о признании условий кредитного договора недействительными

Дело № 2-882/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2011 года город Саратов

Фрунзенский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Дюжакова И.О., при секретаре Кругловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумовой Валентины Васильевны к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Наумова В.В. обратилась с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Саратовского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «Росбанк»).

В обоснование исковых требований истец указывает, что 19 мая 2008 года заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор № согласно которому, банк предоставил денежные средства в сумме 200.000 рублей, сроком погашения до 19 сентября 2012 года (информационный график платежей).

Таким образом, согласно условиям кредитного договора истец был обязан возвратить банку полученную сумму кредита и сумму процентов за кредит. Кроме того в кредитный договор ответчик включил условие, согласно которому при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его открытие единовременно 3.000 руб. и ежемесячно оплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 600 руб.

За ведение ссудного счета, за период с 19 мая 2008 года по 19 февраля 2011 года произведена оплата на сумму 22.800 руб.

Так, согласно выписке из лицевого счета, уплачены следующие суммы: 19 мая 2008 года за открытие ссудного счета ответчиком зачислена оплата в размере 3000 руб.; 19 июня 2008 года ответчиком зачислена оплата за ведение ссудного счета в размере 600 руб.; 21 июля 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 августа 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 сентября 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 октября 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 ноября 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 декабря 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 февраля 2009 года зачислено - 275 руб. 79 коп.; 20 февраля 2009 года зачислено - 324 руб. 21 коп.; 19 марта 2009 года зачислено - 600 руб.; 20 апреля 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 мая 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 июня 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 августа 2009 года зачислено - 600 руб.; 21 сентября 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 октября 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 ноября 2009 года зачислено - 600 руб.; 21 декабря 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 февраля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 марта 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 апреля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 мая 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 июня 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 июля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 августа 2010 года зачислено - 600 руб.; 20 сентября 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 октября 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 ноября 2010 года зачислено - 600 руб.; 20 декабря 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2011 года зачислено - 600 руб.; 19 февраля 2011 года зачислено - 600 руб. Итого зачислено ответчиком за ведение ссудного счета 22.800 руб.

Условия кредитного договора, в части обязанности по оплате открытия ссудного счета и оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщиком является недействительными в связи с тем, что ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что условие кредитного договора от 19 мая 2008 года, устанавливающее обязанность Наумовой В.В., как заемщика, оплатить комиссию за обслуживание ссудного счета, являются недействительным, просит применить последствия недействительности сделки.

Кроме того, согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19 мая 2008 по 01 марта 2011 года, с учетом ставки рефинансирования 7,75% годовых, составляет 2805 руб. 04 коп., согласно следующему расчету: (с 19 мая 2008 года по 01 марта 2011 года - 647 руб. 77 коп. (3000 руб. * 1003 дней * 7.75/36000); (с 19 июня 2008 года по 01 марта 2011 года- 125 руб. 68 коп. (600 руб. * 973 дней * 7.75/36000); (с 21 июля 2008 года по 01 марта 2011 года - 121 руб. 80 коп. (600 руб. * 943 дней * 7.75/36000); (с 20 августа 2008 года по 01 марта 2011 года - 117 руб. 93 коп. (600руб. * 913 дней * 7.75/36000); (с 19 сентября 2008 года по 01 марта 2011 года- 114 руб. 05 коп. (600 руб. * 883 дней * 7.75/36000); (с 20 октября 2008 года по 01 марта 2011 года - 110 руб. 80 коп. (600 руб. * 853 дней * 7.75/36000); (с 20 ноября 2008 года по 01 марта 2011 года - 106 руб. 30 коп. (600 руб. * 823 дней * 7.75/36000); (с 19 декабря 2008 года по 01 марта 2011 года - 102 руб. 43 коп. (600 руб. * 793 дней * 7.75/36000); (с 19 января 2009 года по 01 марта 2011 года - 98 руб. 55 коп. (600 руб. * 763 дней * 7.75/36000); (с 20 февраля 2009 года по 01 марта 2011 года - 94 руб. 68 коп. (600 руб. * 733 дней * 7.75/36000); (с 19 марта января 2009 года по 01 марта 2011 года - 90 руб. 80 коп. (600 руб. * 703 дней * 7.75/36000); (с 20 апреля 2009 года по 01 марта 2011 года - 86 руб. 93 коп. (600 руб. * 673 дней * 7.75/36000); (с 19 мая 2009 года по 01 марта 2011 года - 83 руб. 05 коп. (600 руб. * 643 дней * 7.75/36000); (с 19 июня 2009 года по 01 марта 2011 года -79руб. 18коп. (600руб. * 613 дней * 7.75/36000); (с 19 июля 2009 года по 01 марта 2011 года - 75 руб. 30 коп. (600 руб. * 583 дней * 7.75/36000); (с 19 августа 2009 года по 01 марта 201 1 юли - 71 руб. 43 коп. (600 руб. * 553 дней * 7.75/36000); (с 21 сентября 2009 года по 01 марта 2011 года - 67 руб. 55 коп. (600 руб. * 523 дней * 7.75/36000); (с 19 октября 2009 года по 01 марта 2011 года - 63 руб. 68 коп. (600 руб. * 493 дней * 7.75/36000); (с 19 ноября 2009 года по 01 марта 2011 года - 59 руб. 80 коп. (600 руб. * 463 дней * 7.75/36000); (с 21 декабря 2009 года по 01 марта 2011 года - 55 руб. 93 коп. (600 руб. * 433 дней * 7.75/36000); (с 19 января 2010 года по 01 марта 2011 года - 52 руб. 03 коп. (600 руб. * 403 дней * 7.75/36000); (с 19 февраля 2010 года по 01 марта 2011 года - 48 руб. 18 коп. (600 руб. * 373 дней * 7.75/36000); (с 19 марта 2010 года по 01 марта 2011 года - 44 руб. 30 коп. (600 руб. * 343 дней * 7.75/36000); (с 19 апрель 2010 года по 01 марта 2011 года- 40 руб. 43 коп. (600 руб. * 313 дней * 7.75/36000); (с 19 май 2010 года по 01 марта 2011 года - 36 руб. 55 кои. (600 руб. * 283 дней * 7.75/36000); (с 19 июнь 2010 года по 01 марта 2011 года - 32 руб. 68 коп. (600 руб. * 253 дней * 7.75/36000); (с 19 июль 2010 года по 01 марта 2011 года - 28 руб. 80 коп. (600 руб. * 223 дней * 7.75/36000); (с 19 августа 2010 года по 01 марта 2011 года-24 руб. 93 кои. (600руб. * 193 дней * 7.75/36000); (с 20 сентября 2010 года по 01 марта 2011 года - 21 руб. 05 коп. (600 руб. * 163 дней * 7.75/36000); (с 19 октября 2010 года по 01 марта 2011 года- 17 руб. 18 коп. (600 руб. * 133 дней * 7.75/36000); (с 19 ноября 2010 года по 01 марта 2011 года- 13 руб. 30 ком. (600 руб. * 103 дней * 7,75/36000); (с 20 декабря 2010 года по 01 марта 2011 года - 9 руб. 43 коп. (600 руб. * 73 дней * 7.75/36000); (с 19 января 2011 года по 01 марта 2011 года - 5 руб. 55 коп. (600 руб. * 43 дней * 7.75/36000); (с 19 февраля 2011 года по 01 марта 2011 года - 1 руб. 68 коп. (600 руб. * 13 дней * 7.75/36000).

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.805 руб. 04 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

С учетом характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, причиненного вреда, исходя из требований разумности и справедливости, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15.000 рублей.

В связи с вышеизложенным Наумова В.В. просит признать недействительным и не подлежащим дальнейшему применению условие кредитного договора об уплате ежемесячного платежа в сумме 600 руб., за ведение ссудного счета; взыскать денежные средства, уплаченные за ведение ссудного счета за период времени с 19 мая 2008 года по 19 февраля 2011 года в сумме 22.800 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, за период времени с 19 мая 2008 года по 01 марта 2011 года в размере 2.805 руб. 04 коп.

В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Балашов А.Н. уточнил исковые требования, в части периода (с 19 мая 2008 года по 21 февраля 2011 года) взыскания денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета, в сумме 22.800 руб. Данное уточнение исковых требований принято к производству суда.

Представитель ответчика по доверенности Кузнецова Н.Н. с исковыми требованиями не согласилась, предоставила возражения, согласно которым исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи со следующим.

19 мая 2008 г. между Банком и Наумовой В.В. был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условие об открытии Заемщику ссудного счета и взимание платы за его ведение.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги являемся экономически оправданным и правомерным.

В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждаемся правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 № 205-П.

В информационном письме Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций но предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07 декабря 2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках.

В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30 апреля 2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4).

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01 июня 2007 г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 мая 2004 г. № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению представителя ответчика, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях

Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в кредитном договоре.

Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

При этом Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора не осуществлялось.

Доказательств, причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в части компенсации морального вреда не усматривается.

В случае удовлетворения судом исковых требований о возврате денежных средств, полученных Банком в виде комиссии за ведение судного счета, а также выплате неустойки, ответчик просит применить статью 333 ГК РФ, т.к. заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Расходы на представителя, указанные истцом, являются завышенными.

С учетом вышеизложенного, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований Наумовой В.В. в полном объеме.

Истец Наумова В.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель Саратовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Кузнецова Н.Н. (по доверенности от 20 июля 2010 года) в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила в удовлетворении исковых требований Наумовой В.В. отказать в полном объеме, поддержав доводы, указанные в возражениях на иск.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, с учетом мнения сторон, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, 19 мая 2008 года между Наумовой В.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № согласно которому, банк предоставил денежные средства в сумме 200.000 рублей, сроком погашения до 19 сентября 2012 года, с уплатой единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3.000 рублей, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 рублей. (л.д.44)

Сведения о движении денежных средств по счету Наумовой В.В., даты, основания и суммы платежей за ведение ссудного счета сторонами не оспаривались.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика денежных средств уплаченных за ведение ссудного счета в размере 22.800 руб. 00 коп., установлено следующее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Наумовой В.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты кредитору единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3.000 рублей и ежемесячной оплаты комиссии за его ведение в размере 600 рублей, противоречат закону и в силу ст. ст. 168 ГК РФ и пункта 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В силу требований ч. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность срока исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Указанным выше кредитным договором установлены периодические платежи в погашение заемщиком задолженности по договору.

Из представленной выписки движения денежных средств по лицевому счету заемщика следует, что исполнение условий кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ФИО1 производилось отдельными платежами, в связи, с чем с момента исполнения обязательства по каждому платежу, согласно ст. 181 ГК РФ, начинает течь трех годичный срок исковой давности.

Как установлено судом, Наумовой В.В. за ведение ссудного счета, за период с 19 мая 2008 года по 21 февраля 2011 года произведена оплата на сумму 22.800 руб. 00 коп. (л.д.116).

Так, согласно выписке из лицевого счета Наумовой В.В., по кредиту оплачены следующие суммы: 19 мая 2008 года за открытие ссудного счета - 3000 руб.; 19 июня 2008 года за ведение ссудного счета - 600 руб.; 21 июля 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 августа 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 сентября 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 октября 2008 года зачислено - 600 руб.; 20 ноября 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 декабря 2008 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 февраля 2009 года зачислено - 275 руб. 79 коп.; 20 февраля 2009 года зачислено - 324 руб. 21 коп.; 19 марта 2009 года зачислено - 600 руб.; 20 апреля 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 мая 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 июня 2009 года зачислено - 600 руб.; 20 июля 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 августа 2009 года зачислено - 600 руб.; 21 сентября 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 октября 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 ноября 2009 года зачислено - 600 руб.; 21 декабря 2009 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 февраля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 марта 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 апреля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 мая 2010 года зачислено - 600 руб.; 21 июня 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 июля 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 августа 2010 года зачислено - 600 руб.; 20 сентября 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 октября 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 ноября 2010 года зачислено - 600 руб.; 20 декабря 2010 года зачислено - 600 руб.; 19 января 2011 года зачислено - 600 руб.; 21 февраля 2011 года зачислено - 600 руб.

В связи с тем, что условия кредитного договора № 90199019L081ССВV00599L01 от 19 мая 2008 года, устанавливающее обязанность Наумовой В.В., как заемщика, оплатить комиссии за открытие и ведение ссудного счета, признаются судом недействительными, судом должны быть применены последствия недействительности сделки. ОАО АКБ «Росбанк» обязан возвратить Наумовой В.В. уплаченные ею денежные средства за открытие и ведение ссудного счета за период с 19 мая 2008 года по 21 февраля 2011 года в сумме 22.800 руб. 00 коп.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

При взыскании суммы долга в судебном порядке суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно указанию ЦБР от 25 февраля 2011 г. N 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования составляет 8 % годовых.

Наумова В.В. просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом приведенного расчета за период с 19 мая 2008 года по 01 марта 2011 года.

В связи с вышеизложенным, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за этот период, с учетом ставки рефинансирования 8% годовых составляет 2.866 руб. 06 коп.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, суд считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2.866 руб. 06 коп. явно несоразмерен последствиям пользования ответчиком чужими денежными средствами. Это обстоятельство позволяет суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, снизить подлежащие взысканию проценты в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ до 2.500 руб.

Также суд находит обоснованными требования Наумовой В.В. о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

При таких обстоятельствах дела, принимая во внимание степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Наумовой В.В. в счет возмещения морального вреда 5.000 руб.

Доводы представителя ОАО АКБ «Росбанк» о том, что истец не представил доказательства причинения ему морального вреда, не могут быть приняты судом, поскольку законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Наумова В.В. была освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333-36 Налогового кодекса Российской Федерации, в связи, с чем государственная пошлина подлежит взысканию с АКБ «Росбанк» (ОАО) в доход федерального бюджета на основании статьи 103 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина по требованиям имущественного и неимущественного характера в доход государства в размере 1.159 руб. 00 коп.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая принцип разумности, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель, сложность дела, суд считает необходимым взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 5.000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями), при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, поэтому с АКБ «Росбанк» (ОАО) следует взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу Наумовой В.В., с зачислением в доход муниципального образования в соответствии с пунктом 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Наумовой Валентины Васильевны удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 19 мая 2008 года, заключенного между Наумовой Валентиной Васильевной и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество), согласно которым на заемщика возлагается обязанность ежемесячного внесения комиссии за ведение ссудного счета в размере 600 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Наумовой Валентины Васильевны денежные средства, уплаченные за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 19 мая 2008 года, в сумме 22.800 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2.500 руб., расходы на представителя в размере 5.000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., а всего 35.300 (тридцать пять тысяч триста) руб. 00 коп.

В остальной части исковых требований Наумовой Валентине Васильевне к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) - отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в доход муниципального бюджета штраф в размере 15.150 (пятнадцать тысяч сто пятьдесят) руб. 00 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 1.159 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения - 18 апреля 2011 г.

Судья И.О. Дюжаков