Дело №1785/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2011 года                                                                                             г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский банк» к Старушек Наталии Яковлевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

установил:

ЗАО «Фора - Оппортюнити Русский банк» (далее ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с иском к Старушек Н.Я., в котором просило расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 213213 руб. 57 коп., из которых сумма основного долга по кредиту - 126327 руб. 16 коп., задолженность по начисленным процентам - 65286 руб. 41 коп., задолженность по оплате банковской комиссии за обслуживание кредита - 21600 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9332 руб. 14 коп.

Истец также просил обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю Старушек Н.Я., и являющееся предметом залога по договору залога товаров в обороте №№ от ДД.ММ.ГГГГ года - детский товар в ассортименте, залоговой стоимостью 310000 руб., место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>, определив начальную продажную стоимость в сумме 310000 руб.

В обосновании исковых требований ЗАО «ФОРУС Банк» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и Старушек Н.Я. был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года путем направления заемщиком в адрес банка заявления-оферты о заключении кредитного договора.

ЗАО «ФОРУС Банк» акцептовал заемщику, путем выдачи наличных денежных средств, кредит в сумме 150000 руб. под 19% годовых, с уплатой единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 3450 руб. и суммы ежемесячной комиссии в размере 1200 руб., сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года в обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и Старушек Н.Я., действующий как в качестве индивидуального предпринимателя, был заключен договора о залоге товаров №№, согласно которому было принято в залог имущество, принадлежащее ответчику, а именно: детский товар в ассортименте, залоговой стоимостью 310000 руб., место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>.

В связи с ненадлежащим исполнением Старушек Н.Я. своих обязательств по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года истец ДД.ММ.ГГГГ года обратился к заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, однако ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

По состоянию на 28 июня 2011 года задолженность Старушек Н.Я. по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 213213 руб. 57 коп., из которых сумма основного долга по кредиту - 126327 руб. 16 коп., задолженность по начисленным процентам - 65286 руб. 41 коп., задолженность по оплате банковской комиссии за обслуживание кредита - 21600 руб.

Истец ЗАО «ФОРУС Банк» в судебное не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Старушек Н.Я. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, о причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с чем, при отсутствии возражения истца, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО «ФОРУС Банк» (далее Банк) акцептовал оферту Старушек Н.Я. и предоставил ей кредит, оформив оферту договором №№ (далее Кредитный договор). Согласно Кредитному договору Банк предоставил Старушек Н.Я. денежные средства в размере 150000 руб., сроком возврата суммы кредита до ДД.ММ.ГГГГ года, с начислением процентов по кредиту в размере 19% в год.(л.д. 7-8).

ДД.ММ.ГГГГ года в обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и индивидуальным предпринимателем Старушек Н.Я. был заключен договора о залоге товаров №№, согласно которому было принято в залог имущество, принадлежащее ответчику, а именно: детский товар в ассортименте, залоговой стоимостью 310000 руб., место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>.

Указанный Кредитный договор не противоречит закону и соответствуют требованиям статей 808-811, 819-820 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика перед заимодавцем, и никем не оспорен.

Во исполнение условий договора кредитор перечислил на банковский ссудный счет заемщика денежную сумму в размере 150000 руб., и на основании расходного кассового ордера №№ от ДД.ММ.ГГГГ года Старушек Н.Я. произвела снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту (л.д. 13). Таким образом, ЗАО «ФОРУС Банк» свои обязательства по условиям данного Кредитного договора выполнило в полном объеме, выплатив заемщику денежные средства.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что изначально заемщик предпринимал меры для погашения кредита, однако впоследствии ответчик перестал своевременно вносить платежи, в связи с чем по состоянию на 28 июня 2011 года образовалась задолженность по сумме основного долга в размере 126327 руб. 16 коп. и задолженность по процентам в размере 65286 руб. 41 коп., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета (л.д. 14-21).

12 апреля 2011 года ЗАО «ФОРУС Банк» в адрес ответчика было направлено предложение о расторжении кредитного договора в связи с нарушением его условий и исполнение денежного обязательства в срок до 15 апреля 2011 года, исполнение которого не последовало (л.д. 29-33)

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Старушек Н.Я. кредитным договором, выразившийся в не погашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования ЗАО «ФОРУС Банк» о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года и взыскании с Старушек Н.Я. задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере суммы основного долга по кредиту 126327 руб. 16 коп. и суммы начисленных процентов 65286 руб. 41 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 21600 руб., удовлетворены быть не могут по следующим основаниям.

Пунктом 1.4 заявления-оферты №№ от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрено, что в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора заемщик обязуется уплатить кредитору комиссию за обслуживание кредита в размере 1200 руб. Сумма данной комиссии уплачивается Заемщиком до даты каждого платежа включительно, установленного в графике, указанном в п. 1.5 «Существенных условий кредитования».

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из условий оспариваемого кредитного договора видно, что предоставление ответчику кредита обусловлено уплатой комиссии за выдачу кредита. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, в заявление-оферту от 29 августа 2008 года включено положение, обуславливающее предоставление кредита обязательным условием уплаты комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание кредита, в то время как обязанность заемщика произвести указанные платы не предусмотрена действующим законодательством, в связи с чем не может быть возложена на гражданина по закону.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате банковской комиссии за обслуживание кредита удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года в обеспечение исполнения обязательства заемщика по Кредитному договору между ЗАО «ФОРУС Банк» и индивидуальным предпринимателем Старушек Н.Я. был заключен договора о залоге товаров №№, согласно которому было принято в залог имущество, принадлежащее ответчику, а именно: детский товар в ассортименте, залоговой стоимостью 310000 руб., место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>.

В соответствие с п. 4.2. данного договора залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации

Кредитор в соответствии со ст. 12 ГК РФ вправе самостоятельно выбрать способ защиты нарушенного права.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из пункта 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается, в случае если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и залог требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом не установлено обстоятельств, которые бы в соответствии с положением приведенной выше нормы могли быть препятствием к обращению взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращается взыскание на основании решения суда осуществляется с публичных торгов, проводимых в порядке установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Статья 351 ГК РФ устанавливает, что по решению суда определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ЗАО «ФОРУС Банк» об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога по договору залога товаров в обороте №№ от ДД.ММ.ГГГГ года - детский товар в ассортименте, залоговой стоимостью 310000 руб., место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>, с определение начальной продажной стоимости в сумме 310000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с ответчиков в пользу истца, подлежит солидарному взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, в размере 9032 руб. 27 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года заключенный между закрытым акционерным обществом «Фора - Оппортюнити Русский банк» и Старушек Наталией Яковлевной.

Взыскать с Старушек Наталии Яковлевны в пользу закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский банк» задолженность по кредитному основного долга №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 191613 руб. 57 коп., из которых сумма основного долга по кредиту - 126327 руб. 16 коп., задолженность по начисленным процентам - 65286 руб. 41 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9032 руб. 27 коп., а всего 200645 руб. 84 коп.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Старушек Наталии Яковлевне, и являющееся предметом залога по договору залога товаров в обороте №№ от ДД.ММ.ГГГГ года - детский товар в ассортименте, место нахождения имущества: г. Саратов, ул. <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 310000 руб.

В остальной части исковых требований закрытому акционерному обществу «Фора - Оппортюнити Русский банк» к Старушек Наталии Яковлевне - отказать.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 17 августа 2011 г. по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.