дело № 2- 1994/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.09.2011 года                                                                                г. Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Алексеевой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (ОАО) «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Матанцеву Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком Матанцевым С.Н. было получено 200 000 руб. сроком возврата 03.02.2009 г. с процентной ставкой 18 % годовых и комиссией за ведение ссудного счёта в размере 0,90 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога, и являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п.1 кредитного договора).

Кредит был предоставлен на приобретение стройматериалов.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Матанцева Сергея Николаевича № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был зачислен на БСС ДД.ММ.ГГГГ, более платежей от ответчика не поступало.

Банк неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

В соответствии с п. 5.3.1-5.3.2 кредитного договора Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование в срок, установленный Банком.

По состоянию на 02.05.2011 г. задолженность Матанцева Сергея Николаевича по кредитному договору № от 04.02.2006 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 820 276 руб. 51 коп. (в том числе: сумма кредита - 123 292 руб. 50 коп.; задолженность по процентам - 53 469 руб. 24 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18 600 руб. 00 коп.; пеня за просрочку уплаты процентов - 19 055 руб. 42 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 605 859 руб. 35 коп.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту - 123 292 руб. 50 коп.; задолженность по процентам - 53 469 руб. 24 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18 600 руб. 00 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 13 367 руб. 31 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 30 823 руб. 13 коп., а всего 239 552 руб. 18 коп.

В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.

Ответчик в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, каких-либо ходатайств не заявил, в связи с чем, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ и принимая во внимание мнение представителя истца, суд находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Матанцева Сергея Николаевича установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Факт получения ответчиком Матанцевым С.Н. суммы займа в размере 200 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.

Согласно п.п. 4.4.1- кредитного договора заемщик обязуется вернуть Кредит и уплатить все начисленные на него проценты не позднее даты (срока) возврата кредита, указанной в Параметрах кредита.

В соответствии с п. 4.3.4. за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,6 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно представленного расчета, за период действия договора задолженность по основному долгу составляет 123 292 руб. 50 коп.; задолженность по процентам - 53 469 руб. 24 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18 600 руб. 00 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 19 055 руб. 42 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 605 859 руб. 35 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Матанцева С.Н., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 123 292 руб. 50 коп. и начисленным процентам в сумме 53 469 руб. 24 коп. - являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Обоснованным и подлежащим удовлетворению суд находит требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору от 04.02.2006 г., исходя из суммы основного долга 123 292 руб. 50 коп. по ставке 18 % годовых за период с 03.05.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 18 600 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора №, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Матанцева С.Н. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 13 367 руб. 31 коп. является обоснованным и подлежащим удовлетворению, учитывая, что согласно представленным расчетам, размер пени по процентам за весь период просрочки составляет 605 859 руб. 35 коп. Обоснованным является и требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 30 823 руб. 13 коп.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, учитывая, что истцом уменьшен размер подлежащих взысканию штрафных санкций.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 5 409 руб. 52 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с Матанцева Сергея Николаевича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 220 952 руб. 18 коп. (из которых: сумма кредита - 123 292 руб. 50 коп.; задолженность по процентам - 53 469 руб. 24 коп., пени по процентам - 13 367 руб. 31 коп.; пени по кредиту - 30 823 руб. 13 коп.) и в возмещение расходов по государственной пошлине 5 409 руб. 52 коп.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с Матанцева Сергея Николаевича проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. исходя из суммы основного долга 123 292 руб. 50 коп. по ставке 18 % годовых за период с 03.05.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10-дневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                          Е.О.Ефимова