дело № 2- 2153/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.09.2011 года                                                                                г. Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., с участием адвоката Курочкиной Е.В., представившей удостоверение № № ордер №№ ордер № № при секретаре Ефимовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (ОАО) «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Дубцовой Наталье Владимировне, Фоменко Александру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Дубцовой Н.В. было получено 300 000 руб. сроком возврата 18.10.2012 г. с процентной ставкой 17 % годовых и комиссией за ведение ссудного счёта в размере 900 руб. ежемесячно. Кредит был предоставлен на неотложные нужды.

Надлежащее исполнения обязательств перед банком Дубцовой Н.В. обеспечивается договором поручительства, заключенным между Банком и Фоменко Александром Геннадьевичем.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Дубцовой Натальи Владимировны № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 19.01.2009 г., проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

По состоянию на 01.08.2011 г. задолженность Дубцовой Натальи Владимировны и Фоменко Александра Геннадьевича по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 978 246 руб. 03 коп., в том числе: сумма кредита - 250 776 руб. 73 коп.; задолженность по процентам -111 773 руб. 22 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 900 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 259 244 руб. 45 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 328 551 руб. 63 коп.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредиту - 250 776 руб. 73 коп.; задолженность по процентам -111 773 руб. 22 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 27 900 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 259 244 руб. 45 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 328 551 руб. 63 коп., а всего 481 087 руб. 44 коп.

В судебном заседании представитель истца Меркулова Л.В., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержала в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в заявлении.

Адвокат Курочкина Е.В., привлеченная к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчиков, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если Договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязанность ответчиков Дубцовой Натальи Владимировны и Фоменко Александра Геннадьевича установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Факт получения ответчиком Дубцовой Н.В. суммы займа в размере 300 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.

В соответствии с п. 1.2 тарифного плана «Кредит на неотложные нужды - физические лица», неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и /или начисленных процентов, составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно представленного расчета, за период действия договора задолженность по основному долгу составляет 123 292 руб. 50 коп.; задолженность по процентам - 53 469 руб. 24 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 18 600 руб. 00 коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 19 055 руб. 42 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 605 859 руб. 35 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчиков Дубцовой Н.В. и Фоменко А.Г., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение ей денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 250 776 руб. 73 коп. и начисленным процентам в сумме 111 773 руб. 22 коп. - являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Обоснованным и подлежащим удовлетворению суд находит требование о взыскании с ответчиков процентов по кредитному договору от 18.10.2007 г., исходя из суммы основного долга 250 776 руб. 73 коп. по ставке 17 % годовых за период с 02.08.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 27 900 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора № предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Дубцовой Н.В. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 27 943 руб. 31 коп. является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Обоснованным является и требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 62 694 руб. 18 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 8 010 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с Дубцовой Натальи Владимировны и Фоменко Александра Геннадьевича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 453 187 руб. 44 коп. (из которых: сумма кредита - 250 776 руб. 73 коп.; задолженность по процентам - 111 773 руб. 22 коп., пени по процентам - 27 943руб. 31 коп.; пени по кредиту - 62 694 руб. 18 коп.) и в возмещение расходов по государственной пошлине 7 731 руб. 87 коп.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» с Дубцовой Натальи Владимировны и Фоменко Александра Геннадьевича в солидарном порядке проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 250 776 руб. 73 коп. по ставке 17 % годовых за период с 02.08.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10-дневный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                          Е.О.Ефимова