Дело № 2 - 2055\11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07.09.2011г. г. Саратов УСТАНОВИЛ: Представитель ЗАО «Поволжский немецкий банк» обратился в суд указав, что 02.10.2007г. между истцом и Торосяном М.А. был заключен кредитный договор №И-463. В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 данного договора заемщику предоставляется кредит в размере 3780000 руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 113,50 кв.м. На основании пункта 1.2 кредитного договора ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.3.1 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.3 договора). В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 49876 руб. 22 коп. В обеспечении исполнения обязательства кредитором и заемщиком 09.10.2007г. был заключен договор залога - закладная. Предметом залога является квартира, принадлежащая на праве собственности Торосяну М.А., расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 113,50 кв.м. В соответствии с отчетом об оценке №О/И-НФ07-273-00 от 14.09.2007 г., стоимость квартиры составляет 4290700 руб. Указывает, что по состоянию на 01.06.2011г. задолженность Торосяна М.А. по кредитному договору №И-463 от 02.10.2007г., составляет 5972282 руб. 13 коп., из которой: остаток срочной ссудной задолженности - 3416182 руб. 36 коп.; остаток просроченной ссудной задолженности - 280106 руб. 25 коп., срочные проценты - 0,00 руб., просроченные проценты по срочной ссуде - 1024442,44 руб., неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 982331,56 руб. Приказом Банка России от 06.05.2009г. №ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010г. ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу: 410012, г. Саратов, ул. Сакко и Ванцетти, д. 6/8 признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с Торосяна М.А. сумму задолженности по кредитному договору № И-463 от 02.10.2007г. в размере 5 972 282 руб. 13 коп. в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк», обратить взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с определением начальной продажной цены в размере 4 290 700 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 42061 руб. 42 коп. В судебном заседании представитель истца по доверенности - Чибисова Ю.С. исковые требования поддержала, дав объяснения, аналогичные изложенным в иске. Ответчик Торосян М.А. исковое заявление признал, пояснил, что кредитный договор и договор залоги заключал. Согласен с суммой основного долга и первоначальной продажной стоимостью квартиры, указанной в отчете, просит снизить размер начисленных процентов. Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании 02.10.2007г. между истцом и Торосяном М.А. был заключен кредитный договор № И-463 /л.д.18-25/. В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 данного договора клиенту предоставляется кредит в размере 3780000 руб. сроком на 180 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 113,50 кв.м. На основании пункта 1.2 кредитного договора ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.3.1 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.3 договора). В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 49876 руб. 22 коп. В обеспечении исполнения обязательства кредитором и заемщиком 09.10.2007 г. был заключен договор залога - закладная /л.д.26-36/. Предметом залога является квартира, принадлежащая на праве собственности Торосяну М.А., расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 113,50 кв.м. В соответствии с отчетом об оценке №О/И-НФ07-273-00 от 14.09.2007 г./л.д.37-38/, стоимость квартиры составляет 4290700 руб. По состоянию на 01.06.2011г. задолженность Торосяна М.А. по кредитному договору № И-463 от 02.10.2007 г., составляет 5972282 руб. 13 коп., из которой: остаток срочной ссудной задолженности - 3416182 руб. 36 коп.; остаток просроченной ссудной задолженности - 280106 руб. 25 коп., срочные проценты - 0,00 руб., просроченные проценты по срочной ссуде - 1024442,44 руб., неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 982331,56 руб. Приказом Банка России от 06.05.2009 года № ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010г. ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу : 410012, г. Саратов, ул. Сакко и Ванцетти, д. 6/8 признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность ответчика Торосяна М.А., как заемщика по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. ст. 809, 819 ГК РФ. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение условий по внесению ежемесячного платежа ответчиком с 01.01.2008г., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и окончанию срока погашения кредита не происходит. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Как указано в подпункте 4 ч. 4 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Согласно п. 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В настоящем случае, размер задолженности ответчика явно превышает указанную величину, а период просрочки составляет более трех месяцев (начиная с 01.01.2008 г.). При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания остатка срочной ссудной задолженности в размере 3416182 руб. 36 коп., остатка просроченной ссудной задолженности в размере 280106 руб. 25 коп., просроченных процентов по срочной ссуде в размере 1024442 руб. 44 коп. Вместе с тем, обсуждая вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, суд учитывает несоразмерность просроченных процентов по срочной ссуде и неустойки в виде пени по просроченной ссудной и просроченной процентной задолженностям, в связи с чем, суд полагает возможным снизить их до 100 000 рублей.(3416182,36+280106,25+1024442,44+100000= 4820730 руб. 90 коп.) В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 36303 руб. 65 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Торосян Мамикона Амазасповича в пользу Закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» - 4857034 руб. 50 коп. задолженность по кредиту и понесенные по делу судебные расходы. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Торосян Мамикону Амазасповичу и являющееся предметом залога по договору № И - 463 от 02.10.2007г. квартиру расположенную по адресу: <адрес>, с установлением первоначальной продажной стоимостью 4290700 руб. В остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» - отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме. Председательствующий: В.В. Дубовицкий