Дело № 2- 9/12 РЕШЕНИЕ (заочное) Именем Российской Федерации 11.01.2012г. г. Саратов УСТАНОВИЛ: Истец обратился с вышеназванным иском, указывая, что по заключенному 01.11.2006 г. кредитному договору № 49439028L161CCBY94485L16 ответчиком Карташевым Олегом Евгеньевичем было получено 1172000 руб. По условиям кредитного договора № 49439028L161CCBY94485L16 выдача кредита производится под 12 % годовых, с ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы выданного кредита, на срок до 31.10.2011 г. Указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на счет Карташева О.Е. № 40817810390280014538 в Саратовском филиале Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество). Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. В обеспечение возврата кредита, сторонами был заключен договор залога № К70-Y94485 от 01.11.2006 г., предметом которого являлся приобретаемый ответчиком в собственность автомобиль марки TOYOTA, модель №, кузов № №, шасси № двигатель №. Поручителем является ФИО3 В связи с тем, что заемщик не исполняет свои обязательства по договору, поступлений денежных средств не происходит (не уплачены платежи по основному долгу с 30.09.2011 г., проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата), по состоянию на 05.10.2011 г. образовалась задолженность по погашению долга и процентов, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ является основанием к досрочному взысканию долга и процентов по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков Карташева О.Е., Поляковой Ж.Л.в солидарном порядке задолженность по кредиту -578654 руб. 42 коп., задолженность по процентам - 154004 руб. 50 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48252 руб. 00 коп., пени по процентам - 36598 руб. 70 коп., пени по кредиту - 132221 руб. 91 коп., а всего взыскать сумму образовавшейся задолженности в размере 949731 руб. 53 коп., обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, а именно - автомобиль марки TOYOTA, модель №, кузов № № шасси №, двигатель №. Также просит взыскать с ответчиков Карташева О.Е., Поляковой Ж.Л. в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16697 руб. 32 коп. (12697 руб. 32 коп. - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору и 4000 руб. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество). Взыскать с ответчиков проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 578654 руб. 42 коп. по ставке 12 % годовых за период с 06.10.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда. Определениями Фрунзенского районного суда г.Саратова от 28.11.2011 г. к производству суда было принято уточненное исковое заявление и к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Хакимов А.Ш. - приобретший заложенный автомобиль. В судебном заседании представитель истца Шкода Н.В., действующая в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал, дав объяснения аналогичные, изложенным в уточненном исковом заявлении. Просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного автомобиля согласно заключению эксперта, выполненного ООО фирма «Центр независимой экспертизы» от 22.11.2011 г. в размере 850928 руб. Ответчики Карташев О.Е., Полякова Ж.Л. Хакимов А.Ш. в судебное заседание не явились, извещены телеграммами с уведомлением, причина неявки не известна. Суд с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства. От представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя. Суд нашел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося третьего лица. Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность ответчика Карташева О.Е. установлена условиями договора /л.д. 11 - 21/, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ. Факт получения ответчиком суммы займа в размере 1172000 руб. подтверждается материалами дела и никем не оспорен. Предоставление денежных средств заемщику на приобретение автомобиля платежным поручением № 1 от 01.11.2006 года на сумму 1052973 руб. 20 коп. /л.д. 33/ и платежным поручением №2 от 01.11.2006 г. на сумму 109224 руб. /л.д.34/, историей кредитных операций /л.д.38-54/. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор залога № К70-Y94485 от 01.11.2006 г., где предметом залога является приобретаемый им в собственность автомобиль марки TOYOTA, модель №, кузов №, шасси №, двигатель № /л.д. 22-24/. Также, согласно кредитному договору, надлежащее исполнение договора обеспечивается поручительством Поляковой Ж.Л. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением заемщиком своих обязанностей по настоящему договору. Согласно п.п. 5.1.1. кредитного договора заемщик обязуется своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи. В соответствии с п. 7.1.2 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно представленного расчета /л.д. 55-58/ в период действия договора задолженность по основному долгу составляет 578654 руб. 42 коп., задолженность по процентам - 154004 руб. 50 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 48252 руб. 00 коп., пени по процентам - 36598 руб. 70 коп., пени по кредиту - 132221 руб. 91 коп. Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиками) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика, то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило. Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пункты 7.5, 7.5.1. кредитного договора также указывают на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов. Согласно п. 4.1 договора о залоге залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Такое же право залогодержателя закреплено и в ст. 348 ГК РФ. Возможность обращения взыскания на заложенное имущество по решению суда, прямо предусмотрено ст. 349 ГК РФ. Как установлено судом, согласно ответа на запрос заместителя начальника УГИБДД МВД по РТ автомобиль марки TOYOTA, модель №, кузов №, шасси № двигатель №, принадлежит Хакимову А.Ш. /л.д. 150/. Представитель истца просит суд установить первоначальную продажную цену в размере 850928 руб., согласно заключению эксперта, выполненного ООО фирма «Центр независимой экспертизы» от 22.11.2011 г. /л.д. 108-129/. Обсуждая вопрос о размере пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты кредита, суд, учитывает положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Так же судом учитываются положения ст.404 ч.1 ГК РФ, согласно которой если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника, суд так же вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 578654 руб. 42 коп., задолженности по процентам - 154004 руб. 50 коп., пени по процентам - 36598 руб. 70 коп., пени по кредиту - 132221 руб. 91 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Хакимову А.Ш., а именно автомобиль марки TOYOTA, модель № кузов №, шасси №, двигатель №, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Кроме того, удовлетворению подлежат и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга - 578654 руб. 42 коп. по ставке 12 % годовых, за период с 06.10.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда. Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 48252 руб. 00 коп. - удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей». Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя. Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Как следует из условий кредитного договора №49439028L161CCBY94485L16, предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Карташева О.Е. как потребителя. По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 16214 руб. 79 коп. (пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ) и расходы на оплату судебной экспертизы в размере 6000 руб. Всего следует взыскать 578654 руб. 42 коп. + 154004 руб. 50 коп.+36598 руб. 70 коп. + 132221 руб.91 коп. +16214 руб. 79 коп.+ 5000 руб.= 922694 руб. 32 коп. Руководствуясь ст. ст.194 - 198, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Карташева Олега Евгеньевича, Поляковой Жанны Львовны солидарно в пользуАкционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) - 922694 руб. 32 коп. Обратить взыскание на имущество принадлежащее Хакимову Альберту Шайхиевичу и являющееся предметом залога по договору залога № К70 - Y94485 от 01.11.2006г., автомобиль марки TOYOTA, модель № кузов № №, шасси №, двигатель № установив первоначальную продажную цену в размере 850928 руб. В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Карташеву О.Е., Поляковой Ж.Л. о взыскании расходов по оплате за ведение ссудного счета в сумме 48252 руб. 00 коп. - отказать. Взыскать с Карташева Олега Евгеньевича, Поляковой Жанны Львовны солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № 49439028L161CCBY94485L16 от 01.11.2006г. исходя из суммы основного долга 578654 руб. 42 коп., по ставке 12% годовых за период с 06.10.2011г. и по день фактического исполнения решения суда. Ответчик в праве подать в суд вынесший решение заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова. Председательствующий: В.В. Дубовицкий