дело № 2- 1579/11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                Именем Российской Федерации

06.07. 2011 года                                                                               г. Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Колчиной Л.В.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Баранникову Юрию Михайловичу, Балтаеву Сергею Александровичу, Баранниковой Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

                                                         У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 27.12.2007 года кредитному договору ответчиком Баранниковым Ю.М. было получено 300 000 руб. По условиям кредитного договора № №         выдача кредита производится под 17 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 900 руб. 00 коп., на срок до 27.12.2012 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Баранникова Ю.М.. № №     в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на неотложные нужды.

Надлежащее исполнения обязательств перед банком Баранников Ю.М. обеспечивает договором поручительства № № от 27.12.2007 г., заключенным между Банком и Балтаевым С.А., и договором поручительства № № от 27.12.2007 г., заключенным между Банком и Баранниковой Н.Н.

В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит ( не уплачены платежи по основному долгу с 27.11.2009 года и проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора: последний платеж был зачислен 29.03.2010 г.), по состоянию на 31.05.2011 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту - 215 948     руб. 95 коп., задолженность по процентам -65 979      руб. 06 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 13 500       руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 16 494 руб. 77 коп.; пени за просрочку уплаты кредита - 53 987 руб. 24 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 365 910         руб. 02 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 6 859 руб. 10 коп., и взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты по кредитному договору от 27.12.2007г., исходя из суммы основного долга 215 948 руб. 95 коп. по ставке 17 % годовых, за период с 01.06.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

       В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.

          Ответчики Баранников Ю.М. и Баранникова Н.Н. извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания ( заказными письмами и телеграммами с уведомлениями о вручении лично Баранниковой Н.Н., Баранников Ю.М. - извещался по месту регистрации ( по последнему известному месту жительства): телеграмма не вручена, в связи с не проживанием адресата по указанному адресу, иных сведений о месте жительства Баранникова Ю.М. не имеется. Ответчики в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем ( учитывая мнение представителя истца) суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

          Ответчик Балтаев С.А. в судебном заседании, не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору расчет, представленный истцом, выразил намерение погасить долг, просил об уменьшении штрафных санкций.

Выслушав представителя истца, ответчика исследовав материалы дел и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

          В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчиков Баранникова Ю.М., Балтаева С.А., Баранниковой Н.Н.         установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Согласно ст. 363ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Договором поручительства установлено условие, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель также согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустоек и других платежей по кредитному договору.

Факт получения ответчиком Баранниковым Ю.М.     суммы займа в размере 300 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.

Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком.

В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного расчета( л.д. 51) за период действия договора (1252 дня ) задолженность по основному долгу составляет 215 948 руб. 95 коп. (частично долг погашен в сумме 84 051 руб. 05 коп.); задолженность по начисленным процентам составляет 65979     руб. 06 коп. ( с учетом погашенных 77 874 руб. 83 коп. из начисленных по договору 143 853 руб. 89 коп.); задолженность по оплате за ведение ссудного счета составляет 13 500 руб. 00 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности ( не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Баранникова Ю.М..., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

         В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 215 948 руб. 95 коп. и начисленным процентам в сумме 65 979 руб. 06 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 13 500 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора № № предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Баранникова Ю.М. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты кредита является обоснованным, Однако, при определении размера подлежащих взысканию штрафных санкций суд находит возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер пени за просрочку уплаты процентов - до 10 000 руб. 00 коп.; пени по кредиту - до 50 000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 6 619      руб. 28 коп. ( пропорционально размеру удовлетворенных требований).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                         РЕШИЛ:

          Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке с Баранникова Юрия Михайловича, Балтаева Сергея Александровича, Баранниковой Надежды Николаевны       задолженность по кредитному договору № №     от 27.12. 2007 года в сумме 341 928     руб. 01 коп. (из которых: сумма кредита - 215 948 руб. 95 коп.; задолженность по процентам - 65 979 руб. 06 коп., пени по процентам - 10 000 руб. 00 коп.; пени по кредиту - 50 000 руб. 00 коп.) и возмещение расходов по государственной пошлине 6 619 руб. 28 коп. В остальной части - в удовлетворении исковых требований - отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(ОАО) в лице Саратовского филиала солидарном порядке с Баранникова Юрия Михайловича, Балтаева Сергея Александровича, Баранниковой Надежды Николаевны проценты по кредитному договору № № от 27.12.2007 г., исходя из суммы основного долга 215 948 руб. 95 коп. по ставке 17% годовых за период с 01 июня 2011 г. и по день исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10- дневный срок со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья        Е.О.Ефимова