№ 2-2006/11 РЕШЕНИЕ ( Заочное) ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29.09.2011г. г.Саратов Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Подветельновой О.М., при секретаре Евстратове А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО) в лице Саратовского филиала к Абдулхакову Ниязу Габдулвагизовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на предмет залога, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее «Росбанк») обратился с настоящим иском к заемщику Абдулхакову Н.Г.и просил взыскать с него долг по кредитному договору № № от 29.05.2006 года в размере 158 927 руб. 14 коп., состоящий из суммы кредита - 85 641 руб. 84 коп., задолженности по процентам - 22 398 руб. 01 коп., пени по процентам - 5 599 руб. 50 коп., пени по кредиту - 21 410 руб. 46коп., задолженности за ведение ссудного счета - 23 877руб.33коп. Одновременно истец просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 8 378руб.54коп. и проценты по кредитному договору № № от 29.05.2006 года, начиная с 28.06.2011 года по день фактического исполнения решения суда, исчисленные исходя из суммы основного долга, начальный размер которого- 85 641руб.84коп., процентной ставки - 12,90% годовых. Кроме того, истец просил обратить взыскание на имущество, принадлежащее ответчику и являющееся предметом залога по договору залога от 29.05.2006 года, а именно: автомобиль марки ВАЗ, модель 21130, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, установив начальную продажную цену в размере 217 000руб. В обоснование своих исковых требований истец указал, что заемщик нарушил сроки погашения кредита и процентов по нему. В судебном заседании представитель истца поддержал указанные требования по основаниям, изложенным в иске, одновременно ссылаясь на выводы судебной экспертизы просил определить начальную цену залогового автомобиля в размере 100 177руб. и взыскать с ответчика расходы на проведение судебной экспертизы в размере 6000рублей. Ответчик в судебное заседание не явился, о причине неявки суду не сообщил и не просил рассмотрение дела отложить. Суд с учетом его надлежащего извещения по последнему известному месту жительства удовлетворил ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в заочном производстве. Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, по следующим основаниям. Факт заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года между «Росбанком» и заемщиком Абдулхаковым Н.Г. по условиям которого, сумма займа составляля 220 000 руб., процентная ставка 12,90% годовых, срок возврата - до 27.05.2011 года, подтверждается копией кредитного договора, приложенными к нему документами и не оспорено ответчиком. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор залога предметом которого является автомобиль марки ВАЗ, модель 21130, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, принадлежащий заемщику. Судом установлено, что банк выполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику денежные средства в размере, предусмотренном условиями договора. В соответствии с условиями договора кредита заемщик обязан погашать ссудную задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом, в течение срока действия кредитного договора, не реже одного раза в месяц по графику, утвержденному сторонами договора и погасить долг в полном объеме до 27.05.2011года. Вместе с тем как установлено судом из представленных истцом документов, заемщик нарушил условия кредитного договора. Нарушение, выразилось в том, что, до установленного кредитным договором срока долга по нему в полном объеме погашен не был. Данное обстоятельство и размер непогашенного кредита, процентов по нему, подтверждается расчетом истца, правильность которого проверена судом и не оспорена ответчиком. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.807-817 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Как устанавливает статья 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. В силу положений кредитного договора период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на банковский специальный счет заемщика в валюте кредита, и заканчивается в день, когда кредит (его часть) был возвращен банку в соответствиями с условиями настоящего договора. Изложенное, позволяет удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по договору кредита и процентов за пользование заемными средствами до дня погашения долга по кредитному договору. Условиями кредитного договора предусмотрено начисление пени за нарушение сроков погашения кредита и процентов по нему. Истец просит взыскать с ответчиков пени по процентам - 5 599 руб. 50 коп., пени по кредиту - 21 410 руб. 46коп.. Согласно ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Судом не установлено обстоятельств, позволяющих в силу названной нормы уменьшить размер неустойки( пени), учитывая, что размер неустойки незначителен по отношению к размеру образовавшейся задолженности и периоду за который она образовалась. Кроме того, суд учитывает, что истец до предъявления иска в суд уменьшил размер начисленной неустойки самостоятельно: по процентам - с 47 551руб.23коп. до 5 599 руб. 50 коп., по кредиту - со 159 090руб.97коп. до 21 410 руб. 46коп.. Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счета в размере 22 398 руб. 01коп. удовлетворены быть не могут, по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Установление комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии со ст. 11 п. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 8 п.1 п.п.1 гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Положения приведенных норм действующего законодательства позволяют суду сделать вывод о том, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку нарушают права потребителя, а следовательно противоречат требованиям Закона « О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. Касаясь исковых требований истца об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом договора залога, суд исходил из того, что между банком и заемщиком заключен договор залога автомобиля. В соответствии со ст. 348 ч.ч. 1,2 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и залог требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Судом не установлено обстоятельств, которые бы в соответствии с положением приведенной выше нормы могли быть препятствием к обращению взыскании на заложенное имущество. Напротив, из справки МРЭО ГИБДД следует, что собственником залогового имущество является заемщик. Суд, соглашается с предложенной истцом начальной продажной стоимостью автомобиля, в размере 100 177 руб., учитывает при этом выводы судебной экспертизы, не доверять которым у суда оснований не имеется, так как они соотносятся с датой выпуска автомобиля, фактом бесспорного амортизационного износа и не оспорены ответчиком. В соответствии с ч.2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Следовательно, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать затраты на оплату государственной пошлины. В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размер государственной пошлины от суммы удовлетворенных исковых требований 136 529 руб. 13коп., составляет: 3200руб. +( 2% от 36 529 руб. 13коп.) = 3930руб. 58коп. плюс 4 000руб. за удовлетворение требований неимущественного характера, всего взыскать 7930руб. 58коп. В силу положений ст. 98ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию затраты на оплату судебной экспертизы в размере 6000рублей, учитывая, что их размер подтвержден документально. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд решил: Взыскать с Абдулхакова Нияза Габдулвагизовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору № № от 29.05.2006 года в размере 136 529 927 руб. 13 коп., состоящий из суммы кредита - 85 641 руб. 84 коп., задолженности по процентам - 22 398 руб. 01 коп., пени по процентам - 5 599 руб. 50 коп., пени по кредиту - 21 410 руб. 46коп.. Взыскать с Абдулхакова Нияза Габдулвагизовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала государственную пошлину в размере 7 930руб. 58коп. Взыскать с Абдулхакова Нияза Габдулвагизовича в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, рассчитанные за период с 28.06.2011 года по день фактического погашения основного долга, начальный размер которого составляет 85 641руб.84коп., учитываемая процентная ставка - 12,90% годовых. Обратить взыскание на автомобиль марки ВАЗ, модель 21130, VIN №, кузов № №, шасси № отсутствует, двигатель № №, установив начальную продажную цену в размере 100 177 руб. В остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: О.М. Подветельнова