Дело № 2 - 2126\11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16.09.2011г. г. Саратов УСТАНОВИЛ: Представитель ЗАО «Поволжский немецкий банк» обратился в суд указав, что 11.12.2007г. между истцом и Хачатряном Г.А., Алферовой Е.В. был заключен кредитный договор № И-553. В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 данного договора заемщику предоставляется кредит в размере 4000000 руб. сроком на 300 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> На основании пункта 1.2 кредитного договора ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.3.1 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.3 договора). В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 48186 руб.40 коп. В обеспечении исполнения обязательства кредитором и заемщиком 11.12.2007г. был заключен договор залога - закладная. Предметом залога является квартира расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 128,9 кв.м. В соответствии с отчетом об оценке № 480И-2007 от 27.11.2007 г., рыночная стоимость квартиры составляет 4709000 руб. По состоянию на 25.03.2011г. задолженность Хачатряна Г.А. и Алферовой Е.В. по кредитному договору № И-553от 11.12.2007 г., составляет 5961305 руб. 58 коп., из которой: остаток срочной ссудной задолженности - 3924541 руб. 23 коп.; остаток просроченной ссудной задолженности - 55905 руб. 51 коп., срочные проценты - 37632 руб. 59 коп., просроченные проценты по срочной ссуде - 1086940 руб. 89 коп, неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 813536 руб. 88 коп. Приказом Банка России от 06.05.2009г. №ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010г. ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу: <адрес> признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать солидарно с Хачатряна Г.А., Алферовой Е.В. задолженность по кредитному договору в размере 5 961305 руб. 58 коп. в пользу ЗАО «Поволжский немецкий банк», обратить взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 42006 руб. 52 коп. В судебном заседании представитель истца по доверенности - Чибисова Ю.С. исковые требования поддержала, дав объяснения, аналогичные изложенным в иске. Уточнила, что просит установить первоначальную продажную цену заложенного имущество в размере 4709000 руб. Представитель ответчиков исковые требования признал в части, пояснила, что кредитный договор и договор залога ее доверители заключала. Согласны с суммой срочной ссудной задолженности в размере 3924541 руб. 23 коп., остатком просроченной ссудной задолженности в размере 55905 руб. 51 коп., процентами за период с 01.01.2009 г. по 07.05.2009 г. в размере 83502руб. 74 коп., процентами за период 01.11.2010 г. по 25.03.2011 г. в размере 218661 руб., а всего согласны с суммой задолженности в размере 4282610 руб. 48 коп.. Просят отказать в удовлетворении требований банка на сумму 1678695 руб. 10 коп., и в обращении взыскания на предмет залога. С оценочной стоимостью квартиры, указанной в отчете об оценке № 480И-2007 от 27.11.2007 г. в размере 4709000 руб.согласны. Хачатрян Г.А., Алферова Е.В. в суд не явились, представили заявления в которых просят суд рассмотреть дело в их отсутствие, с участием представителя по доверенности Кузнецовой И.В. Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании 11.12.2007г. между истцом и Хачатряном Г.А., Алферовой Е.В. был заключен кредитный договор № И-553 /л.д.10-17/. В соответствии с п.п. 1.1, 1.3 данного договора клиенту предоставляется кредит в размере 4000000 руб. сроком на 300 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 128,9 кв.м. На основании пункта 1.2 кредитного договора ответчики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.3.1 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. При нарушении срока возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.3 договора). В соответствии с п. 3.3.11 кредитного договора, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 48186 руб. 40 коп. В обеспечении исполнения обязательства кредитором и заемщиком 11.12.2007г. был заключен договор залога - закладная /л.д.18-21/. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу: <адрес> площадью 128,9 кв.м. В соответствии с отчетом об оценке №480И-2007 от 27.11.2007 г./л.д.28-29/, стоимость квартиры составляет 4709000 рублей. По состоянию на 25.03.2011г. задолженность ответчиков по кредитному договору № И-553 от 11.12.2007г., составляет 5961305 руб. 58 коп., из которой: остаток срочной ссудной задолженности - 3924541 руб. 23 коп.; остаток просроченной ссудной задолженности - 55905 руб. 51 коп., срочные проценты - 37632 руб. 59 коп., просроченные проценты по срочной ссуде - 1086940 руб. 89 коп, неустойка в виде пени по просроченной процентной задолженности - 813536 руб. 88 коп. Приказом Банка России от 06.05.2009 года №ОД-383 у ЗАО «Поволжский немецкий банк» (ЗАО «WDB - банк») с 07.05.2009 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда по делу №57-6940/2009 от 26.08.2010 года ЗАО «Поволжский немецкий банк», регистрационный номер Банка России №2967 от 24.06.1999 г., ИНН/КПП 6454027332/645501001, расположенный по адресу : <адрес> признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность ответчиков Хачатряна Г.А., Алферовой Е.В., как заемщиков по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. ст. 809, 819 ГК РФ. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности усматривается неисполнение условий по внесению ежемесячного платежа ответчиками с 01.06.2009 г., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и окончанию срока погашения кредита не происходит. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Как указано в подпункте 4 ч. 4 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам. Согласно п. 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам, во внесудебном порядке не допускается. В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В настоящем случае, размер задолженности ответчика явно превышает указанную величину, а период просрочки составляет более трех месяцев (начиная с 01.06.2009 г.). При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания остатка срочной ссудной задолженности в размере 3924541 руб. 23 коп., остатка просроченной ссудной задолженности в размере 55905 руб. 51 коп., срочных процентов в размере 37632 руб. 59 коп., просроченных процентов по срочной ссуде в размере 1086940 руб. 89 коп. Вместе с тем, обсуждая вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, суд учитывает несоразмерность просроченных процентов по срочной ссуде и неустойки в виде пени по просроченной ссудной и просроченной процентной задолженностям, в связи с чем, суд полагает возможным снизить их до 10 000 рублей. Таким образом в пользу истцп следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 5115020 руб. 20 коп. (3924541,23+55905,51+37632,59+1086940,89 +10000). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 33775 руб. 10 коп. Общая сумма подлежащая взысканию составит: 5115020, 20 + 33775,10 = 5148795 руб. 30 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать солидарно с Хачатряна Гагика Аветиковича, Алферовой Елены Викторовны в пользу Закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» - 5148795 руб. 30 коп. задолженность по кредиту и понесенные по делу судебные расходы. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Хачатряну Гагику Аветиковичу, Алферовой Елене Викторовне и являющееся предметом залога по договору № И - 553 от 11.12.2007г. квартиру расположенную по адресу: <адрес>, с установлением первоначальной продажной стоимостью 4.709.000 руб. В остальной части исковых требований Закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» - отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Саратовский областной суд с подачей жалобы через Фрунзенский районный суд г. Саратова, с момента изготовления в окончательной форме. Председательствующий: В.В. Дубовицкий