008 года по декабрь 2010 года уплачивалась банку ежемесячные платежи, в том числе и комиссия (плата) за ведение ссудного счета и в сумме внес на эти цели 91 867 руб. 50 коп.

Истец полагает, что условие кредитного договора о необходимости внесения ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), ввиду его несоответствия закону, в связи с чем ОАО АКБ «Росбанк» обязано возвратить ему уплаченную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п. 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, в связи с чем ответчик обязан выплатить заемщику проценты за пользование чужими средствами, в размере 10 371 руб. 41 коп.

При этом банк своими незаконными виновными действиями по включению в кредитный договор условий ущемляющих права потребителя, в том числе по повышению процентной ставки по кредиту, нарушил его права, чем причинил ему моральные и физические страдания.

В судебное заседание истец и его представитель не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена, но в суд поступило заявление, в котором они просят о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебное заседание ответчик ОАО АКБ «Росбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, и от него так же поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

Согласно представленным письменным возражениям ОАО АКБ «Росбанк» просило в иске Моргачевой Ю.В. отказать, указывая на то, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.

В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму уплатить начисленные на нее проценты.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно статьи 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

ОАО АКБ «Росбанк» также указывает, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, решение заключить договор на изложенных Банком условиях, было принято истцом самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Доказательств, причинения банком физических и нравственных страданий истец не представил.

Требование о взыскании расходов, связанных с получением выписки движений по счету ОАО АКБ «Росбанк» считает не подлежащим удовлетворению, так как данная плата взимается за операционное обслуживание в соответствии с тарифами банка и не относится к судебным расходам.

Изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как установлено в судебном заседании, 19 сентября 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице кредитно-кассового офиса «№494/01 Йошкор-Ола» Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Хайруллиным Р.М. был заключен кредитный договор №9012L242L208CCBB073773087L20, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства на приобретение автомобиля в размере 1 361 000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 9,5% в год, сроком на пять лет.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по счету (счетам), а также расходы банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные настоящим договором, а если такие сроки настоящим договором не предусмотрены - в сроки, предусмотренные в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка.

Размер комиссии за каждую операцию по счетам устанавливается в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка, действующими на дату проведения соответствующей операции (пункт 1.2.2 кредитного договора).

Комиссия за открытие счета (Счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются банков с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции (пункт 1.2.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора.

Согласно Параметрам кредита на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3402 руб. 50 коп.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ и ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия п. 2.5 кредитного договора № 9012L242L208CCBB073773087L20 от 19 сентября 2008 года, заключенного между сторонами, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3402 руб. 50 коп., противоречит закону и в силу ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является недействительным.

Взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, а потому суд вправе признать данное условие кредитного договора ничтожным.

В силу требований п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В связи с тем, что условия упомянутого кредитного договора, устанавливающие обязанность заемщика оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, признается судом недействительным, ОАО АКБ «Росбанк» обязан возвратить истцу неосновательное обогащение в виде денежных средств, уплаченных ей за обслуживание ссудного счета.

Как установлено судом, истец за ведение ссудного счета за период с октября 2008 года по декабрь 2010 года произведена оплата на сумму 91 867 руб. 50 коп., что ответчиком не оспаривается.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно указанию Центрального Банка России от 25 февраля 2011 года №2538-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования на день подачи иска составляла 8% годовых.

Истец. просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом приведенного расчета за период с октября 2008 года по декабрь 2010 года в размере 10 371 руб. 41 коп.

Произведенный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит правильным, соответствующим правилам статьи 395 ГК РФ, рассчитанный с учетом ставки рефинансирования 8% годовых. Данный расчет ответчиком не оспорен (статья 56 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 371 руб. 41 коп. соразмерен последствиям пользования ответчиком чужими денежными средствами, поскольку в девять раз ниже, чем незаконно полученные суммы за ведение ссудного счёта, а значит оснований для снижения неустойки не имеется.

Также суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

При таких обстоятельствах дела, принимая во внимание степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала в пользу истца в счет возмещения морального вреда 1000 руб.

Доводы представителя ОАО АКБ «Росбанк» о том, что истец не представил доказательства причинения ему морального вреда, не могут быть приняты судом, поскольку законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания факта своих физических или нравственных страданий.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу государства.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы указанного штрафа перечисляются указанным объединениям.

В пользу истца подлежат взысканию с ответчика сумма неосновательного обогащения в размере 91 867 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 371 руб. 41 коп., а также компенсация морального вреда в размере 1000 руб., а всего 103 238 руб. 91 коп. С учётом положений приведенной выше нормы размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет 51 619 руб. 50 коп., которая подлежит взысканию в равных долях в пользу истца и Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истец понес расходы на оплату юридических услуг представителя по составлению искового заявления в размере 7000 руб., оплата которых подтверждается квитанцией от 25 марта 2011 года № 527 к приходному кассовому ордеру.

Учитывая объем оказанной юридической помощи, исходя из требований разумности, суд полагает возможным взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Признать недействительным п. 2.5 условий кредитного договора №9012L242L208CCBB073773087L20 от 19 сентября 2008 года заключенного между Хайруллиным Равилем Мисбаховичем и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Хайруллина Равиля Мисбаховича неосновательное обогащение в размере 91 867 руб. 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 371 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы связанные с оплатой услуг по подготовке искового заявления в размере 3500 руб., а всего 106 738 руб. 91 коп.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскать в пользу муниципального образования «Город Саратов» с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала штраф в размере 25 809 руб. 75 коп.

Взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" в лице Саратовского филиала штраф в размере 25 809 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 7 июня 2011 года.