дело № 2- 2259/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.10.2011 года                                                                               г. Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Ефимовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (далее - ЗАО «ФОРУС Банк») к Авдалимовой Екатерине Биньяминовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФОРУС Банк» и Авдалимовой Е.Б. заключен кредитный договор путем направления заемщиком истцу заявления-оферты о заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Истец 27.05.2009 г. в соответствии с п.3 кредитного договора акцептовал в соответствии с п.1.2 «Существенных условий кредитования», путем выдачи денежных средств через кассу кредитора, в размере 85 000 руб. 00 коп.

По условиям кредитного договора выдача кредита производится под 13 % годовых, с единовременной уплатой комиссии за выдачу кредита в размере 1000 руб. 00 коп., с ежемесячной платой комиссии за обслуживание кредита в размере 1200 руб. 00 коп., на срок до 03.10.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были получены Авдалимовой Е.Б. 27.05.2009 г., что подтверждено расходным кассовым ордером № № Кредит предоставлен на потребительские цели.

Надлежащее исполнения обязательств перед банком Авдалимова Е.Б. обеспечивает договором, заключенным между истцом и индивидуальным предпринимателем (ИП) Авдалимовой Е.Б. о залоге товаров в обороте путем направления заявления-оферты о заключении договора о залоге товаров в обороте № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями договора о залоге было принято в залог имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю Авдалимовой Е.Б. на праве собственности, согласно Приложению № 1 к договору: женская одежда в ассортименте залоговой стоимостью 171 000 руб. 00 коп.

В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу, проценты и иные платежи в соответствии с графиком и условиями договора), по состоянию на 26.09.2011 года образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору и расторжения договора. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № 0200-09-034-0029 от 27.05.2009 г., заключенный между ЗАО «ФОРУС Банк» и Авдалимовой Е.Б. путем направления заемщиком заявления-оферты о заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с Авдалимовой Е.Б. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 54 302 руб. 87 коп.( в том числе: сумму основного долга по кредиту - 24 780 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам - 10 506 руб. 52 коп.; задолженность по начисленной комиссии за обслуживание кредита - 19 016 руб. 35 коп.; а также обратить взыскание на имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю (ИП) Авдалимовой Е.Б., являющееся предметом залога по договору о залоге товаров в обороте № № от ДД.ММ.ГГГГ.: женскую одежду в ассортименте, залоговой стоимостью 171 000 руб. 00 коп., определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 171 000 руб. 00 коп. Также просит возместить расходы по государственной пошлине в сумме 5 829 руб. 00 коп.

На стадии досудебной подготовки представителем истца Черкасовой Л.В., действующей в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, дважды в порядке ст. 39 ГПК РФ изменялись исковые требования (уменьшались в связи с частичным погашением задолженности ответчиком), кроме того, судом в качестве соответчика (в соответствии со с. 40 ГПК РФ) к участию в деле привлечен индивидуальный предприниматель (ИП) Авдалимова Е.Б.

В соответствии с изменениями, принятыми судом, истец просит расторгнуть кредитный договор от 27.05.2009 г.; взыскать с Авдалимовой Е.Б. задолженность по кредитному договору в сумме 45 102 руб. 87 коп. ( из которых: сумма основного долга по кредиту - 20 780 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным процентам - 10 506 руб. 52 коп.; задолженность по начисленной комиссии за обслуживание кредита - 13 816 руб. 35 коп.), расходы по государственной пошлине - 5829 руб. 09 коп., обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю (ИП) Авдалимовой Е.Б.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Авдалимова Е.Б., индивидуальный предприниматель (ИП) Авдалимова Е.Б., будучи извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, от представителя истца, от Авдалимовой Е.Б. поступили письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Каких-либо ходатайств от индивидуального предпринимателя (ИП) Авдалимовой Е.Б. в суд не поступило.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело по существу в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель ответчика Авдалимовой Е.Б. по доверенности Григорян А.С. исковые требования признал частично: не оспаривая наличие задолженности по кредиту (ее период, размер и представленный истцом уточненный расчет), возражал против удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по начисленной комиссии за обслуживание кредита в сумме 13 816 руб. 35 коп., ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, не возражал против расторжения кредитного договора.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчиков установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Факт получения ответчиком Авдалимовой Е.Б. суммы займа в размере 85 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и никем не оспорен.

В соответствии с п.п. 1.4 - 1.7 Существенных условий кредитования» (являющихся неотъемлемой частью кредитного договора), возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение банковских комиссий производится в размере и в сроки, предусмотренные в «Существенных условиях кредитования», в соответствии с Графиком платежей. При просрочке уплаты платежей в погашение задолженности по кредиту заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5% в день от суммы просроченного основного долга.

Согласно представленного истцом уточненного расчета задолженности Авдалимовой Е.Б. по состоянию а 19.10.2011 г., общая задолженность по кредитному договору от 27.05.2009 г. составляет 45 102 руб. 87 коп. (из которых: сумма основного долга по кредиту - 20 780 руб. 00 коп.; задолженность по начисленным процентам - 10 506 руб. 52 коп.; задолженности по комиссии за обслуживание кредита - 13 816 руб. 35 коп. ).

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Авдалимовой Е.Б.., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункты 6.1-6.2 кредитного договора Приложения 1 к заявлению-оферте заключении кредитного договора) также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 20 780 руб. 00 коп. и начисленным процентам в сумме 10 506 руб. 52 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 13 816 руб. 35 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора № 0200-09-034-0029, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание кредита взимается ежемесячная комиссия в размере 1200 руб. 00 коп. и единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 1000 руб. 00 коп.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита и ежемесячной комиссии по обслуживанию кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «( утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за выдачу и обслуживание кредита нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Авдалимовой Е.Б. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способам, предусмотренными законом или договором.

.Согласно п. 4.1.-4.2. кредитного договора о залоге ( заявления-оферты № 0200-09-034-0029/31 от 27.05.2009 г.) залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Исходя из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 23 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (в ред. От 30.12.20087г.) «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на залоговое имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону ли договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом, а также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.4 ст. 339 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

В соответствии со ст. 357 ГК РФ, залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества ( товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге.

Согласно ст. 47 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2982-1 «О залоге» ( с изменениями и дополнениям) договор о залоге товаров в обороте и переработке должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, мест, в котором он находится, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.

Как видно из материалов дела, предметом договора о залоге от 27.05.2009 г. (п.1.1 заявления-оферты № 0200-09-034-0029/31 о заключении договора о залоге товаров в обороте) являются товары в обороте, указанные в Приложении № 1 к настоящему заявлению-оферте (далее - «Товары»), на сумму 171 000 руб. 00 коп., исходя из договорных цен приобретения Товаров у третьих лиц. (л.д. 10). Таким образом, содержание раздела «Предмет Договора» не отражает сведений о предмете залога ( в договоре не определен вид заложенного товара, иные его родовые признаки, место, в котором он находится, а также виды товаров, которыми он может быть заменен). Таким образом, предмет залога в договоре не определен. Ссылка в договоре на наличие Приложения № 1 к Договору представленными суду материалами дела не подтверждена.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом. Истцом не представлено суду доказательств письменного соглашения о предмете залога по договору от 27.05.2009 г., заключенного между индивидуальным предпринимателем Авдалимовой Е.Б. и ЗАО «ФОРУС Банк».

При таких обстоятельствах суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее индивидуальному предпринимателю (ИП) Авдалимовой Е.Б., удовлетворению не подлежит. Кроме того, материалами дела установлено, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору не превышает 5% стоимости предмета залога.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 1 138 руб. 60 коп. (пропорционально размеру удовлетворенных требований).

Руководствуясь ст. 194-19, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») и Авдалимовой Екатериной Биньяминовной.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «ФОРУС Банк») с Авдалимовой Екатерины Биньяминовны задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 286 руб. 52 коп. и возмещение расходов по государственной пошлине 1 138 руб. 60 коп. В остальной части - в удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в 10 - дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                       Е.О.Ефимова