о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2-1420/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2012 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Ефимовой Е.О., при секретаре Тукашовой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала к Кулиеву Чингизу Орудж оглы, Ширинову Мехти Зейнал оглы, Ширинову Мехману Зейнал оглы о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Саратовского филиала обратился с вышеназванным иском, указывая, что 3 мая 2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Кулиева Чингиза Орудж оглы и предоставил ему кредит на неотложные нужды, оформив оферту договором № №. Сумма предоставленного кредита - 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, срок возврата кредита - 01.05.2012 г., процентная ставка по кредиту - 17% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 500 руб. 00 коп. ежемесячно.

Надлежащее исполнение обязательств Кулиева Чингиза Орудж оглы перед Банком по кредитному договору обеспечивается договором поручительства № № от 03.05.2007 г., заключенным между Банком и Шириновым Мехманом Зейнал оглы, и договором поручительства № № от 03.05.2007 г., заключенным между Банком и Шириновым Мехти Зейнал оглы.

Денежные средства были зачислены 03.05.2007 г. Банком на счет Кулиева Чингиза Орудж оглы № № в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», и 03.05.2007 года Кулиев Чингиз Орудж оглы произвел снятие со счета денежной суммы, полученной по кредиту, что подтверждается расходным кассовым ордером.

Условия кредитного договора № № от 03.05.2007 г. ответчиками не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 03.10.2008 г., проценты и комиссия в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов неотложные нужды, в случае нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 6.1 и 6.1.1 Условий предоставления кредитов, клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные проценты из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с п. 1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п. 1.4. договора поручительства, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

По состоянию на 27.04.2012 г. задолженность Кулиева Чингиза Орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы и Ширинова Мехти Зейнал оглы по кредитному договору № № от03.05.2007 г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 2 714 179 руб. 62 коп., в том числе: сумма кредита - 405 119 руб. 25 коп., задолженность по процентам - 251 456 руб. 81 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета — 64 500 руб. 00 коп., пеня за просрочку уплаты процентов - 818 732 руб. 01 коп., пеня за просрочку уплаты кредита - 1 174 371 руб. 55 коп., в связи с чем истец просил взыскать с ответчиков Кулиева Чингиза Орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы, Ширинова Мехти Зейнал оглы, в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № № от 03.05.2007 г.: сумма кредита - 405 119 руб. 25 коп., задолженность по процентам - 251 456 руб. 81 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета — 64 500 руб. 00 коп., пеню за просрочку уплаты процентов - 62 864 руб. 20 коп., пеню за просрочку уплаты кредита - 101 279 руб. 81 коп., а всего 885 220 руб. 07 коп. Взыскать с ответчиков Кулиева Чингиза Орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы и Ширинова Мехти Зейнал оглы в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № № от 03.05.2007 г. исходя из суммы основного долга 405 119 руб. 25 коп. по ставке 17 % годовых за период с 28 апреля 2012 года и по день фактического исполнения решения суда. Взыскать с ответчиков Кулиева Чингиза Орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы и Ширинова Мехти Зейнал оглы пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 052 руб. 20 коп

В судебном заседании представитель истца Крутов В.А., действующий в рамках полномочий, предоставленных доверенностью, исковые требования поддержал в полном объеме, дав объяснения, аналогичные изложенным в иске.

Ответчики Кулиев Ч.О.о., Ширинов М.З.о., Ширинов М.З.о. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем (учитывая мнение представителя истца) суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся ответчиков в заочном порядке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязанность ответчиков Кулиева Ч.О.о., Ширинова М.З.о., Ширинова М.З.о. установлена условиями договора, нормами ст. 809, 811 ч. 2 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Договором поручительства установлено условие, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель также согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустоек и других платежей по кредитному договору.

Факт получения ответчиком Кулиевым Ч.О.о. суммы кредита в размере 500 000 руб. подтверждается представленными истцом документами и ответчиками не оспорен.

Согласно представленного расчета за период действия договора задолженность по основному долгу составляет 405 119 руб. 25 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 251 456 руб. 81 коп.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору и расчету задолженности (не оспоренному ответчиком) усматривается неисполнение условий по погашению основного долга и процентов по кредиту со стороны ответчика Кулиева Ч.О.о., то есть своевременного погашения срочной ссуды и процентов вопреки условиям договора не происходило.

Представленными доказательствами подтвержден факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, получение им денег и распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 5.4.1 кредитного договора также указывает на право банка потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 405 119 руб. 25 коп. и начисленным процентам в сумме 251 456 руб. 81 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Также обоснованным и подлежащим удовлетворению суд находит требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 405 119 руб. 25 коп., по ставке 17% годовых за период с 28.04.2012 г. и по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита, поскольку договор продолжает действовать.

Требование о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и за просрочку уплаты кредита является обоснованным, однако, при его разрешении суд находит возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизив ее размер до 50 000 руб. 00 коп., поскольку размер начисленной неустойки (пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты кредита) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета в размере 64 500 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ.

Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п. 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам ( в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите потребителей».

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя.

Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ « защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из условий кредитного договора № № от 03.05.2007 г. предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского счета в банке. При этом за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по открытию и ведению банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ «(утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств.

Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).

Принимая во внимание тот факт, что, как указано выше, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основано на законе и нарушает права Кулиева Ч.О.о. как потребителя.

По указанным основаниям требование о взыскании задолженности по оплате за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчики обязаны возместить истцу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 10 265 руб. 76 коп.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Саратовского филиала акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» в солидарном порядке с Кулиева Чингиза орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы, Ширинова Мехти Зейнал оглы задолженность по кредитному договору № № от 03.05.2007г. в сумме 706 576 руб. 06 коп. (из которых: сумма кредита – 405 119 руб. 25 коп.; задолженность по процентам – 251 456 руб. 81 коп.; пени за просрочку уплаты процентов и пени за просрочку уплаты кредита – 50 000 руб. 00 коп.) и в возмещение расходов по государственной пошлине 10 265 руб.76 коп.

Взыскать в пользу Саратовского филиала акционерного коммерческого банка (ОАО АКБ) «Росбанк» в солидарном порядке с Кулиева Чингиза Орудж оглы, Ширинова Мехмана Зейнал оглы, Ширинова Мехти Зейнал оглы проценты по кредитному договору № № от 03.05.2007 г., исходя из суммы основного долга 405 119 руб. 25 коп. по ставке 17% годовых за период с 28.04.2012 г. и по день фактического исполнения решения суда.

В остальной части – в удовлетворении иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через суд Фрунзенского района г. Саратова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесение определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.О.Ефимова