Дело №2-2485/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

09 декабря 2011 г.                    г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Аршиновой Е.В.,

при секретаре Михайловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытого акционерного общества) в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Зиганшину Альфреду Гарифовичу, Зиганшиной Гузели Ильдусовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «Росбанк» ОАО) обратился с иском к Зиганшину А.Г., Зиганшиной Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Зиганшиным А.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставил кредит на приобретение автомобиля на сумму 514000 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 12,9% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно.

В обеспечение исполнения обязательства был заключен договор залога на приобретаемый автомобиль марки SSANGYONG, а также договор поручительства с Зиганшиной Г.И.

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом и зачислил денежные средства на счет ответчика Зиганшина А.Г. в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» в полном размере.

Зиганшиным А.Г. надлежащим образом условия договора не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность, просрочка платежей была вынесена 23.11.2009г., последний платеж осуществлен 23.11.2009г.

Истец вынужден обратиться в суд и просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302399 руб. 35 коп., из которых сумма кредита - 175960 руб. 87 коп., задолженность по процентам - 40053 руб. 01 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 32382 руб. 00 коп., пени за просрочку уплаты процентов - 10013 руб. 25 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 43990 руб. 22 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10223 руб. 99 коп., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 175960 руб. 87 коп. по ставке 12,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на имущество, принадлежащее Зиганшину А.Г., и являющееся предметом залога по договору залога №№ от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки SSANGYONG, модель №, №, кузов № отсутствует, шасси № №, двигатель №, №.

В судебном заседании представитель истца Крутов В.А. исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить исковые требования, также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате заключения эксперта в размере 6000 руб.

Ответчики извещены о времени и месте судебного заседания телеграммами с уведомлением по последнему известному месту регистрации, иных сведений о месте жительства ответчиков не имеется. Ответчики в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем (учитывая мнение представителя истца) суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц, в заочном порядке.

Выслушав представителя истца Крутова В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» ОАО и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставил кредит на приобретение автомобиля на сумму 514000 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 12,9% годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 14-23)

В обеспечение исполнения обязательства был заключен договор залога на приобретаемый автомобиль марки SSANGYONG (л.д. 2426), а также договор поручительства с Зиганшиной Г.И. (л.д. 14-23)

Кредитор свои обязательства выполнил надлежащим образом и зачислил денежные средства на счет ответчика Зиганшина А.Г. в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» в полном размере (л.д. 36)

Факт получения денежных средств в указанном размере ответчиком Зиганшиным А.Г. не оспаривался, как и факт заключения кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчика Зиганшина А.Г., как заемщика, по возврату денежных средств, установлена условиями договора, а также нормами ст. 809, 819 ГК РФ.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено и ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Договором поручительства установлено условие, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель также согласен на право кредитора требовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустоек и других платежей по кредитному договору.

Согласно кредитному договору погашение кредита, в том числе начисленных процентов, производится в форме ежемесячных платежей, согласно графику погашения кредита, однако, ответчиком неоднократно с 23.11.2009г. условия кредита по его оплате не исполняются.

По состоянию на 26.08.2011 г. общая сумма задолженности составляет 646697 рублей 51 коп. с учетом всех неустоек, однако, банк, реализуя свое право, просит взыскать с ответчиков задолженность по основному долгу кредита -175960 руб. 87 копеек, задолженность по процентам - 40053 руб. 01 копейка,задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 32382 руб. 00 копеек, пени по процентам 10013 руб. 25 копеек, пени по кредиту 43990 руб. 22 коп..

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора.

Исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору суд считает необходимым удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя и требования о взыскании задолженности за ведение судного счета в сумме 32382 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд считает, что заявленные истцом пени несоразмерны последствиям нарушенного обязательства и являются высокими. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию с ответчиков неустойку (пеню) в соответствии с требованиями статьи 333 ГК РФ, пени за просрочку уплаты процентов-3000 руб., пени за просрочку уплаты кредита - 10000 руб.

Учитывая вышеприведенные нормы, суд считает необходимым взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 175960 руб. 87 коп. в счет погашения основного долга, 40053 руб. 01 коп. проценты за пользование кредитом, 3000 рублей пени по процентам и 10000 руб. пени по кредиту, а всего 229013 рублей 88 копеек.

Кроме того, поскольку судом установлено, что ответчики Зиганшин А.Г. и Загиншина Г.И. надлежащим образом не исполняют обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с них в пользу АКБ «Росбанк» ОАО подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 12,9 % годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по договору кредита -175960 рублей 87 копеек, начиная с 27 августа 2011 года по день фактического погашения задолженности по основному долгу, в порядке ч. 3 ст. 395 ГК РФ.

Относительно требования об обращении взыскания на заложенное имущество, являющегося предметом залога по договору залога, суд приходит к следующему:

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В порядке ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Исходя из ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Установлено, что сумма просроченной задолженности превышает 5 % от стоимости предмета залога, а период просрочки составляет более трех месяцев, в связи, с чем требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, подлежит удовлетворению.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (ст.350 ГК РФ)

По заключению эксперта, в выводах которого указана рыночная стоимость автомобиля, которая составляет 317761 руб. (л.д.113). Ответчиками не предоставлено соответствующих доказательств в опровержение начальной продажной цены, суд считает возможным определить начальную продажную цену в размере 317761 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и считает необходимым взыскать с Зиганшина А.Г., Зиганшиной Г.И. расходы по оплате госпошлины в пользу истца в сумме 9490 рубля 13 копейки, а также расходы по оплате экспертизы в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Зиганшина Альфреда Гарифовича, Зиганшиной Гузели Ильдусовны в солидарном порядке в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере задолженность по кредитному договору в размере 175960 руб. 87 коп. в счет погашения основного долга, 40053 руб. 01 коп. проценты за пользование кредитом, 3000 рублей пени по процентам и 10000 руб. пени по кредиту, 9490 руб. 13 коп - расходы по оплате государственной пошлины и 6000 руб. расходы по оплате экспертизы, а всего 244504 руб. 01 коп.

Взыскать с Зиганшина Альфреда Гарифовича, Зиганшиной Гузели Ильдусовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты, по кредитному договору исходя из суммы основного долга 175960 рублей 87 копеек по ставке 12,9 % годовых за период с 27.08.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Зиганшину Альфреду Гарифовичу автомобиль марки SSANGYONG, модель №, №, кузов № отсутствует, шасси № №, двигатель №, №, установив начальную продажную стоимость в размере 317761 рублей.

В остальной части иска - отказать.

Ответчики вправе обжаловать заочное решение в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения путем подачи заявления об отмене заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда с момента изготовления решения в окончательной форме - 14 декабря 2011 года, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова.

Судья                      Е.В. Аршинова