Дело № 2-1734/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26 августа 2011 года г. Саратов Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Негласона А. А., при секретаре Куницыной О. А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саратове дело по иску ЗАО «Поволжский немецкий банк» к Метлиной Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Метлиной Ольги Анатольевны к ЗАО «Поволжский немецкий банк» о признании недействительным условия кредитного договора об обязании заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, обязании произвести зачет сумм, принятых банком к моменту вынесения решения суда в качестве оплаты за комиссию по ведению ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту и взыскании процентов за пользование денежными средствами на сумму комиссии, УСТАНОВИЛ : Представитель ЗАО «Поволжский немецкий банк» обратилась в суд указав, что 10.05.2007 года между истцом и Метлиной О. А. был заключен кредитный договор №2896047. В соответствии с п. 1.1., 1.2, 2.1 данного Договора клиенту предоставляется кредит в размере 100000 рублей сроком на 60 месяцев на неотложные нужды. Клиент обязан погашать обязательства по договору ежемесячно и обязуется уплачивать банку за пользование кредитом проценты в размере 8,50 % годовых. В соответствии с п. 2.6 кредитного Договора размер ежемесячного платежа, включая проценты за пользование кредитом составляет 3152 рубля. В соответствии с п. 2.9 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку повышенные проценты из расчета 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, просроченной ссудной задолженности. Пункт 2.10 Договора предусматривает, что при нарушении сроков уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку пени из расчета 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности. Задолженность Метлиной О. А. на 10.04.2011 г. составляет 196719 руб. 12 коп., из которой : остаток ссудной задолженности - 74010 руб. 42 коп., остаток процентной задолженности - 8932 руб. 04 коп., штрафы и повышенные проценты - 113776 руб. 66 коп.. Приказом Банка России от 06.05.2009 года №ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковский операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010 года ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу : 410123, г. Саратов, ул. Сакко и Ванцетти, д. 6/8 признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с Метлиной О. А. в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору №2896047 от 10.05.2007 года в размере 196719 рублей 12 коп.. Метлина О. А. обратилась в суд со встречным иском с требованиями о признании недействительным условие кредитного договора об обязании заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета, нарушающее закон в области защиты прав потребителей, исключив данное условие из договора с момента его заключения; обязать ответчика произвести зачет сумм, принятых банком к моменту вынесения решения суда в качестве оплаты за комиссию по ведению ссудного счета в размере 23000 рублей в счет погашения основного долга по кредиту; взыскать проценты за пользование денежными средствами на сумму комиссии в размере 6310 руб. 22 коп.. В судебном заседании представитель ЗАО «Поволжский немецкий банк» по доверенности - Капралова В. В. исковые требования поддержала, дав объяснении, аналогичные изложенным в иске, заявив о пропуске Метлиной О. А. срока исковой давности по встречному иску. Метлина О. А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя по доверенности - Тихоновой Т. Н., которая представила в суд уточненное исковое заявление, в котором Метлина О. А. уменьшила размер подлежащего зачету оплаты ссудного счета до 21900 рублей, просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6055 руб. 55 коп.. По поводу пропуска срока исковой давности указывала на то обстоятельство, что Метлина О. А. не знала, куда оплачивать кредитные платежи после начала процедуры банкротства, в силу правовой неграмотности, также она не знала о том, что срок исковой давности по спорным платежам за комиссию по ведению ссудного счета начинает течение с момента заключения кредитного договора и оплаты первого платежа. Выслушав представителя ЗАО «Поволжский немецкий банк» и представителя Метлиной О. А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании 10.05.2007 года между ЗАО «Поволжский немецкий банк» и Метлиной О. А. был заключен кредитный договор №2896047. В соответствии с п. 1.1., 1.2, 2.1 данного Договора клиенту предоставляется кредит в размере 100000 рублей сроком на 60 месяцев на неотложные нужды. Клиент обязан погашать обязательства по договору ежемесячно и обязуется уплачивать банку за пользование кредитом проценты в размере 8,50 % годовых. В соответствии с п. 2.6 кредитного Договора размер ежемесячного платежа, включая проценты за пользование кредитом составляет 3152 рубля. В соответствии с п. 2.9 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку повышенные проценты из расчета 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, просроченной ссудной задолженности. Пункт 2.10 Договора предусматривает, что при нарушении сроков уплаты процентов за кредит клиент уплачивает банку пени из расчета 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности. Задолженность Метлиной О. А. на 10.04.2011 г. составляет 196719 руб. 12 коп., из которой : остаток ссудной задолженности - 74010 руб. 42 коп., остаток процентной задолженности - 8932 руб. 04 коп., штрафы и повышенные проценты - 113776 руб. 66 коп.. Приказом Банка России от 06.05.2009 года №ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковский операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010 года ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу : 410123, г. Саратов, ул. Сакко и Ванцетти, д. 6/8 признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность Метлиной О. А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. ст. 809, 819 ГК РФ. Факт получения Метлиной О. А. суммы займа 100000 руб. подтверждается распоряжением бухгалтерии банка на выдачу кредита. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту Метлиной О. А., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и окончанию срока погашения кредита не происходит. Доводы о невозможности проведения кредитных платежей подтверждения в судебном заседании не нашли. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «Закон о защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что на заемщика возложена обязанность производить оплату комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Однако, о данном условии истице было известно с момента заключения договора, однако, в суд с иском о признании данного условия она не обращалась до 10 августа 2011 года, уважительности причин пропуска срока исковой давности суд не находит, поскольку правовая неграмотность к таким причинам не относится. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковые требования Метлиной О. А. заявлены во Фрунзенский районный суд г. Саратова 10 августа 2011 года. Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в связи с чем, исковые требования о зачете сумм оплаты за комиссию по ведению ссудного счета подлежат частичному удовлетворению, начиная с 20 сентября 2008 года в размере 5400 рублей. Вместе с тем, отказ в признании условия кредитного договора недействительным не означает отказ в удовлетворении вышеназванных требований, поскольку 5400 рублей в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ составляют сумму неосновательного обогащения. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составит исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %, согласно представленного расчета, не оспоренного представителем Банка : 1122 руб. 35 коп.. Обсуждая вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, суд учитывает, что истица находится в тяжелом материальном положении, средний месячный заработок Метлиной О. А. составляет около 10000 рублей, указанная совокупность доказательств позволяет снизить размер штрафов и повышенных процентов до 5522 рублей 35 копеек. При этом, сумму неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами (5522 руб. 35 коп.) необходимо зачесть в счет погашения штрафов и повышенных процентов, поскольку именно такая очередность платежей установлена условиями кредитного договора. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Метлиной О. А. подлежит взысканию в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк» уплаченная государственная пошлина в размере 2691 руб., в остальной части требований отказать. Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Взыскать с Метлиной Ольги Анатольевны в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк» задолженность по кредитному договору №2896047 от 10.05.2007 года : остаток ссудной задолженности - 74101 руб. 42 коп., остаток процентной задолженности - 8932 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2691 руб., а всего 85724 руб. 46 коп., в остальной части иска отказать. В удовлетворении исковых ЗАО «Поволжский немецкий банк» к Метлиной Ольге Анатольевне о взыскании штрафов и повышенных процентов отказать, в том числе путем частичного удовлетворения встречных исковых требований Метлиной Ольги Анатольевны к ЗАО «Поволжский немецкий банк» путем произведения зачета сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере 5400 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1122 руб. 35 коп. в счет оплаты штрафов и повышенных процентов. В части встречных исковых требований Метлиной Ольги Анатольевны к ЗАО «Поволжский немецкий банк» о признании недействительным условия кредитного договора об обзанности заемщика проводить оплату комиссии за ведение ссудного счета, исключив данное условие из договора с момента его заключения и об обязании произведения зачета оплаты комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту отказать. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения, 30 августа 2011 года. Судья А. А. Негласон