Дело № 2-1535/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2011 года                                                город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Дюжакова И.О., при секретаре Карасеве Е.А., с участием представителя Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) Крутова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Петруниной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «Росбанк» ОАО, банк, истец) обратился с иском к Петруниной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указывает, что 15 марта 2006 года Петрунина О.В. заключила с АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО кредитный договор № 499027В0110417429472, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 34.300 руб., с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,90% от суммы выданного кредита, сроком погашения кредита до 11 сентября 2007 года.

Денежные средства были зачислены банком на счет Петруниной О.В.                  № 40817810490270015191 в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк».

Петрунина О.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

АКБ «Росбанк» ОАО просит взыскать с Петруниной О.В. задолженность по кредитному договору № 499027В0110417429472, в размере 99.027 руб. 38 коп., из которых: сумма кредита - 33.213 руб. 67 коп., задолженность по процентам - 31.213 руб. 03 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18.494 руб. 00 коп., пени по процентам - 7.803 руб. 26 коп., пени по кредиту - 8.303 руб. 42 коп.; а также проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 33.213 руб. 67 коп. по ставке 18% годовых за период с 07 апреля 2011 г. и по день фактического исполнения решения суда; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.170 руб. 82 коп.

В ходе судебного разбирательства ответчик Петрунина О.В. предоставила возражения на иск, в которых указала, что в марте 2006 года заключила с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала кредитный договор. Кредитные денежные средства были использованы на покупку мебели для обустройства квартиры, в которой Петрунина О.В. проживала с сожителем. В апреле 2006 года она рассталась с сожителем и покинула его квартиру, после чего последний обещал выплачивать кредит. После этого о производимых платежах по кредиту она не интересовалась. О предъявляемых банком требованиях узнала от судебного пристава-исполнителя, исполнявшего судебный приказ. По ее заявлению судебный приказ о взыскании с нее долга был отменен мировым судьей. В счет возврата долга, платежи по кредиту она добровольно не осуществляла. С исковыми требованиями не согласна, заявила о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности.

В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» ОАО Крутов В.А., действующий на основании доверенности от 24 июня 2011 года, иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Сообщил, что в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Банк в соответствии с условиями кредитного договора от 15 марта 2006 года исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислил сумму кредита в размере, установленном договором, на личный банковский специальный счет. Петрунина О.В. в соответствии с п.4.4.2 кредитного договора, была обязана вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты возврата кредита - 11 сентября 2007 года. В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, в данном случае моментом исполнения обязательств по кредитному договору является дата погашения кредита - 11 сентября 2007 года. 30 августа 2010 года банком было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Прониной О.В. задолженности по указанному кредитному договору, что прервало течение срока исковой давности.

Ответчик Петрунина О.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В связи с чем, при отсутствии возражения представителя истца, дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

По вопросу взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 33.213 руб. 67 коп. и процентов в размере 31.213 руб. 03 коп, суд пришел к следующему.

Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании 15 марта 2006 года Петрунина О.В. заключила с АКБ «Росбанк» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «Росбанк» ОАО кредитный договор № 499027В0110417429472, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 34.300 руб., с начислением процентов по кредиту в размере 18% в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,90% от суммы выданного кредита, величиной ежемесячного взноса на счет в погашение кредита в размере 2.499 руб., сроком погашения кредита, в соответствии с графиком, до 11 сентября 2007 года. (л.д.9-10).

Указанный кредитный договор не противоречит закону и соответствует требованиям статей 808-811, 819-820 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед займодавцем, и никем не оспорен.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил с банковского счета заемщика на счет ООО «Торговый центр «Натали» денежную сумму в размере 33.600 руб., что подтверждается платежным поручением № 1 от 15 марта 2006 года (л.д.23).

Таким образом, АКБ «Росбанк» ОАО свои обязательства по условиям данного кредитного договора выполнил в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

Согласно п.4.3.1 кредитного договора, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.

В соответствии с п.п.4.4.1, 4.4.2, 4.4.3 кредитного договора, предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с графиком, указанным в разделе «Параметры кредита» договора.

Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком.

Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления на открытый в банке банковский ссудный счет заемщика в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике.

Согласно п.п. 5.3.1, 5.3.2 кредитного договора, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Как следует из п.п. 7.3, 7.4 кредитного договора, клиент не имеет права в одностороннем порядке менять условия настоящего договора, в том числе в случае приобретения товара ненадлежащего качества, замены или возврата товара. Клиент не имеет права в одностороннем порядке уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по настоящему договору.

Клиент уведомляет банк, на момент подписания кредитного договора, если он состоит в зарегистрированном браке, что между ним и супругом установлен какой-либо режим совместной собственности супругов, в результате которого клиент не вправе заключать настоящий договор самостоятельно или без согласия супруга.

Доводы ответчика Петруниной О.В. об отсутствии у нее обязанности вернуть полученные кредитные денежные средства, в связи с устными договоренностями об оплате кредита ее сожителем, несостоятельны.

Обстоятельств, связанных с извещением банка о переводе долга с Петруниной О.В. на ее сожителя Митькова И.В., не установлено. В подтверждение этого доказательства ответчиком не представлены.

Согласно статье 391. ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.

Согласно пояснениям представителя истца, данного согласия банк не давал.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено в части 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что с момента получения кредита ответчик своевременно не вносил платежи, в связи с чем, по состоянию на 06 апреля 2011 года образовалась задолженность в общей сумме 419.546 руб. 72 коп., из которых сумма кредита - 33.213 руб. 67 коп., задолженность по процентам - 31.213 руб. 03 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18.494 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 71.967 руб. 91 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 264.658 руб. 11 коп.

10 августа 2010 года АКБ «Росбанк» ОАО в адрес Петруниной О.В. было направлено требование о досрочном исполнении денежного обязательства в срок не позднее 7 дней с момента получения требования, исполнение которого не последовало (л.д.30).

По вопросу о пропуске истцом без уважительных причин срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В статье 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как следует из ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как определено статьей 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как установлено в судебном заседании, 30 августа 2008 года представитель ОАО АКБ «Росбанк» Крутов В.А. обратился к мировому судье судебного участка №1 Фрунзенского района г. Саратова с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается копией заявления с отметкой о его получении сотрудника судебного участка.

03 сентября 2010 года мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании в пользу банка кредитной задолженности с Петруниной О.В.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности. (п.15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).

Таким образом, течение срока исковой давности по последнему платежу от 11 сентября 2007 года, согласно графику, указанному в кредитном договоре, прервалось 30 августа 2010 года.

В соответствии с абзацем 2 ч. 6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кредитным договором с Петруниной О.В. установлена периодичность срока исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. В связи, с чем по окончании, установленного графиком к кредитному договору, срока исполнения по возврату кредита, начинает течь трех годичный срок исковой давности.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

При таких обстоятельствах требования истца в части неуплаченных денежных сумм, до 30 августа 2007 года заявлены с пропуском трехгодичного срока исковой давности, о применении которой заявил ответчик.

При рассмотрении вопроса о применении срока исковой давности, судом не были установлены обстоятельства, препятствующие истцу своевременно обратиться в надлежащий суд с иском. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом, в силу требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно графику платежей Петрунина О.В. до 11 сентября 2007 года должна была оплатить сумму основного долга - 2.161 руб. 41 руб., проценты - 28 руб. 59 коп., комиссию за ведение ссудного счета -309 руб. (л.д.10).

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на Петрунину О.В. кредитным договором, выразившихся в не погашения кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности, не исполненные устных обещаний другим лицом погасить сумму долга, не исключают обязанности ответчика по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с Петруниной О.В. задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга - 2.161 руб. 41 коп., процентов - 28 руб. 59 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению (данные суммы указаны в графике платежей).

Требования банка о взыскании с Петруниной О.В. процентов по кредитному договору № 499027В0110417429472 от 15 марта 2006 года, подлежат частичному удовлетворению, исходя из суммы основного долга 2.161 руб. 41 коп., по ставке 18 % годовых за период с 07 апреля 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

Рассматривая требования истца о взыскании с Петруниной О.В. пени начисленной по кредиту в размере 8.303 руб. 42 коп. и пени начисленной по процентам в размере 7.803 руб. 26 коп., суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п.4.3.4 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно того, что у истца в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленная истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию неустойку (пеню) в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ за нарушение сроков возврата суммы основного долга до 100 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 200 руб.

Оснований для полного освобождения от уплаты неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону.

Вместе с тем, требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с Петруниной О.В. задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 18.494 руб. 00 коп. (размер комиссии за ведение ссудного счета подлежащий уплате до 11 сентября 2007 года, по которому не истек срок исковой давности составляет сумму 309 руб.), удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платится комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Петруниной О.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, в сумме 400 руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Петруниной Ольги Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 499027В0110417429472 от 15 марта 2006 года, по основному долгу в размере 2.161 руб. 41 коп., процентам в размере 28 руб. 59 коп., пени по кредиту в размере 100 руб., пени по процентам в размере 200 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп., а всего 2.890 (две тысячи восемьсот девяносто) руб.

Взыскать с Петруниной Ольги Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № 499027В0110417429472 от 15 марта 2006 года, исходя из суммы основного долга 2.161 руб. 41 коп., по ставке 18% годовых, за период с 07 апреля 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения - 19 июля 2011 года.