Дело №2-2357/11 РЕШЕНИЕ 20 октября 2011 года г. Саратов Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Негласона А. А., при секретаре Палагине Д. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Мустафина Фарида Якубовича к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании ничтожным условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ : Представитель Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Мустафина Ф. Я. обратился в уд указав, что 24 марта 2006 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мустафиным Ф. Я. был заключен кредитный договор №499012F0113123S88602, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 590000 рублей с процентной ставкой 12,9 годовых на срок до 23 марта 2011 года. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно п. 1.7 кредитного договора, при открытии кредитором заемщику ссудного счета заемщик уплачивает за его ведение ежемесячный платеж (комиссию) в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет 1770 рублей. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, Мустафиным Ф. Я. комиссия ежемесячно выплачивалась. На момент составления искового заявления кредиторская задолженность погашена досрочно. Считает, что действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф) незаконно и является нарушением прав потребителя. 25 января 2011 года Мустафин Ф. Я. обращался к ответчику с претензией о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке денежные средства возвращены не были. В связи с чем, просит признать ничтожным условие (пункт 1.2) кредитного договора №499012F0113123S88602 от 24 марта 2006 г., согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в размере 47790 рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7531 рубль; компенсацию морального вреда - 3000 рублей; понесенные убытки в размере 200 рублей за составление претензии; взыскать штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в размере 29260 руб. 50 коп., из которых 50 % перечисляется на расчетный счет Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей». В судебное заседание представитель Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей» и Мустафин Ф. Я. не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в иске отказать. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании 24 марта 2006 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Мустафиным Ф. Я. был заключен кредитный договор №499012F0113123S88602, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 590000 рублей с процентной ставкой 12,9 годовых на срок до 23 марта 2011 года. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п. 1.7 кредитного договора, при открытии кредитором Заемщику ссудного счета заемщик уплачивает за его ведение ежемесячный платеж (комиссию) в размере 0,3 % от суммы кредита, что составляет 1770 рублей. В настоящее время кредитные обязательства Мустафиным Ф. Я. полностью исполнены. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «Закон о защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие кредитного договора о том, что на Заемщика возложена обязанность производить оплату комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Соответственно необходимо применить положения ст. ст. 167 и 168 ГК РФ в отношении недействительности части сделки. Следовательно, за период с 24.09.2008 года по 17.11.2010 года с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплата за открытие и ведение ссудного счета : (1770 руб. Х 27 месяцев) = 47790 рублей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составит исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 %, согласно представленного расчета, не оспоренного представителем Банка в размере 7531 рубль. Обсуждая вопрос о применении положений ст. 333 ГК РФ суд в данном случае, исходя из размера взысканных сумм за оплату и ведение ссудного счета, считает размер процентов за пользование чужими денежными средствами и периода их использования Банком соразмерным последствиям нарушения прав истца неправомерными действиями ответчика. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя подлежит компенсации при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В связи с тем, что права потребителя - Мустафина Ф. Я. были нарушены виновными действиями ответчика по взиманию платы за открытие и ведение судного счета, суд приходит к выводу о необходимости компенсации морального вреда в размере 1000 рублей. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, как необходимые подлежат взысканию в пользу Мустафина Ф. Я. расходы по составлению и направлению досудебной претензии в адрес Банка в размере 200 руб.. 25 января 2011 года Мустафин Ф. Я. обращался к ответчику с претензией о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке денежные средства в установленный законом срок возвращены не были. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, общая сумма, взысканная в пользу потребителя без учета расходов по оплате представительских услуг составит 55321 руб. (47790+7531+1000), а 50% от присужденной суммы составит 27660 руб. 50 коп., из которой 50 % подлежит взысканию в пользу Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей» (27660 руб. 50 коп. / 2) = 13830 руб. 25 коп.. Согласно п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа. Штрафы, взыскиваемые за нарушение законодательства о защите прав потребителя, отсутствуют в перечне, определенном Федеральным Законом о соответствующем федеральном бюджете на очередной год. Таким образом, при удовлетворении требований потребителя штраф с исполнителя за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в соответствие с п. 1 ст. 46 Бюджетного кодека РФ. Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ : Признать ничтожным условие (пункт 1.2) кредитного договора №499012F0113123S88602 от 24 марта 2006 г., согласно которому на Мустафина Фарида Якубовича возложена обязанность оплаты комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Мустафина Фарида Якубовича денежных средств в размере 47790 рублей. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Мустафина Фарида Якубовича проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7531 рубль, компенсацию морального вреда - 1000 рублей; понесенные убытки в размере 200 рублей за составление претензии, в остальной части требований отказать. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере 13830 руб. 25 коп.. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в пользу Волжской районной общественной организации «Защита прав потребителей» в размере 13830 руб. 25 коп.. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения, 25 октября 2011 года. Судья А. А. Негласон
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ