дело №2-2548/11 РЕШЕНИЕ 13 декабря 2011 года г. Саратов Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Негласона А.А., при секретаре Куницыной О. А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала к Фатхуллину Рустаму Рашатовичу, Резнику Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ : Представитель ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском, указав, что по заключенному 02.11.2006 года кредитному договору Фатхуллиным Р.Р. было получено 600 000 рублей, сроком возврата 26.11.2011г. По условиям договора выдача кредита производится под 13,5% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно. Указанные в договоре денежные средства были зачислены банком на счет Фатхуллина Р.Р. в Саратовском филиале ОАО АКБ «Росбанк». Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается договором залога №49439028L112CCBY94205L15/1 от 02.11.2006г., предметом которого является автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804 приобретаемый в собственность Фатхуллиным Р.Р. В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, не уплачены платежи по основному долгу с 02.04.2007 года, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата, что в соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. Истец просит взыскать с ответчика Фатхуллина Р.Р. задолженность по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г. - 1 205 890 руб. 99 коп., из которых: сумма кредита - 564 547 руб. 43 коп., задолженность по процентам - 375 409 руб. 77 коп., задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 173 996 руб. 10 коп., пеня по процентам - 31 937 руб. 69 коп., пеня по кредиту - 60 000 руб., взыскать с ответчика проценты по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г. исходя из суммы основного долга 564 547 руб. 43 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 18 октября 2011 года по день фактического исполнения решения суда, а также обратить взыскание на предмет залога, а именно: автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804 с установлением начальной продажной стоимости в размере 670 000 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 229 руб. В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнил исковые требования просил суд обратить взыскания на заложенное имущество автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804, принадлежащий Резнику Сергею Николаевичу. Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, дав объяснения аналогичные изложенным в иске с учетом уточнений. Ответчики Фатхуллин Р.Р., Резник С.Н. в судебное заседание на явились, были извещены надлежащим образом. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено в судебном заседании 02.11.2006г. между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала и ответчиком Фатхуллиным Р.Р. был заключен кредитный договор №49439028L112CCBY94205L15 по условиям, которого Фатхуллиным Р.Р. было получено 600 000 рублей, сроком возврата 26.11.2011 года, с процентной ставкой 13,5 % годовых. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность ответчика как заемщика, установлена условиями договора, а также нормами ст. ст. 809, 819 ГК РФ. Согласно, кредитного договора №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г. погашение кредита, в том числе и начисленных процентов, производится ежемесячно, не позднее даты указанной в параметрах кредита. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору обязательства ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с 02.04.2007 года, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата, таким образом, своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора и окончанию срока погашения кредита - 26.11.2011 года не происходило. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Таким образом, в соответствии с условием кредитного договора погашение полученной ссуды должно производиться частями, а ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Обсуждая вопрос о применении ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера пени по процентам и пени по кредиту до 10 000 руб. и до 20 000 руб. соответственно. На основании указанных фактов, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г., а именно сумма кредита - 564 547 руб. 43 коп., задолженность по процентам - 375 409 руб. 77 коп., пеня по процентам - 10 000 руб., пеня по кредиту - 20 000 руб. В удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика Фатхуллину Р.Р. задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере - 173 996 руб. 10 коп. следует отказать, поскольку как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, исходя из смысла норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права ответчика как потребителя. Судом установлено, что в настоящее время собственником автомобиля марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804, является Резник С.Н. Из содержания нормы ст. 1 Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I Из п. 1.1 Договора залога №49439028L112CCBY94205L15/1 от 02.11.2006г. заключенного между банком и Фатхуллиным Р.Р. следует, что залог по договору возникает с момента возникновения у залогодателя (Фатхуллина Р.Р.) права собственности на предмет залога (автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804). В ходе рассмотрения дела установлено, что права собственности на спорный автомобиль у Фатхуллина Р.Р. не возникло, что подтверждается отсутствием соответствующей записи в паспорте транспортного средства в графе «собственник», а также сведениями, представленными суду УГИБДД по Республике Татарстан согласно которым автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804 на регистрационном учете за Фатхуллиным Р.Р.никогда не значился. Таким образом, между банком и Фатхулинным Р.Р. залог указанного транспортного средства не возник. Не подлежит применению в данном случае положение п. 1 ст. 353 ГК Российской Федерации, из которого следует, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу, поскольку Резник С.Н. является добросовестным приобретателем транспортного средства не обремененного залоговым обязательством. Таким образом, требование банка об обращении взыскания на автомобиль марки Автофургон 278403, VIN ХUB27840360000198, кузов № 33020060403738, шасси № 33020062167080, двигатель № 405220163144804, принадлежащий Резнику С.Н. удовлетворению не подлежат. С 20 декабря 1999 г. (со времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. (Постановление Пленума ВС РФ в ред. от 21.11.2000 г. N 32). Приказ Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20 мая 1998 г. N 160 «Об утверждении разъяснений «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей» (зарегистрирован в Минюсте России 28 декабря 1998 г. N 1699) относит договор банковского вклада (кредитный договор) к договорам, которые по смыслу ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подпадают под действие гл. 3 «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)» данного Закона. В связи с этим, правовые последствия неисполнения таких договоров устанавливаются ГК РФ и другими законами, регулирующими эти отношения. В тоже время, к кредитным договорам Закон РФ «О защите прав потребителей» должен применяться также в части общих правил. В связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика Фатхуллина Р.Р. процентов по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г., исходя из суммы основного долга - 564 547 руб. 43 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 18 октября 2011 года по день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - ФЗ «Закон о защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что на заемщика возложена обязанность производить оплату комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Фатхуллина Р.Р. подлежат взысканию в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в размере - 12899 руб. 57 коп. в остальной части требований следует отказать. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Фатхуллина Рустама Рашатовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала задолженность по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г., а именно: сумму кредита - 564 547 руб. 43 коп., задолженность по процентам - 375 409 руб. 77 коп., пеня по процентам - 10 000 руб., пеня по кредиту - 20 000 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере - 12899 руб. 57 коп., а всего взыскать - 982 856 руб. 77 коп., в остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала отказать. Взыскать с Фатхуллина Рустама Рашатовича в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору №49439028L112CCBY94205L15 от 02.11.2006г., исходя из суммы основного долга - 564 547 руб. 43 коп. по ставке 13,5 % годовых за период с 18 октября 2011 года по день фактического исполнения решения суда. Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения, 19 декабря 2011 года. Судья А. А. Негласон
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«О залоге» залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.