взыскание задолженности, обращение взыскания

Дело № 2-281/12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2012 года                       город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Богомолова А.А., при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Михайлюк Денису Александровичу, Михайлюк Олесе Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК» ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «РОСБАНК» ОАО обратился с иском к Михайлюк Д.А., Михайлюк О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Михайлюк Д.А. заключил с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор № (далее – Кредитный договор), согласно которому банк предоставил Михайлюк Д.А. денежные средства на приобретение автомобиля в размере 151000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 11,9% в год, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита, сроком возврата кредита 09 декабря 2011 года.

Надлежащее исполнение обязательств Михайлюк Д.А. перед банком обеспечивался договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор залога), где предметом залога является приобретаемый заемщиком в собственность автомобиль марки ВАЗ, модель 11113, VIN №, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №, а также договором поручительства, заключенного с Михайлюк О.А.

Условия Кредитного договора Михайлюк Д.А. не исполняются, кредит был вынесен на просрочку 12 апреля 2010 года.

АКБ «Росбанк» ОАО просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157503 руб. 84 коп., проценты по кредитному договору исходя из суммы основного долга 61209 руб. 78 коп. по ставке 11,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки ВАЗ, модель 11113, VIN №, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №.    

В судебном заседании представитель истца АКБ «Росбанк» ОАО Меркулова Л.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) иск поддержала по изложенным в нем основаниям, кроме того, просит взыскать с ответчиков расходы по оплате экспертного заключения в размере 6000 руб.

Ответчики Михайлюк Д.А., Михайлюк О.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены, о причинах неявки суд не уведомили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В связи с чем, при отсутствии возражения истца, дело рассмотрено в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в порядке заочного производства.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Статья 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Михайлюк Д.А. заключил с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор № (далее – Кредитный договор), согласно которому банк предоставил Михайлюк Д.А. денежные средства на приобретение автомобиля в размере 151000 руб. с начислением процентов по кредиту в размере 11,9% в год, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,58% от суммы кредита, сроком возврата кредита 09 декабря 2011 года (л.д. 24-34).

Надлежащее исполнение обязательств Михайлюк Д.А. перед банком обеспечивался договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор залога), где предметом залога является приобретаемый заемщиком в собственность автомобиль марки ВАЗ, модель 11113, VIN №, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель № (л.д. 35-38), а также договором поручительства, заключенного с Михайлюк О.А.

Также в целях обеспечения обязательства ФИО1 по Кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Михайлюк О.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства (далее – Договор поручительства), включенный в условия кредитного договора, в соответствии с которым Михайлюк О.А. приняла на себя обязательство перед банком в полном объеме отвечать за исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении и ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Кредитный договор и Договор поручительства не противоречат закону и соответствуют требованиям статей 322-323, 361-363, 808-811, 819-820 ГК РФ, регулирующих ответственность заемщика и поручителя перед займодавцем.

Передача денежных средств кредитором Михайлюк Д.А. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), приобретение транспортного средства ответчиком – счетом-фактурой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), паспортом транспортного средства (л.д. 43).

Согласно п. 4.1 Кредитного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользованием кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета подлежат возврату в соответствии с графиком. Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком (п. 4.2 кредитного договора).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что изначально заемщик предпринимал меры для погашения кредита, однако с 12 апреля 2010 г. кредит вынесен на просрочку, поскольку Михайлюк Д.А. не оплачены платежи по основному долгу, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата. По состоянию на 12 декабря 2011 г. задолженность по Кредитному договору составила 434140 руб. 22 коп., из которых: сумма кредита – 61209 руб. 78 коп., задолженность по процентам – 38513 руб. 45 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета – 32849 руб. 80 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 174035 руб. 09 коп., пеня за просрочку уплаты кредита – 127532 руб. 10 коп. (л.д. 55-58).

07 декабря 2011 года АКБ «РОСБАНК» ОАО в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном исполнении денежного обязательства в срок не позднее 7 дней с момента получения требования, исполнение которого не последовало.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на Михайлюк Д.А. Кредитным договором, выразившийся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Отсутствие материальной возможности у ответчиков для погашения имеющейся задолженности не исключает их обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о солидарном взыскании с ответчиков задолженности суммы основного долга в размере 61209 руб. 78 коп. и задолженности по процентам в размере 38513 руб. 45 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также суд считает обоснованными требования банка о солидарном взыскании с Михайлюк Д.А., Михайлюк О.А. процентов по Кредитному договору исходя из суммы основного долга 61209 руб. 78 коп. по ставке 11,9% годовых за период с 13 декабря 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

Возможность взыскания процентов за пользование кредитом на будущее время (до погашения взысканной суммы основного долга) соответствует требованиям ст. 809 ГК РФ.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков пени, начисленной за просрочку уплаты кредита в размере 15302 руб. 45 коп., пени, начисленной за просрочку уплаты процентов, в размере 9628 руб. 36 коп., суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 7.1 и 7.1.2 Кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить Банку денежные средства – кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок.

Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнителем суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика (п. 7.1.2 Кредитного договора).

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленная истцом сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащую взысканию неустойку (пеню) в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ за нарушение сроков возврату суммы основного долга до 10000 руб. и за нарушение сроков оплаты начисленных на кредит процентов до 5000 руб.Оснований для полного освобождения от неустойки не имеется, поскольку право банка на взыскание неустойки предусмотрено кредитным договором и не противоречит закону.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиками не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Вместе с тем, суд находит требования АКБ «РОСБАНК» ОАО о взыскании с ответчиков задолженности по оплате за ведения ссудного счета в размере 32849 руб. 80 коп. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Таким образом, условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета платиться комиссия, противоречит закону, и, следовательно, требование Банка о взыскании комиссии не подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В обеспечение исполнения указанного кредитного обязательства между АКБ «РОСБАНК» ОАО в лице Саратовского филиала АКБ «РОСБАНК» ОАО и Михайлюк Д.А. был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, где предметом залога является приобретаемый за счет кредитных средств автомобиль марки ВАЗ (л.д. 35-38).

В соответствие с п. 4.1 данного договора залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из пункта 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Отказ в обращении взыскания на заложенное имущество допускается, в случае если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и залог требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу п. 3 ч.2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Анализируя исследованные в суде доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Михайлюк Д.А. были нарушены обязательства по погашению кредита.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом не установлено обстоятельств, которые бы в соответствии с положением приведенной выше нормы могли быть препятствием к обращению взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии со ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращается взыскание на основании решения суда, осуществляется с публичных торгов, проводимых в порядке установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Статья 351 ГК РФ устанавливает, что по решению суда определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой технической экспертизы» от 19 февраля 2012 года, рыночная стоимость автомобиля марки ВАЗ, модель 11113, составляет 48085 руб.

Поскольку ответчиками не предоставлено соответствующих доказательств в опровержение начальной продажной цены, суд считает возможным определить начальную продажную цену в размере 48085 руб., что с учетом суммы долга по кредитному договору является соразмерным стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» ОАО об обращении взыскания на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки ВАЗ, модель 11113, VIN №, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №, с установлением начальной продажной цены в размере 48085 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с Михайлюк Д.А. и Михайлюк О.А. в пользу истца, с учетом условий договора поручительства, подлежит солидарному взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 7494 руб. 46 коп., а также расходы по проведению экспертизы в размере 6000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Михайлюк Дениса Александровича, Михайлюк Олеси Александровны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114723 руб. 23 коп., из которых сумма основного долга – 61209 руб. 78 коп., сумма непогашенных процентов – 38513 руб. 45 коп., пеня за просрочку уплаты процентов – 5000 руб., пеня за просрочку уплаты кредита – 10000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7494 руб. 46 коп., расходы по проведению экспертизы в размере 6000 руб.

Взыскать солидарно с Михайлюк Дениса Александровича, Михайлюк Олеси Александровны в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 61209 руб. 78 коп по ставке 11,9% годовых за период с 13 декабря 2011 года по день фактического исполнения решения суда по погашению основного долга.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиль марки ВАЗ, модель 11113, VIN №, кузов №№, шасси № отсутствует, двигатель №, установив начальную продажную цену в размере 48085 руб.

В остальной части исковых требований акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) – отказать.

Ответчики вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 28 февраля 2012 года по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.